首付贷绝迹 加杠杆替代品仍存

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3月17日，《21世纪经济报道》记者独家从英灿咨询获悉，目前，以首付资产为主营业务的20家p2p网络借贷平台均已停止首付。

广东南方金融创新研究院秘书长许蓓在接受《21世纪经济报道》采访时表示，未来银行和民间金融将不会发放首付贷款。但事实上，首付贷款已经存在多年了。在被抑制后，需求仍然存在，并可能以其他形式出现，如消费信贷贷款和装修贷款。

事实上，根据《21世纪经济报道》记者的报道，首付贷款停止后，一些首付不足的刚性买家受到影响，转而寻找替代方案。在咨询了多家银行、小额贷款公司和p2p平台作为买家后，记者发现，在合规的前提下，市场上有一些产品可以替代首付贷款，如银行信用贷款、p2p平台上的止赎贷款、小额贷款公司的房地产融资产品等。

"有些贷款不叫首付贷款，但它们可以用于首付贷款."一家小额贷款公司的负责人告诉记者，根据规定，贷款不能用于支付房地产首付款，贷款应该说明资金的用途，但如果购房者表明贷款是用于资金周转，那也没有什么问题。“从另一个角度来看，这笔钱相当于家庭用于支付房子的首付款，所以资金紧张，所以贷款用于资本周转。”

主角:银行信贷

李琳(化名)告诉记者，她最近在广州买了一套房子。广州天河区的房价接近3万元/平方米，房价250万元，首付100万元，她还差50万元。

如果在三月初，她可以找到p2p平台进行首付。一般情况下，首付款最高金额不超过首付款的50%，最长期限为3年。根据英灿的数据，首付贷款的贷款利率相对较低，月利率为0.62%-1%(注:简单折算后的年化收入为7.44%-12%)。这种利率对购房者来说是一个不错的选择，相比之下，信用贷款的综合银行费用往往高达18%-22%。

然而，首付贷款消失后，李林到处咨询替代产品，而银行信贷贷款是他关注的焦点。

事实上，李林不是这样。一位已支付首付的p2p平台负责人告诉记者，有相当多的买家需要首付。此前，仅在这个平台上，每月就有3000万笔首付交易。

对此，许蓓告诉记者，很多首付产品都有四个特点:信用贷款，年利率10%左右，贷款期限不到3年，最高贷款金额不超过50万元。

"首付最合适的替代方式是消费信贷."p2p平台负责人表示，由于此类贷款没有抵押物，对借款人的信用要求很高，风险难以控制，需要对接银行的信用信息系统，普通小额贷款公司和p2p平台很难开展此类业务。因此，这类产品的主要供应商是银行。

记者询问了各家银行的信贷产品，发现大部分都差不多。根据不同的人群，他们可以分为三类:精英贷款(公务员、教师、医生、机构和其他职业)、工资贷款(普通单位)和商业贷款(商人)。

不同银行的贷款利率是不同的。以广州某商业银行的信贷产品为例。贷款金额为50，000-500，000，医生、教师、警察和公务员的标准贷款利率为每月5%；普通单位为每月6% 5；质量单位是每月6%。

在比较了各银行的信贷产品后，记者发现贷款的年利率相差很大，从6.5%到18%不等。对此，业内人士告诉记者，事实上，加上其他费用，许多银行的信用贷款综合成本可以达到18%-22%。

记者看到的最低信贷产品是年化贷款利率6.5%，但要求很高。例如，其中一项要求是“三个月至半年的账户月平均结算收入不得低于20万元”。

支持角色:p2p和小额贷款公司抵押贷款

除了银行信用贷款，p2p平台和小额贷款公司也有一些可以用于首付的产品。

英灿咨询副总经理俞白成告诉记者，除了首付，首付常用的p2p产品都是止赎贷款，属于正常贷款，不在本次暂停范围之内。赎回贷款主要用于帮助业主还清贷款本息，方便他出售房产。赎回贷款是非常方便的购房者谁改变他们的房子，以改善他们的房子。

以四大抵押贷款规模的p2p大型平台——链家金融、搜房易贷、方天霞、房融学院的止赎贷款为例，英灿咨询提供的数据显示，搜房易贷、方天霞、房融学院的贷款利率分别为每月1.5%、0.6%+服务费(不详)和1.25%+手续费1%。链家理财的相关费用没有在网上显示。记者到广州的链家店咨询，了解到其止赎贷款没有利息，但月服务费为3%。

“在p2p平台上取消抵押品赎回权的每月综合成本是2%-3%。贷款时间很短，通常是两三个月。”一位负责取消抵押品赎回权的p2p平台的人告诉记者。

除了p2p平台上的止赎贷款，一些小额贷款公司还提供抵押贷款相关产品，如平安普惠。记者作为客户进行了咨询，他的贷款顾问介绍说，如果目前正在偿还抵押贷款的人需要资金周转，他们可以考虑优秀抵押贷款，这是一种信用贷款，每月综合成本为0.66%-1.06%(简单转换年化成本为7.92%-12.72%)。术语是