首付贷叫停 误伤过桥贷？

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“买方的首付款不能借。”首付贷款专项整治活动即将启动

“连锁住宅事件”使“首付”浮出水面。3月12日，中国人民银行行长周小川在两会新闻发布会上明确指出，首付贷款专项整治工作即将开始，购房者的首付不能借。周小川说:“找另一方借钱，说这是首付，然后再借款，整个贷款与自有资本的比例实际上已经改变了。此外，未来的偿还能力实际上已经发生了变化。今后不仅要还银行的钱，还要先还贷款。”从银行的角度来看，“如果你对你的客户了解不够，你也承担了太多的风险。”央行副行长潘也表示，房地产开发企业和房地产中介机构经营的金融业务未取得相应资质，从事金融业务是违法的，还存在自筹资金、自我担保和资金集中的现象。这些自营金融行业或金融企业与p2p平台合作提供的首付产品，不仅增加了居民购房的杠杆，削弱了宏观调控政策的有效性，增加了金融风险，也增加了房地产市场的风险。据了解，在央行的声明后，在广州的几个首付贷款已基本停止，但一些“桥梁贷款”也出现了从舞台到地下。特约文章:《广州日报》记者李凤河(签名除外)

房地产市场风险:增加房地产投机杠杆

贷方可以“在一个房间里吃得更多”

据记者了解，很多“首付”产品都是与p2p平台相结合的，资金大多来自个人投资者，也就是通常所说的“私募基金”。一些房地产中介机构通过“首付”的方式进一步增加了房地产杠杆(10%~5%，甚至零首付)，甚至在银行购房首付降到历史最低值的情况下，刺激了近年来一些大城市房价的非理性上涨。如果房价下跌，也可能意味着并引发抵押贷款危机。

暂停首付贷款曾经存在于二手房市场。广州开发商使用首付贷款的比例很小。由于首付贷款利率很高，开发商不得不提供补贴，而开发商对首付贷款并不十分欢迎。

由于二手房的首付款是支付给业主的，贷款银行无从得知资金来源，而抵押二手房的贷款银行将面临更大的风险。按揭行业资深人士郑大元认为，中介公司或企业(非银行金融机构)提供的首付贷款必须保持警惕，并应受到严格控制。这种公司提供首付贷款来帮助购房者买房，其驱动力是“多吃一个房间”。购房者可以收取中介费、融资利息和抵押贷款费用，这很容易诱使没有资格买房的人买房。一旦买家的资金链断裂，可能会导致供应链中断等连锁事件。

银行风险:很容易误判买家的还款能力

即使你要交税和费用，你还能借到钱吗

首付贷款现已暂停，但实际上市场上仍有不同名称的贷款，如消费贷款、过桥贷款、抵押贷款、止赎贷款和税收贷款，它们可以为买家提供短期资金周转。中原地产韩晖公司抵押贷款业务主管莫箐告诉记者，购房者有时会遇到现金流问题，所有的钱都是首付，而首付可能连税费都不用交。因此，市场上也有“税收贷款”来帮助购房者支付贷款税。

据银行消息人士透露，目前各种信用贷款的资金分配渠道很多，非银行贷款机构的贷款可能不会进入系统监控，也就是说，客户到处发放首付贷款和税收贷款，而银行在审核客户还款能力时无法掌握全面的数据。

广东中原项目部总经理黄桃表示，他们已经向搜房贷款发放了首付贷款，该贷款已于3月12日暂停受理申请。他曾粗略估计，使用首付的购房者占中原地产一手住房项目的10%左右，最高贷款金额为30万元，首付比例不高。

“零首付”买房:其实这只是一个传说

现在基本上不可能以高价获得贷款

买家首付能力有限，想买一套满意的房子。除了“首付”，还有一个传奇的“零首付”方法。例如，对于一套市场价格为70万元的房子，如果贷款价值为100万元，那么在30%的首付和70%的贷款基础上，贷款可以得到70万元，这已经是房款的总额了。购房者几乎可以用“零元”贷款买一套新房子。

记者的一个朋友2009年在顺德碧桂园买了一套房子，当时的成交价是63万元，但银行的估价是75万元。中介帮助她计算出她可以少付几万英镑的首付。然而，这种情况现在很少见。中原韩晖按揭莫箐表示，在广州市中心地区，银行评估价格基本上与市场价格相近或略低。例如，东风广场的成交价格已经达到4.8万元/平方米，但银行评估价格只有3.8万~ 4万元/平方米。目前，广州已全面实施二手房网上签约，银行可以查询交易价格。一般采用银行评估价和网上签约价较低的原则，不会出现高价贷款的情况。

张小姐:公积金不能支付首付款

20万每月借几千英镑的利息

张女士已工作近20年，其公积金账户目前余额超过20万元。由于她一直和家人住在一起，这笔钱一直没有动过。最近，她和她的亲戚去花都的一家房地产公司看房子。她觉得那边的房价不到10000元，每月的按揭负担也不重，所以想用公积金贷款买房。然而，当与销售人员谈论价格时，她遇到了一个问题。张女士原本希望用公积金账户的余额20多万元支付首付款，但公积金账户的原支取必须在购房合同备案后进行，也就是说她原来准备支付首付款的公积金账户的余额必须在支付首付款后取出。张小姐告诉记者，由于家里亲戚不多，经济不宽裕，她被20多万元难住了，公积金账户的余额无助地躺在那里，她无法使用。

根据规定，公积金提取的余额只能在购买自有住房后使用，二手房只能在发放房产证后提取。就二手房而言，从批准贷款到支付首付款，再到所有权转移到新的证书，大约需要一至两个月的时间。买家可能需要借入一至两个月的短期资金，而他们可以在发出新的储税券后提取公积金来偿还贷款。目前，业主借款月利率为1%~3%。以首付款20万元为例，一个月支付利息2000 ~ 6000元，两个月支付利息4000 ~ 12000元。购房者最好暂时向亲戚朋友借钱，并支付一点利息来度过难关。对“过桥”贷款等产品的兴趣相当大。记者李凤河

准备基金

先买，然后问，如何打破它？

首付贷款已经停止，这对那些真正有住房需求并暂时面临财政困难的购房者来说确实是一个头痛的问题。由于住房公积金有“先买后退”的规定，一些为购房者提供短期资金周转的贷款也有其必要性。需要打击的是利用首付杠杆进行的短期房地产投机，但不要意外伤害“急需”的买家。

何女士:12万的差价不足以改变这栋楼。“首付”真的帮了她

有一些"首付贷款"专门针对改善购房者，这种贷款为购房者预付一定比例的首付。还款来源是以前房产的销售资金，没有杠杆作用。事实上，它是一种信用产品，有助于提高购房者提供资金的“过桥”。当房地产市场低迷时，开发商也用“首付”来促销。他们经常在房地产广告中看到“零首付”，这实际上是“首付”。然而，这笔资金是由开发商和金融机构提供给购房者的，有些开发商甚至补贴购房者首付贷款的部分利息。

何女士就是这样成功地改变了建筑。她原本在荔湾路有一栋68平米的电梯大楼，她的孩子太老了，住不下去了，所以她准备换房间。去年，我看中了番禺的一栋二手楼，但一家人还是聚在了一起。我手里的钱还是12万元首付。“这栋老房子价值180万元。发布后，也有很多人在观看这座建筑。中介说它不是用来卖的。”碰巧中介提供了首付贷款，所以他买了下来。搬进新居两个月后，何女士收到了旧楼的钱，并支付了首付。"利息估计在6%左右，这是可以接受的."何女士说，如果没有“首付贷款”，她的房改计划可能会泡汤。记者梁