上有老下有小85后夫妻想换房如何理财？

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民生银行永丰支行理财经理

获得金融管理标准委员会金融规划师afp资格认证、中国证券从业人员资格、中国保险监督管理委员会保险代理资格等专业认证。案例:

李先生30岁，他的妻子也是30岁。他们俩都是办公室职员。他们已经结婚4年了，有一个3岁的女儿。他们的父母已经退休了。李先生夫妇的年收入约为24万元，月支出约为4000元。他买的房子还没有还清贷款，每月按揭约2000元。考虑到我女儿三年后就要上小学了，我打算换一个学区，预算需要100万元。考虑到随时买房的可能性，准备好的首付款60万元存入活期银行。还有5万元的混合基金和5万元的市值股票。

财务需求:

住房交换计划、儿童教育基金计划、退休养老金计划和父母支持计划。

财务分析:

李先生的家庭正处于家庭成长阶段，家庭生活和工作处于稳定阶段。随着家庭收入的增加，子女的教育支出和父母的医疗支出将逐渐增加。虽然住房有贷款，但其负债很轻，换房后可用资产减少，因此有必要提前规划子女教育和养老。李先生正处于中青年阶段，这段时间他的风险承受能力比较高，所以他可以采取比较积极的长期投资规划。

财务建议:

1.在房改计划中，李先生首付60万元，无需存入活期账户。由于利率低，民生银行有如意宝，其投资方向是货币基金。目前，七天的年化收益率约为3%，不仅安全，而且可以随时提取，不仅解决了流动性问题，还获得了更多的收益。当然，我们也应该保留一些活期存款作为应急储备基金，一般至少占我们收入的10%。李先生换了房子后，第二套房子的月供约为5000元，所以还款压力很大，所以他可以卖掉第一套房子。

其次，儿童教育基金是一项几乎没有弹性的长期支出，因此有必要提前安排，建议从保障和收入两个方面入手。首先，我们应该考虑孩子的健康。我们可以为她分配一份城市儿童教育保险，保险期为8年，每年保费为11200元。全日制教育保险将分三次支付，涵盖三个重要阶段:大学、就业和婚姻。在此期间，我们可以提供最高额为300，000元的重大疾病保护，直到孩子满25岁。其次，考虑到教育基金的盈利能力，由于它是一项长期投资，对基金进行固定投资是非常合适的。建议李灿先生每月固定投资3000元，可随收入的增加而调整。

3.保险计划:作为家庭资产分配金字塔的基础，首先需要分配的是救命的钱。李先生和他的妻子虽然都有五险一金，但是社保报销的范围和比例都是有限的，商业保险应该为他和他的妻子分配，不能因为家庭经济支柱中的事故或重大疾病而给整个家庭带来经济负担。建议先生加入民生银行百万健康家庭计划，并配备光大金保康，年缴费1万元，享受轻、重疾病三次重复缴费的保障，风险最高可享受112.5万元。如果你平平安安地归还保险金额和红利，你可以把它作为养老金。

4.对李先生父母的支持。因为父母双方都有退休工资，生活费用基本上不负担，但医疗费用会逐渐增加。由于李先生的父母已超过购买补充商业保险的年龄限制，这些费用只能由他们自己支付，社会保险报销除外。李先生有必要坚持长期投资组合，以保持和增加资产价值来应对这些费用。(刘嘉轩)