孩子出国留学的资金 家长该如何规划？

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高考后，是出国留学的旺季。除了选择在中国上大学之外，越来越多的父母和学生都把目标对准了出国上大学的机会。高雷的父母就是这样的父母。当孩子们的成绩出来后，高爸爸开始为他们的孩子寻找出国留学的地方。

与在中国学习相比，出国留学的费用更高。爸爸高计划让他的孩子去新西兰上大学，每年的费用是20万到25万元，加上一年的新西兰大学预科课程，五年大约要花100万到125万元。

高的父亲今年40岁，在郑州工作。他是一名工程师。加上他的妻子，他的月收入约为3万元，他的家人每年有5万元的年终奖。每年的生活费用，加上旅游和人力支出，将花费大约12万元。目前，他们家有两套房子，一套自用，市场价值210万元，一套投资，市场价值180万元，剩余贷款70万元未还。银行存款30万元，银行融资40万元，资金账户20万元，汽车价值20万元。

为了给孩子留出国留学的费用，高爸爸打算卖掉投资的房产。

出国留学的每一步都与金钱密切相关。除了学费、保证金和生活费，它还涉及海外投资和财务管理。在出国留学的每个阶段，高磊家族应该如何做财务规划？它在国外以什么形式消费？

赵浩鑫:国际金融理财师，中国光大银行北京崇文支行贵宾理财经理(601818，买入)(601818，参股)，具有多项金融、基金、保险从业资格。十年财务经验，尤其擅长高端客户的资产配置。

“由于高先生和高女士都是低风险偏好客户，建议将70%的资产投资于低风险、中长期和固定收益产品。”

一、分析家庭的基本情况

1.高先生和高女士的月总收入为3万元，年终奖为5万元，年收入为41万元。这个家庭每年需要大约12万英镑的生活费。这个家庭的年收入是29万元。目前，家庭中出国留学的资产规划年度余额基本相同。为了保证家庭有足够的流动性和应急储备，房地产规划成为这种家庭资产规划的刚性需求。

2.高先生的家庭现金资产为人民币30万元，有两处固定资产，一处为自用价值人民币210万元，另一处为投资价值人民币180万元。

3.在高雷和新西兰学习的年学费约为20万元。此外，在新西兰学习需要预付一定的押金，大约30万元。因此，为了完成高磊出国留学的第一步，这个家庭目前有50万元的资金缺口。

4.经专业机构评估，高先生和高女士为中低风险偏好客户。

5.高磊的出国留学计划是一年制的预科课程和四年制的本科课程，因此有必要制定一个合理的保险计划。

二、出国留学经费规划建议

1.出国留学资金缺口的计算

目前，在新西兰学习的押金和第一年的学费总共需要50万元，形成了家庭资产的第一个缺口。高希望卖掉自己的投资房，为在高磊留学做准备，但投资房仍有70万笔贷款未还，形成了家庭资产的第二个资金缺口。

2.房地产规划

高磊希望出售投资房，为高磊未来五年提供约100万元的出国留学资金。此外，新西兰第一年的留学资金仍有缺口，因此出售投资性住房成了高先生一家的刚性需求。高先生现有银行理财40万元，理财期满后可变现，现金存款30万元，共计70万元，用于偿还投资性房地产贷款。房地产实现后，可以盘活180万元的家庭资产。

3.留学基金与保险规划

高先生的家庭资产恢复后，他联系了留学中介，为在新西兰高磊留学做了各种准备，每年支付30万元的定金和20万元的学费。高磊出国留学的梦想又向前迈进了一步。但是，“孩子千里迢迢跑来为妈妈担心”，父母总是关心孩子在国外的学习，所以商业保险的分配就显得尤为重要。自我国实行社会保障“一老一小”以来，医疗保险人员的一个头一个尾得到了很好的保障。此外，在外国学校的每个学生都将获得医疗保险，所以医疗保险是相当完整的。建议高先生为高磊选择消费保险(定期寿险和意外伤害保险)，该保险具有费用低、保险金额高的特点。

三.对家庭剩余资产投资的建议

高磊完成第一年的出国留学计划后，高先生和高太太心里也踏实了。他们需要专业人士来帮助他们规划剩余资金。扣除年生活费和子女教育费后，高先生和高太太的收入所剩无几。子女出国留学使得这个富裕家庭的家庭资产增长停滞不前，因此对现有资金进行规划就显得尤为重要。目前，他们仍持有20万元资金和130万元现金资产。

根据家庭分配的金字塔模型，家庭需要储备10%的资产作为定期存款或现金管理财务管理作为家庭储备资金；鉴于高先生和高女士均为低风险偏好客户，建议将70%的资产投资于低风险、中长期和固定收益产品，作为家庭财富的补充；根据市场热点，建议投资20%的股权产品以获取利润。

杨梅:经济学硕士，经济学家，国家高级理财规划师。他致力于财富管理12年，在银行、保险和金融投资领域拥有丰富的经验。现在他为汇丰银行工作。

“目前，全球经济处于低增长状态，通货膨胀水平仍然较低，除了对债券有利的美国之外，世界各国仍在降息或放量。”建议增加债券配置比例。”

一、财务状况分析

家庭财务状况良好，余额高，偿债能力强，有一定的投资收益能力。然而，高流动性影响了未来财富的可持续增长能力。不仅收入来源单一，而且资产过度集中在不带利息的房地产上，因此有必要在优化资产结构的同时增加财产性收入。

二，财务目标分析

从专业的角度来看，高爸爸要想实现这三个财务目标，就必须同时做好现金规划、消费支出规划和投资规划。

1.现金计划

保留6万元流动资产，每人购买3万元货币资金和活期存款，以保证家庭6个月的生活费用。在现有的30万存款中，有24万用于投资计划，这不仅保持了资产的流动性，还提高了获得收入的能力。

2.消费支出计划

(1)公积金偿还贷款，以增加收入，减少支出。2016年，郑州的月公积金上限为3180元。经计算，高爸和他的妻子每月至少可以发放5500元公积金，完全可以满足高爸一家每月4180元的按揭要求，每月有约1300元的盈余。

(2)善用信用卡巧妙地筹集资金。考虑到国外消费和交易的便利，您可以申请汇丰卓越理财账户，享受大额学费全球转账服务，无需手续费即可到达账户，节省资金和时间；同时，招商银行将申请多币种信用卡，为日常支出提供短期融资，节省美元兑换的中间成本。

3.风险管理和保险规划

(1)风险分析:三口之家的父亲是家庭的主要经济支柱，承担着最大的责任。一旦发生死亡、事故、疾病等风险，家庭经济就会陷入困境，因此有必要通过保险计划建立家庭风险防火墙。

(2)保险规划:根据双十原则，收入的10%可用于年度保费支出，即3万元，其中寿险:可购买300万份定期寿险，以抵御子女经济独立前家庭的财务风险；健康保险:由于夫妻双方都有社会保障，他们需要防范重大疾病的风险。建议购买每份保险金额为50万英镑的大病保险。

如果高磊将来出国深造，将面临更高的医疗费用和事故风险。因此，建议购买约30万元的大病保险和意外事故医疗保险来分散风险。

4.教育和投资规划

(1)房屋租赁:增加税后收入

高的爸爸原本打算卖掉房子来解决孩子的教育费用。教育费用没有时间和费用弹性，这是一种刚性需求，这意味着卖房子的钱只能购买保本保利的金融产品，这将大大限制当前降息时代的综合回报率。因此，建议租房子。根据郑州本地房屋租赁市场的现状，每年可获得约9.6万元的稳定现金流，这不仅增加了投资收益，也改善了收入来源单一的现状，使原来消耗现金的房地产盘活为创造现金流的生息资产。

(2)增加稳定投资:提高整体资产回报率

目前，全球经济处于低增长状态，通货膨胀水平仍然较低，除了对债券有利的美国之外，世界各国仍在降息或放量。此外，债券的波动性很低。过去五年，投资级债券和高收益债券的波动性约为4.8%。因此，建议将银行存款释放的24万元和现有的银行理财40万元，加上年租金收入9.6万元，直接投资于海外分红型投资级债券，每月享受4% ~ 5%的稳定分红，每年增加税后收入4.8万元。

(3)开源节流，从容应对教育支出

高磊每年的学费是25万元。按3%的年通货膨胀率计算，五年的学费和生活费总计为128.75万元。经过刚才的投资规划和现金流调整，高磊的学费不仅支付得很好，而且余额充足，余额比例为35%，家庭财务状况依然健康。