信用卡分期业务＂宰客＂ 费率达活期存款利率45倍

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法律界人士指出，“先还后收费”的协议有“霸王条款”之嫌

如果你仍然陶醉于婴儿货运公司“10倍存款利率”的收入，惊讶于p2p平台“30倍存款利率”的推出，那么你真的出局了。显然，不是这些头上戴着网络金融光环的产品发了财，而是银行最基础的信用卡分期付款。

据《证券日报》记者计算，这项服务的实际利率标准，即所谓的“无息只收手续费”，每年可达16%以上。如果以一种流行的方式将其与存款利率进行比较，其计算结果会令人震惊地超过45倍。

银行推动分期付款

对于信用卡分期付款，大多数信用卡用户并不陌生。过去，信用卡分期付款主要包括账单分期付款和单次消费分期付款，银行通常根据分期付款的次数收取不同的手续费。无论是票据分期付款还是单次消费分期付款，前提都是先产生消费行为，然后客户将信用贷款设置为分期偿还。

事实上，我们的记者和我们身边的亲朋好友已经多次收到银行关于分期付款的推荐，而这种推荐的频率往往会在节假日等消费高峰期增加。

此后，消费前贷款的现金分期付款业务备受关注。"现金分期付款可以先兑现，然后消费，非常方便."在一家金融机构工作了一年多的小王(音译)告诉《证券日报》记者，“现在仍有很多朋友在处理信用卡账单或现金分期付款。毕竟大家都刚刚参加工作，虽然月收入不低，几乎没有积蓄，所以我希望放慢还款的速度”。

事实上，目前大多数大中型银行都推出了信用卡现金分期付款业务，其最大的特点是不需要任何抵押和担保。客户的申请获得批准后，资金将立即到达，该服务的最高贷款额可以是客户原每日透支限额的几倍。例如，如果信用卡客户的原始信用额为20，000元，他可以申请60，000元(不含限额)+20，000元(原始限额)的信用卡信用额。

“银行的人告诉我，如果我想申请信用卡现金分期付款，我的贷款金额可以提高到每秒5万元。”小王告诉记者，之前他的信用卡信用额度只有3万元左右，而5万元正是小王信用卡发卡行设定的现金分期业务最高贷款额度。

当然，所谓的“自由消费”不是绝对的。大多数银行都明确表示，信用卡现金分期业务的资金使用必须在银行规定的范围内，不得用于投资(包括但不限于购房、股票、期货等股权投资)、金融机构的商品和服务、彩票、医院、诉讼等。，但仅限于消费(包括但不限于装修、家用电器、婚礼、购车、助学、旅游、医疗等。)。

部分银行在格式合同中直接约定:“如持卡人未能在规定时间内提交或提交的材料不能证明现金分期付款资金用于约定用途，将构成持卡人违约，我行有权提前终止现金分期付款，并要求持卡人一次性付清分期付款余额。”

实际利率超过16%

在商业银行官方网站的信用卡渠道中，“分期付款”和“理财”经常放在一起。这种分类似乎显示了上述两种行为的共性，但实际上，分期付款业务可能不会像理财业务那样让消费者“受益”。相反，对银行来说，这几乎是最接近“暴利”的业务。

以总金额为12000元的信用卡现金分期付款业务为例，银行根据分期付款的不同期限收取不同的费用。一家股份制银行信用卡中心的客服人员对《证券日报》记者说:“如果你选择分期付款，超过12个月，手续费将按每月0.75%收取；如果分成三期，手续费将按每月0.95%收取。”。根据这一计算，12个月的手续费总支出为12，000英镑？0.75%？12=1080元；三个月分期付款的总手续费是12，000英镑？0.95%？3=342元。从表面上看，上述费用的年化回报率为9%-11.4%，但实际上，银行的回报率远不止于此。

根据银行官方网站数据，用户的分期付款费用是按照用户期初的分期付款总额乘以一定的利率系数计算的，而不是按照每月剩余贷款额计算的。但是，以上述12000元的贷款为例，很明显持卡人并不总是使用12000元的贷款金额，而是逐月递减。考虑到12个月和3个月的平均资金占用，月递减速度分别为1000元和4000元。根据这一计算，平均每月资本占用约为6500元和8000元。根据考虑每期递减因素的计算方法，12期的实际手续费率为1080/6500，结果为16.6%，而3期的年化手续费率更高，达到17.1%。

虽然不同银行的手续费率标准不一致，但总体上差别不大。此外，虽然信用卡分期付款业务的手续费通常略低于现金分期付款业务，但同一家银行之间的差异最多为2个百分点。

仅从利率的角度来看，现金分期付款业务的“暴利”程度已经超过了相当多的p2p平台。事实上，自2014年11月降息以来，央行已六次下调存贷款基准利率，活期存款利率为0.35%，一年期存款基准利率仅为1.5%。本行手续费标准超过存款利率45倍，超过一年期存款基准利率10倍；甚至接近一年期贷款基准利率的4倍。

“信用卡账单和现金分期付款的费用没有降低，但有时会有一些折扣，但这些是手续费，不是贷款利率。”一家商业银行信用卡中心的客服人员向《证券日报》记者解释道。