别让你的美元在账户里沉睡：国内美元理财四大去处

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在过去的六个月里，人民币汇率一直处于持续的下行通道，许多投资者都采取了防范措施购买美元。然而，不少投资者在购买外汇后，让人民币在他们的账户中沉睡。你如何从账户中的美元中赚钱？我们找到了四个好地方。

国内美元融资和存款渠道相对较少，回报率也较低，适合低风险偏好的投资者。值得注意的是，qdii基金和b股需要根据产品特点进行具体分析。部分债务产品风险相对较低，购汇额度没有限制，而b股随着二级市场波动较大。没有投资经验的投资者应该尽量不参与。

“你换美元了吗？”随着人民币在过去六个月的贬值，一些采取防范措施的小伙伴换了很多美元。据了解，一些在过去两周买入外汇的投资者是在长队中长大的，一些人填写了“每年5万美元的额度”，还有一些人积极购买qdii产品。诚然，如果人民币继续贬值，持有美元资产可以抵御贬值，但在购买外汇后，许多人将美元存入经常账户，这实际上是一种浪费。投资者可能希望为这些沉睡的美元找到一个家。

《中国基金报》发现，如果不考虑极其高端的金融渠道，目前普通投资者在中国管理美元资金的渠道只有四种:银行美元理财产品、银行活期定期存款、美元计价的qdii和b股。本期中，工作室详细比较了这四个渠道的主要特点，以帮助投资者照顾好他们的美元资产。

频道1:

该行美元理财产品收益率小幅上升1.39%

美元银行理财产品是普通投资者最便捷的渠道。目前，这类产品的产量已提高到1.39%左右。然而，与仍保持在4%左右的国内理财产品相比，美元理财产品的收益率并不具有吸引力。

风能信息显示，2016年1月，67种美元理财产品已经建立，正在销售，并将很快上市，收益率为1.39%，处于历史低位，而前几年的收益率约为3%。数据显示，目前的高回报率是招商银行(报价600036，BUY)发行的2016年“金葵花”(美元定鼎金198 361075号)和招银宝发行的2016年“金葵花”(美元定鼎金197 361074号)。预期收益率的上限为3.1%，但委托期达到728。从委托期约为一年的品种来看，收益率约为2.5%。如果委托期约为177天，预期最大收益约为0.7%~1.15%。

从2015年的数据来看，从第一季度到第四季度，美元理财产品的收益率也处于下行区间，分别发行了229种产品、253种产品、274种产品和299种产品，平均预期最高收益率分别为1.52%、1.58%、1.38%和1.35%。

需要指出的是，金融专家表示，除了收益率水平的比较之外，还需要注意三个方面:第一，注意产品类型，无论是浮动收益还是固定收益，并且偏好稳定的投资者。可以专注于固定利率产品；第二，产品的期限应与其自身资本使用的效率相匹配，这可能包括财务管理空怀特时期，这需要在分析回报率时加以考虑；第三，要知道产品的投资方向，谨慎选择国内资产的品种。目前，国内商业银行发行的许多美元理财产品都投资于国内金融市场。

从未来趋势来看，美元利率的变化对美元理财产品的收入水平影响很大。许多分析师认为，美国已经进入加息周期。虽然目前美国的利率仍然较低，但中长期内会有上升趋势，因此美元理财产品的平均收益率水平也可能相应上升。但是，在短期内，美国继续加息的可能性不高，短期内利率水平仍然较低。同期，人民币理财产品与美元理财产品的收入差距约为3个百分点。在年初人民币大幅贬值的基础上，投资者不应盲目跟风投资美元理财产品，而必须做好理财规划。

频道2:

有定期银行存款的外资银行的收入略高

这是小合伙人用美元进行活期或定期存款的最直接的投资渠道。当然，投资者在存款时最关心的是利率。根据《中国基金报》记者的比较，外资银行提供的定期存款利率高于中资银行。

数据显示，2015年2月12日以后，以中国银行(报价601988，BUY)为代表的中资银行采用美元存款利率，分别为当期0.05%、0.05%、0.2%、0.3%和0.5%，提前7天通知，1个月、3个月、6个月、1年和2年。记者对比了汇丰、渣打、花旗、恒生和大华网站公布的美元存款利率，均超过中资银行的水平。

首先，在存款利率方面，所有银行都相当一致，给出了0.05%，这与中国银行的利率水平基本一致。然而，汇丰银行和渣打银行都提供美元7天通知存款服务，利率为0.1%。大华银行提供为期两周的美元存款服务，利率为0.2%。

至于定期存款，一个月、三个月和六个月没有太大区别。从一个月存款的情况来看，汇丰银行和大华银行给出了更好的利率，两者都是0.1%。外资银行3个月期存款利率一般在0.25%~0.3%左右。外资银行的6个月期利率一般在0.5%左右，而恒生银行的利率更高，为0.75%。

一年的时间有很大的不同。一般来说，外资银行的利率为0.5%至0.6%，而恒生银行的利率为1%。但是，大华银行提供13个月的美元存款服务，利率为0.8%。花旗银行的美元定期存款利率也在0.25%至1.15%之间，处于相对较高的水平。

需要指出的是，除了普通客户，外资银行还为贵宾客户提供特殊服务，存款利率上调0.05-0.1个百分点。例如，渣打银行推出贵宾客户服务时，3个月和6个月的美元存款利率分别为0.4%、0.5%和0.6%，均比普通客户高0.1个百分点，但存款金额要求在10万元以上。大华银行对“5万元以上”和“20万元以上”的存款给予优惠汇率，1个月、3个月、6个月、12个月和13个月的美元最高汇率分别为0.4%、0.5%、0.7%、0.9%和1.1%，明显高于普通客户。

不难看出，外资银行在吸收美元方面明显强于中资银行，而且它们经常发起高息存款活动。

美元存款的门槛是多少？记者了解到，外资银行美元定期存款的起征点一般为2000美元，外资银行开设网上账户的起征点为100美元，活期存款一般为1美元。中资银行的门槛一般不到100美元，许多中资银行也定期开展外汇交易。