信用卡诈骗案一年5万起 损失数百亿元仅追回16.5亿元

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最近，银行协会发布了中国银行(601988，购买)卡行业发展蓝皮书。2015年被称为中国个人信用报告的第一年。根据银行协会的数据，截至2015年底，有2，665家机构访问个人信贷基本数据库，有8.8亿个人提交档案，3.8亿自然人有信贷记录。

但是，对于银行来说，大量的补充信贷数据并没有带来信用卡资产质量改善的拐点，仍然存在大量的恶意欺诈案件。据银行业协会相关负责人介绍，去年仅信用卡诈骗案件就超过5万起，信用卡诈骗案件占经济案件的四分之一，造成银行损失数百亿元，追回的16.5亿元只是一小部分。

超过30%的银行卡是睡眠卡

数据显示，截至2015年底，累计发行银行卡56.1亿张，当年发行新卡6.4亿张，同比增长12.9%。值得注意的是，银行卡发行的增速已经连续三年下降，且下降趋势逐渐明显。银行卡在2014年和2015年的增长率分别为19.3%和18.1%。

从银行类别看，五大国有商业银行占银行卡发行市场的一半，邮政储蓄银行、地方商业银行和外资银行占借记卡发行市场的40%，股份制银行占信用卡发行市场的三分之一。

具体到银行卡种类，据银行协会数据显示，截至2015年底，累计发行借记卡50.9亿张，当年发行新卡5.8亿张，比年初增长12.9%，增速比2013年和2014年分别下降6.8个百分点和4.9个百分点。

与借记卡相比，信用卡发卡量增长与前两年基本持平，累计发卡量5.3亿张，新增发卡量8000万张，同比增长17.8%，前两年分别增长18.8%和18.4%。

从以上数据不难看出，借记卡发行增量明显下降，而信用卡发行相对稳定。一位来自股份制银行信用卡中心的人士告诉记者，借记卡发行在过去两年已经饱和，借记卡带来的储蓄红利正在逐渐消失。再加上小额账户管理费的减免和ic卡成本的提高，睡眠卡给银行带来的成本也在增加。

上述说法也得到了数据的验证。根据银行协会的报告，截至2015年底，银行卡累计数量仅为36.9亿张，其中当年新增3.3亿张。根据这个比率，活卡的数量只有60%。

具体来说，信用卡的活跃卡率略高于借记卡。截至2015年底，信用卡累计主动卡金额达到3.6亿张，其中当年新增6000万张，比年初增长20%，主动卡率达到67.9%。然而，借记卡的活动卡金额逐年下降，2015年的活动卡率仅为65.4%。

光大银行(601818，BUY)信用卡中心告诉记者，由于银监会规定持卡人不得激活信用卡，因此不能扣除任何费用，许多银行开始降低年费，导致一人持有多张信用卡。这种现象非常普遍。在另一种情况下，卡片表面是持卡人收藏的最爱。如果卡没有售出，它也将被记录为睡眠卡。一般来说，休眠卡是指6个月内没有活跃金额交易的银行卡。

网络欺诈案件有所上升

2015年，被称为中国个人信用信息市场化的第一年。2015年10月，国务院发布了《关于首次许可改革后加强事后监管的意见》，明确提出要加强互联网信息共享，完善信用监管机制。截至2015年底，信用卡行业积累了信用信息中心提供的8.7亿条信用信息，成为个人信息基础数据库的重要来源。

另一方面，最高法律的新规定规定，法院可以向被执行人发出高消费限制令，限制乘飞机或火车旅行，并且不得住在星级以上的酒店。截至2015年底，共有308万人被列入不值得信任的执行者名单，375.71万人被自动限制购买机票。

数据显示，截至2015年底，参考卡未偿信用余额为3.09万亿元，比2014年增长32.1%，2014年未偿信用余额为23，400元。其中，半年累计逾期未还贷款380.3亿元，比上年增长6.3%。与2013年和2014年相比，这一数字大幅下降。根据银行协会，

然而，尽管监管不遗余力，从数据来看，银行卡违约和欺诈仍然频繁发生。银行业协会相关负责人透露，2015年信用卡诈骗案件超过5万起，信用卡诈骗案件占经济案件的四分之一。银行亏损数百亿元，仅收回16.5亿元。

2015年，银行卡欺诈率为1.99个基点，略低于2014年。信用卡欺诈损失的前三大欺诈类型是假卡、假身份和网络欺诈，与2014年的情况一致。大多数欺诈损失是假卡损失，其次是假身份。2014年，两类欺诈损失的比例继续上升。借记卡诈骗的主要类型是电信诈骗，网络诈骗的损失金额上升到第二位，假卡诈骗上升到第三位。

上海网络安全总队还透露，上半年共侦破124起网络诈骗案件，抓获犯罪嫌疑人427人，其中网络信用诈骗案件频发。随着网上金融交易的增加，犯罪分子瞄准第三方支付平台，通过黑客攻击获取公民信息，并进一步实施欺诈。

交通银行副行长侯卫东(601328，BUY)表示，网络欺诈正在上升。在某些情况下，一些非银行金融机构只追求客户体验，而忽视监管要求，导致风险。不应该这样做，安全应该放在第一位。

银行业协会指出，第三方支付平台容易成为非正常资本流动的渠道。由于大部分交易都是电子商务买卖双方，在北京网上交易很难验证，也很容易达到资金异常流动的目的。另外，一些第三方机构自身技术手段不完善，对商户信息安全措施检查不严，容易导致银行卡信息泄露的风险。因此，应加强对第三方支付的技术安全监督检查，确保持卡人的安全。

根据中国银行协会信用卡专业委员会制定的《信用卡安全使用手册》，与p0s消费等传统信用卡渠道相比，网上支付具有交易场景虚拟化、验证力度相对较弱的特点，因此主要侧重于小额支付，建议客户根据自身情况设定合理的单笔单日交易限额，防止大额被盗。同时开通短信提醒服务，及时掌握账户动态信息，避免被盗。

文章来源:证券日报

作者:毛玉舟