人到中年后应如何进行理财投资

本篇文章2539字，读完约6分钟

近年来，随着人们收入水平的提高，投资理财已经成为许多家庭的日常需求；许多内容丰富、风险各异的金融产品迅速诞生。面对复杂的财务管理内容，让财务规划适合自己的家庭显得尤为重要。让我们通过一个案例来看看张老板家的财务管理。

财务管理案例:张老板，45岁，私营企业主，主要从事海产品加工，年收入约100万元。有一对孩子，妻子在家照顾上小学的儿子。因为我女儿在城里读高中，她租了一所房子，并雇了一个阿姨来照顾她女儿的生活。张老板有一套自住的房子，价值70万元。租赁房屋的年租金和水电人工费约为3万元。一辆价值40万元的汽车。目前，银行存款500万元，其中活期存款150万元，定期存款300万元，保险50万元。每月的日常开支约为4万元，没有债务。这对夫妇有一点商业保险。理财需求:丰富的经营经验让张老板深深感受到控制风险的重要性。然而，面对市场上众多的理财产品，张老板却觉得无从下手。张老板希望通过合理的计划来保护自己和家人的生命。

1.我想为我的两个孩子出国留学做准备。费用大约是300万元。

2.我想为我自己和我的家人增加必要的安全感。

3.我计划60岁退休，希望保持良好的生活水平，每年都去旅游。

财务分析:

张老板的家庭过着非常舒适的生活，积累了一定的财富。但是，财富分配结构不合理，大部分是银行存款。虽然银行存款可以保证资金的流动性和安全性，但收入太低。从收入情况来看，张老板是家里的顶梁柱。由于张老板的家庭处于成熟阶段，虽然收入较高，但对张老板家庭的风险保障却很低。一旦发生事故，家庭生活质量会下降，有必要购买一定数量的保险来提高生活质量。

财务建议:

I .现金规划

总的来说，张的家庭收入平衡率高，没有债务，财务状况良好。然而，资产需要进一步合理配置。资产总收入来自银行存款，结构需要进一步调整。过多的活期存款会影响资产的增值。建议在紧急情况下保留15-20万现金作为应急储备基金。这部分资金可以购买工行童玲运通的非定期超短期理财产品，收入是活期存款的五倍以上；只要是在工作日的上午9: 00到下午3: 30，就可以购买和赎回，赎回会立即到达，也就是说，不会延迟资金的使用，增加收入。

第二，教育规划

儿童教育基金的准备是家庭的刚性需求。从目前出国留学的趋势来看，中国学生的数量逐年增加。例如，在美国，目前的学习和生活费用大约是每年30万元，四年120万元。假设出国留学费用增长率为5%，三年后为女儿准备140万元，八年后为儿子准备180万元是必要的。建议张灿老板通过定期投资股票、债券和平衡基金来准备该基金，这样不仅可以获得较高的投资收益，还可以通过长期投资分散投资风险。目前，工行已经推出了广泛的基金固定投资业务。老板张灿为孩子开了一张婴儿成长卡，以孩子的名义进行固定投资，从小培养孩子的理财意识，轻松达到财富积累的目的。假设未来股票型基金的年均回报率为10%，张每月需要为两个孩子投资2万元。

第三，保险规划

从张老板目前的家庭生活来看，似乎没有什么后顾之忧，但从风险控制的角度来看，应该购买一些商业保险作为补充。保险不能改变你的生活，但它可以让你的生活保持不变。根据张夫妻目前的年龄和经济状况，建议张先为夫妻购买40万元的人身保险和60万元的大病保险；然后购买保证金额为300万元的意外伤害保险。对于大病保险，我们可以向您推荐我行刚刚推出的工银安盛御立方三号保障计划，用于支付三种小病和三种大病。四个好处:轻微疾病，严重疾病，到期和死亡。三大功能:保障、养老和继承。大病保险金额，无需支付保费。在第一次理赔后，保险不会中断，它将持续到88岁。只要医院出具诊断证明，保险金额就可以支付。伴随着双倍的奖金，它可以解决张的家人的健康保护问题，并给予他们全面的照顾。张老板的民营企业责任无限，加工业风险适中。但综合考虑，建议张灿老板适当购买财产保险和雇主责任保险。这样可以避免自然灾害或事故造成的损失，也增加了业务运营的保障系数。

四.投资规划

虽然张老板是一个具有中高风险承受能力的成长型投资者，但根据他的家庭周期，他可以在没有过高回报率的情况下实现自己的理财目标，因此他的投资结构可以更加稳定。张灿老板申请工行财富卡，开通网上银行。工行财富卡是为六星级以上客户定制的专属借记卡，是身份的象征。芯片作为交易媒介，有效保证客户信息和资金的安全。450万元人民币的活期存款可以从工银瑞信的7天理财短期理财基金购买。该产品安全性高，收入稳定，周期短，购买和赎回不收取手续费，赎回功能通过预约启用。周一至周五的交易时间为上午9: 30至下午3: 00。500万元定期存款转换为工行中长期人民币理财产品，风险较低，收益较高，年收益约为4.5%。张老板现在符合我行私人银行客户签约条件，可以签约成为我行私人银行客户，享受更多、更丰富、更有利可图的专属私人银行理财产品。

V.养老金计划

每个人都渴望有一个美丽的晚年，但是这个美丽的晚年不能伴随着空，也不可能每个人都得到它。也就是说，晚年的理想生活必须精心设计。如果有高质量的设计，老年时就会有高品位的生活。老板张希望退休后能保持良好的生活水平，每年都能出差。这需要提前准备养老金。假设张夫妻退休后共同生活25年，按照4%的通货膨胀率，现在有必要准备400万元。由于张是个体经营，退休后没有政府和企业提供的固定养老金。因此，对于张夫妇来说，养老金的积累是一个刚性的需求，所以建议他们选择风险较低的产品进行养老金的准备。张灿老板为工行配置了以工行为代表的安盛人寿新如意全险。其主要特点是:1 .保额终身复合，财富稳步增长。也就是说，从第二个保单年度开始，每份保单的年保险金额将以年复利的形式增加基本保险金额的3%。2.减少金额，灵活提取现金，满足不同需求。也就是说，根据不同生命阶段的资金使用情况，您可以在缴费年限到期后申请减少基本保险金额，并获得与基本保险金额减少部分相对应的现金价值支付，从容应对养老需求，定期缴费，终身受益。与此同时，你有机会获得财富增值和全面的终身保护。如果张老板每年投资20万元，他就有足够的资金为养老计划提供足够的保障。

通过上述规划，希望张老板的家庭资产得到合理配置，家庭得到保障，夫妻老年生活温馨美好！