互联网金融成金融生态圈有益补充 产品模式风控成关键

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《网上贷款监管暂行办法》(征求意见稿)出台，网上贷款行业充满变数。近日，理财一号首席运营官邓建平在接受记者采访时预测了网上贷款行业未来的发展态势:p2p作为金融生态的有益补充，将呈现出有序发展、百家争鸣的整体格局，竞争的焦点将集中在产品设计和风险控制模式上。

2015年12月28日，《信息中介机构同业拆借业务活动管理暂行办法》(征求意见稿)划定了网上拆借中介机构的业务范围，明确提出了禁止贷款、从事股权众筹和实物众筹、不吸收公众存款、不集资设立资金池等12项禁止行为，从方向上预示了行业未来的面貌。不符合标准的平台将被淘汰。很多人认为2016年，一些平台会因为转型不成功而消失，剩下的平台数量会大大减少。

邓建平表示，虽然由于早期缺乏监管，行业发展存在一些问题；然而，风险是金融业的常态，整个行业不能因为一些事故而被否定。P2p行业已经正式纳入金融机构的监管范围，这表明该行业已经得到监管层面的认可。P2p具有深化普惠金融、改善金融生态的积极意义，预计将继续受到国家层面政策的鼓励。长期以来，传统金融机构一直表现出“高层”的形象。由于其绩效目标和运营成本，他们通常专注于为大中型企业和高净值个人客户提供金融服务。处于底层的小微企业、学生、农民等市场份额达80%的群体，由于资金少、利润薄、成本高，长期以来一直处于低迷状态，普惠金融的广度和深度都不尽如人意，这也促进了民间借贷和影子银行的普及。国家大力支持发展p2p产业，以解决底层金融服务链短缺的问题。一方面，互联网金融的边际成本接近于零，自然适合处理海量数据和小额贷款的金融需求；另一方面，互联网金融业务有助于影子银行阳光化、规范化，确保系统性风险底线得以保持、管理和控制，从而疏通民间金融的“堰塞湖”。

邓建平表示，2016年，p2p行业将出现一批规模相对较大的平台，但不太可能形成寡头垄断甚至垄断竞争。一方面，中国的包容性金融市场容量保守估计在万亿规模，只有少数企业不能提供到位的服务。另一方面，作为高端服务业，金融业具有产品“非标准化”的特点，不同平台的服务区域、行业、产品形式和人群也不尽相同，因此没有很强的替代性。因此，“大而全”的综合平台和“小而美”的专业平台将共存共荣，成为最有可能的产业格局。

基于以上分析，邓建平认为，互联网金融行业的发展在未来将会越来越活跃，行业竞争主要集中在子行业的产品设计和风险控制能力上。状元理财采用圈层风险控制模式，从商业圈、校友圈等特定圈层获得高质量的按揭和消费类分期资产，形成特色发展优势。同时，庄源财富管理与易派、联动优势、荣安信用信息、好贷网云风险控制、博世拉融资担保等合作伙伴进行了合作。，从风险控制准入、贷后跟踪、资金使用和风险处置等各个方面充分保障用户资金的安全。此外，庄源理财还积极与泰康财险、阳光保险等保险公司洽谈合作，打造银行级风险控制标准，真正让用户放心投资、放心理财。

(文章来源:第一财经管理)