债务已清 工薪家庭该如何调整理财规划？

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[财务案例]

杨先生，38岁，在上海一家中型国有企业工作。他的月薪大约是20，000元。可以说，从杨先生的收入水平来看，这个家庭的小生活并不流行，至少可以说是有趣的。然而，由于欠银行的巨额抵押贷款，杨先生的家人不得不小心翼翼地生活。

十年前，杨先生的家人在上海买了一套房子。由于当时缺乏资金，他们从银行借了一些贷款来填补买房的空白。从那以后，杨先生过着按时“给钱”的生活。幸运的是，去年12月，杨终于还清了10年的房贷，体会到了“无债一身轻”的感觉。

然而，这种轻松的感觉没有持续多久，杨先生陷入了财务混乱。长期以来，杨先生一直习惯于将自己的工资分成三份，除了家庭生活费和储蓄外，其余都用来偿还贷款。现在，债务已经还清，但家庭收入不知道如何分配。把它们都存进银行？利率太低，感觉不经济。都是为了投资吗？冒险太冒险了。

纠结之下，杨超不知如何是好。

[财务分析]

嘉丰瑞得理财规划师杨先生针对其家庭情况分析，在还清抵押贷款后，其家庭财务可能出现以下问题，需要及时处理。

1)家庭闲置资金的增加需要充分利用；

2)如果抵押得到清偿，需要制定新的财务管理目标；

3)根据收入情况，制定合理的家庭支出预算表。

[财务建议]

根据以上财务分析，嘉丰瑞德财务规划师对杨先生提出以下财务建议:

1)合理预算家庭开支

如果债务还清了，这个家庭的收支计划就会被打乱。建议杨先生根据目前家庭收入情况重新制定合理的家庭支出预算，以改善家庭生活。

2)保持足够的生活储备资金

为了保护家庭生活不受投资影响，杨先生需要在新的家庭支出预算的基础上保留足够的应急资金(每月家庭总支出的3-6倍)，以满足生活中的意外需求。

3)建立新的财务管理目标

在还清抵押贷款之前，杨先生一家的财务目标是尽快还清抵押贷款。因此，财务重点也是储蓄和偿还贷款。现在财务管理目标已经实现，为了避免失去财务管理方向，杨先生应尽快确立新的财务管理目标，并根据新的财务管理目标制定合理的投资和财务管理策略。例如，杨先生家庭的下一个财务目标是为孩子储蓄30万元作为教育基金。那么，根据本次理财目标对资本积累的稳定性和长远性要求，杨先生应采取稳步增加收入的投资策略。

4)采取合理的投资策略

杨先生的家庭刚刚还清抵押贷款，家庭资金应该不是特别充足。投资策略应是“稳定投资，高风险投资为辅”。建议在适当投资股票和基金的同时，还应在市场上配置受欢迎的稳定和精选的基金。投资20万元，年化收益率高达9%，年收入可达1.8万元，避免资产闲置折旧，分散股票投资高风险，提高整体投资

5)改善家庭安全

在经济允许的情况下，我们应该尽最大努力完善家庭保护计划，这样可以保护家庭的健康，降低家庭的财务风险。杨先生的家庭抵押贷款已经还清，他的财务比较宽松，所以他可以用一些资金为家人购买合适的商业保险。

对于普通的工薪家庭来说，偿还抵押贷款确实是家庭财务的一个转折点。有必要调整以往的投资理财策略(从注重储蓄转向注重投资效益，采取更积极的投资策略)，以避免家庭资产闲置，获得更稳定的保值增值。