蚂蚁金服陈龙：保护金融消费者不能只喊口号

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蚂蚁金融服务成长于服务消费者的场景，在实践中逐渐建立起消费者权益的“全生命周期保护”，涵盖五个方面:金融包容权、事前知情权、事后资金保障权、事后索赔权和个人隐私权。

“土豪死于信任，中产阶级死于股市，屌丝死于p2p”成为2015年金融市场上投资者最尖锐的嘲讽。对于购买电子租赁和泛亚金融产品的投资者来说，消费者保护是一个血腥的字眼。

3月5日，李克强总理在政府工作报告中提出，要规范互联网金融的发展。这是“互联网金融”连续第三年被写入政府工作报告，2016年将是互联网金融业合规发展的一年。

如果可以的话，监督和企业是抓不到我的，而企业自律是生存的基础

3月15日，由新华网、中国人民大学法学院、中央财经大学法学院和中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心主办的“2016金融消费者权益保护高峰论坛”在北京举行。蚂蚁金服首席战略官陈龙发表了题为“消费者保护是金融业的基础”的主旨演讲。

在论坛上，陈龙追溯了世界金融数百年的发展历程。他指出，对金融消费者的损害主要来自三个方面:第一，金融家利用信息不对称欺骗投资者。第二，金融中介存在道德风险和操作风险。第三，金融消费者的本质倾向于追逐利润，他们的知识水平参差不齐。

这些问题的解决不仅构成了金融消费者保护的监管原则，也在世界范围内达成了共识，这是金融健康发展的基石。

在互联网时代，保护金融消费者还有很长的路要走。近几年来，“假冒伪劣”网络金融企业已成为困扰行业的不和谐声音，扭曲了公众对网络金融的认知和信任，影响了行业的健康可持续发展。

陈龙强调，网络金融并没有改变金融的本质，“假冒伪劣”网络金融伤害消费者的事情只是历史的重演。从本质上讲，它们仍然是传统金融发展的症结所在，如金融中介机构存在道德风险和操作风险，金融家利用信息不对称来欺骗投资者。因此，进入壁垒、信息披露和投资者适应性等“老药方”仍然有效，我们可以看到，这些监管措施比传统金融更有必要。同时，他还提出了互联网金融的监管思路是:注重职能监管，从组织结构上统一消费者保护的权利和责任；从传统形式合规到实质合规；从事个人信息采集的企业应具备相应的资质，并需要用户的知情授权；行业自律作为监管的补充，能够灵活适应变化。

陈龙强调:“监管和企业是抓不住我的，企业自律是企业生存的基础。”

五项权利保护你的每一分钱

根据蚂蚁金服近年来的实践，他介绍蚂蚁金服已经确立了普遍受益权、知情权、个人隐私权、资金担保权、损害赔偿请求权和金融消费者全生命周期权利保护五大权利。

在服务可获得性方面，蚂蚁金服注重传统金融无法覆盖的“长尾客户”，注重保障消费者的“金融包容性权利”，让每个客户都能公平、有尊严地享受金融服务。

在服务前环节，蚂蚁金服注重保护消费者的“知情权”，简单直观地向客户披露产品和金融家的完整、真实信息，即“言出必行”和“实话实说”。

在服务过程中，蚂蚁金服注重保护基于大数据和云计算的消费者“金融安全权”；值得一提的是，为了保护消费者，蚂蚁金服2012年将不再为p2p企业提供第三方支付服务；在售后服务环节，蚂蚁金服注重保护消费者的“受损索赔保护”。一方面，它承诺“你敢付，我敢付”，为客户提供可靠的支付体验；另一方面，它也通过保险产品保护消费者的权益，如“退货运输保险”。

在信息安全方面，蚂蚁金融服务通过用户授权、合规性和合法性、合作伙伴监督、技术脱敏和敏感信息来保障消费者的“个人隐私权”。

最后，陈龙总结道:“互联网金融并没有改变金融的本质。消费者保护是该制度的基石，也是企业发展的基础。”对金融消费者的保护需要通过政府监管、行业规则和企业自律来完成。在这个过程中，监管者总是面临着如何监管市场和保护市场活力的矛盾。他建议监管者的策略应该以活力为主，注重规范，并呼吁市场参与者保持服务消费者的初衷，积极稳妥地开展服务创新，促进整个互联网金融业的健康发展。