工薪家庭在沪买房 如何理财“不差钱”

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[财务案例]

周先生，33岁，来自浙江省舟山市。他目前在上海一家外贸公司担任行政主管，税后月薪约为2万元。他的妻子罗女士来自上海，目前在一家语言培训机构工作，月收入约为1.2万元。

虽然家里收入不菲，但为了实现“35岁前买房，告别租房过陌生人生活”的目标，周夫妇的生活还是很节俭的。除了必要的生活费用、娱乐费用和个人费用，他们每个月很少在其他方面花费。

然而，在房价飙升的上海买房并不容易。没有一百万的首付，很难买到满意的房子。况且，周先生今年已经33岁了，要在35岁之前，即两年之内，达到买房子的目标就更难了。如何在不影响正常生活的情况下快速实现家庭理财的目标，也成为周先生一直在思考的问题。

上周三，周先生和他的妻子来到中国著名的第三方金融机构嘉丰瑞德进行理财咨询，以缓解家庭的经济压力，尽快实现他们的理财目标。

[财务目标]

1.受益于投资，积累购房资金；

2.优化资金配置，确保家庭正常生活。

[财务分析]

财务规划师根据周先生及其夫人的叙述，从家庭结构、收入与支出、资产与负债等几个方面对其家庭财务进行了梳理和分析。：

表1-1周先生家庭财务状况分析

收入:周先生及夫人的工资收入%2b股票投资收入+银行存款利息收入≈ 4万元。

[财务建议]

根据以上财务分析，财务规划师对周先生提出以下财务建议:

1.现金计划:储备应急基金以确保家庭生活

为了减少购房、投资等突发事件对家庭生活的影响，建议周先生保留部分银行存款作为家庭生活应急资金。理财规划师提醒，为了避免资金闲置，该基金的储备金额不必太多，只要能保证家庭正常生活3-6个月无收入即可。此外，该基金可能需要随时使用，因此建议选择一种可以灵活存取的保值增值的储备方式，如基金和余额宝。

2.投资规划:合理的组合投资，稳定的家庭收入增长

如果你想更快地达到买房的目标，你必须更快地积累更多的财富，而投资是增加家庭收入的捷径。然而，如果你想达到买房的财务目标，在选择投资方式时就不应该过分追求高回报，以免资金在高风险下闲置，但最终你会得不偿失。建议将稳定的收入增长作为投资追求，配置目前市场上流行的固定收益理财产品，风险低，收入稳定，有利于家庭财富的稳定积累。

3.购房计划:巧妙利用贷款减轻购房负担

买房子需要很多钱。对于普通家庭来说，如果仅仅依靠家庭储蓄来支撑，很难在短时间内实现买房的目标。这时，合理使用商业贷款和公积金贷款可以有效地帮助人们解决资金短缺的问题。在目前银行贷款利率较低的情况下，理财规划师认为，周先生如果能够合理利用债务的财务杠杆，适当降低购房标准，两年内就可以完全实现购房的目标。