没房没车不要紧 有公积金社保银行能借你几十万

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消费金融的爆发已经成为银行最具潜力的新蓝海

临近年底，消费者需求越来越多，如买房、买车、装修、买年货、旅游等。使许多公民缺钱。此时，我们不妨考虑从银行获得个人消费贷款。去年以来，企业贷款增长乏力，经济低迷时期的“口红效应”使得个人消费贷款，尤其是个人网上消费贷款，成为各方竞争的焦点。不仅电子商务平台和p2p平台相继推出产品，传统银行业金融机构也相继发现新的业务热点，推出特色消费贷款。他们可以用公积金支付记录、工资支付记录和社会保障卡申请个人消费贷款。它可以用于装修、购车、旅游等消费，一些银行甚至推出了网上贷款产品，省去了“抵押物”和“信用资格”等繁琐的审批手续，让更多的消费者受益。

鼓风口

潜力巨大的消费金融是一片蓝色的海洋

2015年11月23日，国务院发布《关于积极发挥新消费引领作用，加快培育新供给、新动力的指导意见》，支持互联网金融创新发展，强化普惠金融服务，支持消费信贷发展。虽然消费金融预计将稳步增长，但国内消费金融业务略有滞后。根据央行发布的统计数据，消费信贷仅占全国银行业信贷规模的15%，而不包括住房抵押贷款在内的消费金融仅占3%，而国外成熟市场的消费信贷比例一般在30%左右。

根据央行发布的数据，2012年中国消费贷款规模达到115万亿元，2013年达到142万亿元，2014年达到171万亿元，消费贷款以每年20%以上的速度增长。中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇表示:“消费金融是一片蓝色的海洋，是实现供给侧改革的重要因素。虽然表面上是消费，但实际上增加了消费金融产品的供应。在美国，消费占国内生产总值的80%，而在中国，这一比例仅为50%左右，这表明其增长潜力巨大。”

消费金融应该是未来中国金融的最大出路。艾瑞咨询估计，从2014年到2019年，中国的消费信贷规模将保持19.5%的复合增长率，预计2019年将达到37.4万亿。有业内人士预测，随着未来网上信用授权的放开、卡的开通、银行间结算卡的受理以及第三方机构结算账户的开通，银行将会产生更多创新的客户获取模式，零售信贷产品将会无障碍化、全渠道化，消费市场将会非常广阔。

抓起食物

三条腿的多党掘金消费信贷

中国最高层发布了巨大的积极信号和政策红利、巨额利润和发展前景，使消费金融成为许多资本的目标，腾讯、阿里巴巴等巨头高调进入。电子商务平台在信贷消费方面推出了类似的信贷产品，分流了一些原本属于银行的客户群体，各种消费产品如“京东白条”、“柏华”、“小额信贷”、“自愿支付”等相继出现。据公开数据显示，蚂蚁“花蕾”在线20天的用户数量超过1000万；2015年6月，京东“白条”的交易额同比增长6倍。

在商业银行和电子商务巨头相互竞争的同时，消费金融公司也大举进入消费信贷市场。2015年11月20日，经批准成立的第11家“中国邮政消费金融公司”在广州正式成立，自去年以来，已经成立了五家消费金融公司。吉佐消费金融有限公司是首批四家试点消费金融公司之一，其业务重点是个人消费领域的分期付款或信用贷款。

目前，消费信贷市场银行、电子商务公司和消费金融公司是“三方对抗”，一些p2p公司也在与不同的金融产品共享消费信贷资源。例如，“网上购物者标准”，它为信用网上购物者提供独家小额信贷。人人享有的“工资贷款”是专门为工薪阶层提供的小额信贷产品。

行业分析师指出，与电子商务和互联网平台上的消费信贷相比，银行更注重风险防控，客户的信用门槛可能高于互联网、p2p等公司。然而，非银行消费金融的低门槛通常意味着贷款利率相对较高。电子商务和其他机构认为，它们自身的成功取决于大数据和更好的客户体验。

无论如何，市场的共识是，2016年将是消费金融爆发的第一年。“消费市场现在非常大，消费金融就像站在风口浪尖上，市场正在变得越来越大。”一些业内人士表示:“未来五年，互联网消费金融的规模将相当于信用卡。”

探究原因

抓住市场新的优质利润来源

个人消费贷款是银行的传统业务，但一直没有得到足够的重视。为什么银行现在频繁推出新产品，并开始青睐个人消费贷款？

据业内人士透露，企业中长期贷款增长继续疲软，贷款需求仍然不足。同时，企业贷款仍是不良贷款的重要来源。随着利率市场化的进程，在大中型企业贷款对银行利润贡献下降的同时，小型企业贷款和个人贷款对银行总利润的贡献将逐渐增加。推动个人消费贷款快速发展是当前环境下的必然选择。

事实上，随着多次降息和RRR降息，对宽松基金的预期越来越强。此外，实体经济仍面临下行压力，因此许多银行找不到优质客户。银行调整了策略，将注意力转向高质量客户的个人抵押贷款和个人信用贷款。消费金融具有较强的反周期能力、轻资本、强效用的特点，符合银行管理变革的内在要求。个人消费贷款主要面向工薪阶层，安全性更高，是银行寻求的更安全、更好的利润来源。

此外，个人消费贷款的推广可以在一定程度上增加衍生存款。“因为如果消费贷款处理成功，以后很多相关业务都会留在同一个银行，这也是抢占市场的有效手段。”一家股票银行的信贷经理说。

在各种压力的影响下，个人消费贷款已经成为银行争夺的市场。为此，工行董事长姜建清曾将消费金融称为银行业最具潜力和发展价值的“新蓝海”。

触摸网

第二次试验通过在线贷款实时进行

目前，许多银行都在竞相开发新的“消费贷款”产品和模式。最明显的是，银行在互联网金融领域下了很大功夫，审批速度和利率优惠与其他网上贷款平台不相上下。

去年7月29日，广发银行正式推出“电子二次贷款”。面向所有个人客户提供网上贷款审批业务，贷款预审批金额最快可达3秒。记者了解到，申请招商银行“闪电贷款”的个人客户也不需要提交任何纸质贷款申请材料。只要客户符合申请条件，就可以通过招商银行手机银行网上申请贷款。系统自动审批贷款，60秒内即可审批发放贷款，并可实时接收贷款。

事实上，在过去的两年里，银行的个人信贷产品已经一个接一个地“触网”。这些产品在设计理念上充分考虑了互联网时代的消费者融资需求。客户可以通过网上银行、手机银行、直接银行等渠道申请贷款，从申请到支付的整个过程都是在线的，简单快捷。招商银行(600036，BUY)也提出了这个“大数据”的想法。该行名为“闪电贷款”的产品是基于大数据和云计算风险控制应用的移动互联网产品。通过数据集成和应用，准确定位零售客户，为客户提供在线自助贷款。

不过，记者了解到，这种快速网上贷款产品通常对客户群体有要求。一般要求客户在贷款银行有相应的资产管理或资本证明，如贷款银行或银行代理客户的抵押和金融资产。“传统的个人贷款需要多次往返银行，提交材料，并等待很长时间的审批和贷款。网上贷款产品为急需资金的用户节省了大量时间和精力。”一家股份制银行的工作人员介绍了它。

人群

瞄准中产阶级，更喜欢稳定的工薪阶层

在众多个人消费贷款产品中，围绕白领和工薪阶层打造的特色创新产品所占比重相对较大，银行也为这些群体开发了专属的消费贷款产品。

例如，工行的“轻松贷款”将目标群体锁定为付费客户。ABC推出的小额担保消费贷款(以下简称“工资担保贷款”)产品面向符合条件的工薪阶层。“现收现付贷款”允许银行认可的高质量单位的正式员工或工资收入稳定的一般单位的高质量员工。

在股份制银行中，光大银行(报价:601818，BUY)还为购物、装修、旅游、继续教育和医疗等行业的精英白领量身定制了“白领轻松贷款”。与此同时，广发银行还推出了针对白领的“自信一贷”产品。中信银行(报价601998，BUY)为“工薪阶层”和“抵押贷款家庭”推出了无担保个人消费信贷“新金宝”。对于装修、购车、旅游等生活费用，最高贷款额度可达30万元，最早可在一天内发放。

“如今，商业银行纷纷推出个人消费信贷业务，重点是增加个人信贷对利润率的贡献。我们认为，高质量的客户包括公务员、教师、大型国有企业的员工以及已工作一年以上的正式员工。”零售信贷中心的一名相关工作人员说。

制品

公积金也可以灵活运用

“公积金不仅可以用来买房，还可以用来申请消费贷款。”零售信贷中心的相关工作人员表示，已缴纳公积金的员工也可以用公积金存款的金额发放贷款。

目前，许多银行都推出了公积金贷款业务。例如，民生银行(报价600016，购买)推出了“龚喜贷款”业务，只要住房公积金已连续存入一年以上，且个人月存款额在500元以上，符合相关规定，就可以申请消费贷款。贷款金额主要根据个人公积金月缴存额计算，金额会根据客户的资产、负债和信用记录增减。一个公民最多可以借50万元。贷款期限最长为3年，每月付息，到期还本，不影响公众使用公积金购房。

此外，许多银行还为工薪客户推出了与个人收入挂钩的个人信用贷款，如工行的“轻松贷款”和招商银行的“闪电贷款”，这大大提高了公民个人信用贷款的可用性。