楼市整治来袭：三四千亿消费贷违规流入 银监局紧急出手

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【楼市整顿罢工:3000-4000亿消费贷款非法流入银监局】近日，北京、江苏、广东、浙江、江西等地监管部门下发通知，对辖区内金融机构进行专项检查，要求金融机构严格查处个人消费贷款非法流入房地产的行为。与此同时，监管当局也对金融机构采取了高压攻击，以放松消费贷款的使用。

过去有一段话是关于“买不起房的连锁反应”，流传很广:“拿足房款进去，不要在门口挡按揭，用公积金把那辆黄色小汽车挪走。”

然而，事实上，许多人谁买房子在这个蔑视链的顶部全额是“伪全额”。他们伪装的一个重要手段是以消费贷款的名义从银行获得资金后非法用这笔钱买房，但这种方式正遭到监管机构的追逐和阻挠。

这一轮整顿真的很感人

近日，北京、江苏、广东、浙江、江西等地监管部门下发通知，对辖区内金融机构进行专项检查，要求金融机构严格查处个人消费贷款非法流入房地产的行为。

与此同时，监管当局也对金融机构采取了高压攻击，以放松消费贷款的使用。9月14日，邮政储蓄银行杭州分行因挪用个人消费贷款购房被罚款65万元；今年6月，大连银监局以“贷后管理不到位，导致个人消费贷款被挪用”为由，对多家机构进行了多次罚款。

在这一轮中，监管部门再次封杀了通过消费贷款非法购房的行为，主要是因为今年个人消费贷款的过度增长引起了监管部门的关注。然而，之前已经对非法使用消费贷款资金进行了严格的调查。这一轮专项整治是实实在在的，只是一个暂时的“收尾”，要看后续监管部门和金融机构的做法。

许多地方集中下发文件，对消费贷款进行专项检查

江西省银监局

9月26日，江西银监局宣布，江西银监局和中国人民银行南昌市中心支行紧急下发《关于加强个人非抵押贷款管理防止信贷资金违规进入房地产市场的通知》，督促辖区内银行业进一步加强个人非抵押贷款管理，严格防止借款人通过非抵押渠道非法融资购房，严禁发放以住房为抵押且用途不明的贷款。同时，紧急部署开展个人非抵押贷款非法进入房地产市场检查。

通知要求辖区内各商业银行从2017年9月20日起，对单笔贷款金额10万元及以上的个人消费贷款、单笔贷款金额50万元及以上的个人商业贷款、单笔贷款金额10万元及以上的信用卡透支交易的资金流向和实际使用情况进行全面梳理和检查，重点检查是否存在非法进入购房领域的问题。对自查认定个人贷款非法流入购房领域的商业银行，必须在2017年底前完成整改工作。

除江西外，其他地方的监管机构最近也对辖区内的银行业发布了类似要求。

北京银监局

北京银监局要求辖区内银行业金融机构开展个人商业贷款和个人消费贷款自查工作，重点检查“房贷”等资金非法流入房地产市场的情况。自查业务范围包括个人消费贷款(20万元以上)、个人业务贷款(100万元以上)和信用卡透支。

江苏省银监局

江苏银监局要求辖内银行综合运用信用报告和首付流程审查，掌握借款人首付的真实来源。对于无法核实首付款来源的客户，应要求借款人在不使用商业贷款资金的情况下为首付款提供书面信用担保。如发现信用担保不真实，应记入不良信用记录。

广东银监局

广东银监局要求严禁将个人消费贷款资金用于生产经营、投资、支付购房首付款或偿还首付款贷款；原则上不发放金额超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款。

浙江省银监局

近日，浙江银监局还召开了“进一步规范个人贷款”专项监管会议，要求辖区内银行业重点自查个人贷款，特别是个人消费贷款、住房抵押贷款、信用卡大额透支、大量现金非法流入房地产、个人住房抵押贷款首付款等。，并实现“三全覆盖”，即全面覆盖各银行机构、各城市和各类个人贷款业务。

中央银行深圳中心支行

据媒体报道，央行深圳中心支行发布通知称，近期辖区内银行个人其他消费贷款(指个人住房贷款、汽车贷款、学生贷款以外的非特定消费贷款)大幅增加，存在部分资金违规流入房地产市场的风险，可能对房地产金融调控产生负面影响，要求银行审慎发放个人其他消费贷款。

随后，一些银行要求其他个人消费贷款的期限最长不得超过5年，个人消费贷款不得以尚未发放的房产抵押(次级抵押)发放。

大约3000-4000亿消费者贷款非法进入市场

许多地方的监管部门之所以集中力量遏制消费贷款的非法购买，主要是因为监管部门注意到今年消费贷款的非理性增长。

消费贷款的增长是否合理，可以通过与其他经济统计数据(如社会消费品零售总额、汽车销售等)进行比较而容易地发现。)。

易居研究所研究员王表示，通过新增消费贷款与社会零售销售同比趋势的对比，可以看出两者之间存在显著偏差，表明新增贷款并未流入社会零售消费。8月份，尽管新增短期消费贷款同比下降，但仍逐月上升。

根据中国央行发布的数据，住宅行业的短期贷款激增。今年1-8月，居民短期贷款增加1.28万亿元，远远超过去年的8305亿元。同时，a股上市银行2017年年中报告显示，今年以来，银行消费贷款规模有不同程度的增长。其中，个人住房抵押贷款“大户”中国建设银行(601939)上半年个人消费贷款较去年底增加830.37亿元，增幅110.66%。

“今年以来，一些地区和机构的个人消费贷款，特别是其他用途不明的个人消费贷款增长过快。一些大额和长期消费贷款与消费属性不匹配，还有非法资金流入房地产市场。”北京某监管部门的一名人士告诉一名经纪公司的中国记者。

江西银监局表示，今年1-8月，江西省社会消费品零售总额同比增速比个人消费贷款增速低5.16个百分点，表明个人消费贷款和个人商业贷款在一定程度上非法流入购房领域，进一步放大了居民的杠杆风险，削弱了房地产市场的调控效果。

海通证券(600837)宏观分析师蒋超也表示，过去居民的短期贷款主要是汽车贷款，但今年前7个月国内汽车销量并没有增加，这意味着居民的短期贷款激增，其中一部分可能流入房地产市场。

至于有多少消费贷款非法流入房地产，许多研究报告估计这个数字约为3000-4000亿。易居房地产研究所发布的《全国居民短期消费贷款流入房地产市场现象研究》报告显示，根据社会零售额同比趋势，3月份以来新增异常短期消费贷款约3700亿元，其中至少有3000亿元预计流入房地产市场，约占新增短期消费贷款总额的30%。

根据德意志银行最近发布的内部报告，估计中国30%的新增消费贷款流向房地产市场。据报道，中国短期消费贷款同比增长35%，占贷款净增长的10%。消费需求的增长带动了约三分之二的消费贷款增长，而剩余的三分之一(约4000亿元人民币)进入了房地产市场。

为什么一再禁止非法使用消费贷款？

事实上，这一轮监管并不是第一次遏制非法使用消费贷款，以前也有过许多类似的专项检查，但为什么非法进入住房市场和股票市场的消费贷款一再被禁止？

一位来自某国大型金融部门的人士告诉一位中国券商记者，由于贷后监管的难度，银行实际上很难准确把握贷款资金的最终真实用途，这导致许多人利用消费贷款资金非法购房。

这位银行家表示，银行只能监控银行内部的全部资金流动，但只要资金被转移到其他银行，就无法对其进行追踪。因此，非法使用消费贷款资金的贷款申请人通常伪造消费合同或商业合同。银行将委托贷款直接划入合同对方的账户，然后对方通过其他渠道将资金划给贷款申请人，使其可以自由使用资金。

“银行自查的内容主要取决于贷款审查数据是否完整，数据的真实性是否严格，但很难准确掌握资金的真实使用情况。”上述大型国有银行家表示。

中国人民大学崇阳金融研究所高级研究员董希淼告诉经纪公司中国记者，非法首付和抵押贷款购房的现象一直存在，最近的反弹主要与今年银行收紧个人抵押贷款政策有关，这实质上是收紧金融供应。

据经纪公司中国记者了解，大部分银行推出的个人住房抵押贷款的年利率在6%-7%左右，大部分资金使用灵活，可以随贷款偿还；相比之下，目前第二套房按揭利率的基准利率上升了10%或20%，即5.39%或5.88%，与个人按揭贷款的利率相差不大。在目前个人抵押贷款的贷款时间延长的情况下，一些人选择用抵押贷款来杠杆买房。

“受信贷规模控制和房地产政策收紧的影响，个人抵押贷款到位的时间确实相对较长。我最近问房地产中介，建行和另一家银行的按揭贷款在同行业市场上的贷款时间仍然很快，但最短也要2个月左右。”建行副行长庞秀生在建行半年报会上表示。

不仅个人抵押贷款的时间延长了，而且在今年上半年，银行将大部分个人抵押贷款分配给了第一套房。因此，申请第二套房更加困难。据统计，上半年25家上市银行的个人住房抵押贷款余额较去年底增加了10.89%，较去年同期的35%增幅大幅下降。根据北京银监局发布的数据，第二季度，在实施“317新政”的辖区内银行机构发放的个人住房贷款中，支持新增购房群体的首笔购房贷款占70%以上。