砸了20亿做地推的借贷宝 绕不开三大“命门”

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新年开局良好！然而，这个好彩票并没有落在贷款宝上。

春节假期的第一天(2月14日)，蚂蚁金服在其官方微博上报道了借包事件，指责其打着马云、阿里集团和蚂蚁金服集团的旗号，在借包平台下推广新业务。蚂蚁金服表示，这一行为严重误导了用户，损害了消费者利益，危及了互联网金融的健康秩序。第二天，出借人鲍正式发布微博予以否认，“从未指示我们的员工或任何第三方以任何方式发布或传播类似信息。”

我开始注意到“借宝”实际上发生在去年年中。一天，我家乡的一个亲戚在微信上给我发了一个关于借包注册的h5页面，这是一个常见的注册推广帖子，我没有感觉到太多的诱惑。出于谨慎的态度，我在微信上回复了这位亲戚:“天上不会掉馅饼，不要上当。”

从那以后，《刷新闻》多次看到了《借宝》的负面影响，并且越来越相信之前的直觉。直到去年年底，电子租赁宝藏发生了意外，一个精彩的"大宝"再次出现。另外，我之前联系过一些互联网消费金融公司，我也听说国内的p2p公司已经跑了，倒闭了。这时，余泉代表贷款宝发言，我真的开始关注这家公司。有一次，在超市门口，我看到贷款宝以类似“注册账户，赠送半盒饮料和几元电话费”的方式推销。出于职业习惯，我走上前去和贷款宝聊天。我了解到他是这个产品的注册用户，但是他没有在上面做任何贷款交易。原因和感受分析如下。

背书是有风险的，所以九鼎悄悄地与贷款包划清界限？

据公开信息，贷款包于2015年6月推出。这是一款向熟人借钱的p2p手机产品，属于“人人科技有限公司”(“人人科技”)。通过全国企业工商登记信息查询系统，我们可以看到，仁兴科技成立于2014年12月22日，法定代表人为王璐，注册资本为人民币5.5亿元。值得注意的是，仁兴科公司自成立一年以来，已两次增加注册资本，同时变更了公司股东、法定代表人和董事长。

这些变化如下:2015年5月25日，仁兴科技将其注册资本从最初的1亿元增加到5亿元，随后公司股东在同创九鼎投资(报价600053，买入)控股有限公司的基础上，又增加了一家“大榭和创九鼎投资中心(有限合伙)”公司，两者均属于“九鼎”部门；2015年12月31日，人人银行注册资本由5亿元增加至5.5亿元。公司股东由“九鼎”变更为“思云克(京沪)科技有限公司”，法定代表人及董事长由“吴刚”变更为“王璐”。后者是允祀科技的法定代表人。他毕业于北京大学，最初是吴刚的助理，九鼎投资董事长吴刚，生于1977年，有着显赫的背景。他中学毕业，成了一名自学成才的人。他获得了注册会计师和律师资格，并在北京大学攻读在职金融学博士学位。曾任中国证监会监察部监察部副主任、风险办公室主任。

“九鼎”不仅是贷款的宝库，也是吴彤金融、九鑫金融和集团贷款网的宝库。

不难理解，每个人都会增加科技的注册资本。毕竟，在那一年的六月，借贷应用将会上线。在互联网金融业务中，尤其是p2p，注册资本显示了金融实力，给了投资者信心。但是，每个人的科技转型之歌是什么，公司股东和法定代表人？该官员没有给出解释。从那以后，有三条消息引起了我的注意。

一是央视“MLM”、“欺诈”、“窃取用户信息”的报道，二是“京九书”向中央纪委举报昆吾九鼎董事长、袁仁兴科技董事长吴刚涉嫌违法违规。有9条，说“九鼎pe身份玩p2p贷款宝是一个严重的违反”，和“九鼎作为一个pe身份挂一个新的三板应该是禁止的。”第三，人人科技被国家工商行政管理局列入业务例外名单(如图):

由此可见，除了蚂蚁金服近日公开指责借贷宝之外，借贷宝上线半年多来一直是负面的。同时，借贷宝的推广力度从未减弱。《租借宝贝》上线后，20亿炸弹的噱头被抛出，着实让同行们眼红！通过“传销”，注册用户可以将他们的邀请代码发送给他们的亲戚和朋友。每成功注册一个姓氏用户，原用户可以获得10元现金返还，没有上限。推送和扫描代码广告，不亚于o2o公司的投资。

这背后，正是因为九鼎，一个市值1000亿元的富爸爸。不仅如此，我还发现九鼎部的昆吾九鼎尽早在主板上市，其最大股东是江西中江集团，占72.37%。然而，昆吾九鼎主要从事房地产开发，受江西省国有资产监督管理委员会控制。因此，借包与地方政府有着“血缘关系”。20亿美元营销的概念是什么？重要的是要知道，2015年，贷款宝的“亲戚”昆吾九鼎的营业利润只有1.94亿元！

幸运的是，互联网金融的概念很容易筹集到资金，因此Lending Bao在2015年8月宣布将在A系列中筹集20亿美元，并在2016年1月宣布将在B系列中完成25亿美元，声称估值为500亿美元。融资不是消除贷款宝藏负面影响的良方。如果有人已经成为一个臭名昭著的公司呢？认可贷款宝的风险不小，所以九鼎和吴刚也应该考虑与之划清界限(严格来说，保持一定的距离)。

借宝必须面对三个“生命之门”

据一些机构统计，截至2016年1月，中国正常运营的p2p平台有2771个，比上个月大幅下降60%。去年年中，央行与银监会、证监会等10部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，规定p2p平台必须由具有金融许可证资格的三方支付机构管理，加快了p2p行业的洗牌，并大幅降低了整个行业的年化收入。

在这样的背景下，空借贷宝恒的诞生不是“早起”，而是20亿的推广被砸了下来，至少它一下子成名了！尽管如此，我认为借钱的好日子还没有到来，我们必须面对三个“生命之门”:

1.存在熟人借钱的虚假需求，熟人关系不能取代信用信息系统

除了贷款宝藏，互联网金融产品，如支付宝，借记卡，熟悉的信，好钱，大米，贷款，和优信宝是针对熟人借钱。熟人从网上借钱真的有这么大的需求吗？它没有！向熟人借钱是一种被互联网公司放大的虚假需求。如果我们不能承认这一点，一堆“贷款宝贝”将会涌入这个市场，要么转变，要么关闭。

熟人只不过是“朋友和亲戚、师徒和战友”。熟人之间借钱的场景通常是重要和紧急的，并且会发放小额短期贷款。因为缺乏利息，如果借钱变成了从熟人那里赚钱的投资门道，那将会赚到票和丢脸！这是一份感激之情。当然，也有一些人忽视了“感恩之债”，这些人成为了“贷款宝藏”的潜在用户，而熟人p2p产品实质上是一种信息中介，即他们匹配双方的贷款需求，并将以往的口头贷款合同放在网络媒体上。

正是熟人的“人情”阻碍了其业务的发展，所以市场上几乎所有的“贷款宝贝”都在产品中默认添加了“单品匿名”的功能。事实上，真正的熟人借钱的需求存在于“二度接触”，即朋友的朋友，而这个用户是“有关系的，没有温度的”，缺乏相互了解，重复传输后信用会被扭曲，这涉及到风险控制的话题。一旦熟人借钱，微信和支付宝是最容易满足这种需求的，它们的产品分别具有社会属性和信用体系。

《借贷报》首席执行官王璐表示:“借贷报是朋友圈子里的自我借贷、自我控制和自我信任，工作就是做好‘沟通’工作。”言下之意是，贷款包应该在熟人的帮助下建立自己的信用体系。还款能力和还款意愿是判断一个人信用的两个维度，但“意愿”难以量化，所以《借贷报》建立了一个背景模型来沉淀用户的公共信息，防止信用失真。

相比之下，腾讯有用户的社会数据，阿里有用户的交易数据，百度有用户的搜索数据，而借贷宝只有通过“熟人关系”才能建立自己的信用信息系统？反正我也不相信。

2.高流量、低转化率或死胡同！

在今年1月《借贷报》25亿元融资的新闻发布会上，“根据第三方渠道的数据，《借贷报》的注册用户已经超过1亿。”我们移除了其中50%的水，这也是5000万用户的规模。在上线半年后，我们取得了这样的成果，并终止了许多爆炸性应用。贷款宝20亿抛出5000万流量。什么是真正的转换？你敢拿出这个“裤衩”贷款宝来晒太阳吗？

从传销的本质中学习借钱可以被描述为“老少皆宜”而从不“挑食”。以我在超市门口看到的情况为例。一些叔叔和婶婶看到了没有智能手机的礼物，贷款推手并不介意。他们用手机帮叔叔阿姨提供的手机号码注册，非常热情。即使是我的家乡亲戚，他刚刚用了一年的微信，一上线就注册了这个贷款宝，可见他在三、四线城市大力推广。

如此大面积的推网，转换率不可能上升。我注册并体验了贷款宝藏。如前所述，我曾经缺乏接触，只有四个真正的熟人，他们都是“实习生”(贷款金额为0)。在“我可能认识的人”(二级网络推荐)功能中有一个我根本不认识的“熟人”列表(如图):

超市门口的贷款催宝员告诉我，他不敢用这个兼职的p2p产品。原因很简单:“超市里所有的好东西都是大家买的，这个东西(贷款宝)是送来的……”，而贷款宝上的熟人没有贷款需求。

3.作为“薅羊毛”的工具，风险控制能力也很差

新用户不断增加，这表明补贴是有效的。从快速补贴中吸取教训，借包增加的元素效果喜人。如果一个老用户成功邀请一个新用户注册，他将得到10元补贴，没有上限，这比o2o单一欺诈补贴容易得多。类似的p2p公司也做补贴推广和产品推广，但它们都以限时加息券、信用券、红包等形式捆绑交易。，而补贴则转化为投资收益。

借包吸引新用户注册的动力不是产品本身的魅力，而是金钱和物质的诱饵。结果借宝成了叔叔阿姨们“薅羊毛”的工具。对于借贷宝的地区代理商(供应商),这是一个空手套白狼的好机会。他们打着宣传借贷宝的旗号，欺骗用户的私人信息，以各种形式非法牟利。这种说法不是捏造的。1月底，贷款宝官方网站公布了一系列“关于供应商违反多把刷子公司规定的处罚决定”(图为部分违规供应商名单):

与上述情况相对应的是贷款宝的风险控制能力较差。由于没有金融许可证，贷款包一直没有连接到信用信息系统。现在，由于与蚂蚁金服的关系不好，获得芝麻信贷的希望非常小。对于新用户以真实姓名注册，除了电话号码，银行卡和身份证是两种选择。原始信息的真实性无法得到可靠保证，那么如何让人们信任有第二联系人的熟人来借钱呢。借包催账的方法一点也不高明。除了通过短信提醒借款人和贷款人逾期贷款，逾期行为会在“朋友圈”中公布，并在家中收集。借包的坏账是什么？这是另一个谜。

熟人借钱的中介模式价值有限，额外的功能造成虚假的繁荣

经过多次产品迭代，借贷宝围绕熟人借贷的p2p业务做了一些调整，增加了投资理财、充值支付、免费电话等功能。

借钱-输入贷款金额、年利率、预计还款日期、贷款目的、有效期，并在贷款页面选择指定的朋友。

投资-在贷款包应用主页上显示每个朋友的贷款目标，包括借款人、年利率、期限和贷款金额，并选择要抛出的贷款目标。

赚取差价——从朋友那里借钱后，以比借的钱更高的利率借出去，然后得到差价。

奖励——定制调查问卷，发布问题，并设置问题、奖励、奖励有效期等信息，以便发帖者完成任务后获得奖励。

电话费和交通费用的支付-充值业务。

专用电话-无论是通讯录朋友还是非通讯录朋友，你都可以在上传通讯录后免费拨打；第一次登录持续三分钟，第二次持续四分钟，依此类推，每天提供一次登录机会。

贷款宝藏似乎在不断丰富它的功能，创造一种虚假的繁荣。其目的只是为了提高借贷交易的转换，增加用户活动，并丰富熟人借贷的使用场景。赚取差价，不要担心在风险控制能力不强的时候成为一个“传递包裹”的游戏？助人为乐，智虎和猪八戒的圈子不是更活跃吗？付款和专线电话微信不能做吗？

蚂蚁金服报告了这笔贷款后，这笔贷款会有什么坏消息？它能持续多久？电子租赁宝藏从窗口消失了。据说宋鸿兵被打败了，郎咸平被包围了。我相信，我们不希望看到玉泉的围攻，但我们只能说，借钱可以做和珍惜。