影响你的消费！下月起 银行账户要这样管理

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中国人民银行最近规定，自12月1日起，个人可以在银行开立账户，每个人只能在同一家银行开立一个一级账户。如果已经有一级账户，再次开户时只能是二级和三级账户。不同的帐户级别意味着不同的功能和限制。在对高安全性账户进行分级和数量限制后，如何管理自己的账户？改变账户类型方便吗？这些变化会对我们的生活产生什么影响？

“大钱柜”与小消费密不可分。我该怎么办？

你可以把“大钱柜”的卡变成“小钱包”，不用重新绑定就可以为家庭的“大收入大支出”重新申请工资卡

“三种账户对人们来说就像三个不同的钱包。一类家庭是一个“大钱柜”，主要资金在上面，安全要求高，所以你不用每天出去；二类账户相当于“钱包”，用于日常开支；第三类账户相当于一个“零钱包”，用于小额和高频率的交易，如移动支付和二维码支付。”据中国人民银行支付结算部相关负责人介绍，每个人都可以根据自己的需要主动管理自己的账户，对经常使用网上支付的账户进行降级，并根据自己的需要管理不同的账户，以确保资金安全，方便支付。

“哦，我把我的工资卡绑定到支付宝和微信上进行日常消费，我每天都刷。如果这个“大钱柜”一定会导致小额消费，我该怎么办？如果你想换卡并重新绑定，那就太麻烦了！”听到这件事，许多网上购物者立即变得不安。

(1)如何从工资卡上删除日常零用金？

工行个人金融部项目管理部主任张(601398，BUY)表示，一些客户将重要的工资卡与支付账户绑定，这是一个真正的风险。客户可以针对不同情况开立不同类型的账户，以降低潜在风险。在具体方式上，客户可以通过银行的各种渠道，在工资卡绑定的基础上，开立一个二级或三级账户绑定支付账户，并将工资卡的部分资金转入二级或三级账户进行网上小额消费支付，而其他资金仍存储在工资卡中，通过二级和三级账户实现账户风险隔离，彻底保证了工资卡账户资金的安全。同时，二级和三级账户的网上消费和支付都有一定的限制，一旦出现风险，损失可以控制在有限的范围内。

②如何调整和转换不同的账户类型？

张表示，不同的银行会有不同的规定，工行将为账户类型的调整和变更提供便捷的服务。以前，银行开户有两种方式:离线开立实体账户和在线开立电子账户。网上开立的所有账户均属于二级或三级账户。今后，二级或三级账户将升级为一级账户，对客户身份验证的要求更高，要求客户到网点验证身份。但是，将一类账户降级为二类或三类账户相对简单，客户可以在基本身份确认后进行调整。

③二、三类账户是虚拟账户，是无形的、无形的。有些人总是感到不安:我可以申请哪里？你怎么能看到它？

据报道，目前，个人可以在网上申请开通手机银行和网上银行的二级和三级账户，无需离开家。近日，记者点击工行手机银行“账户申请”栏目，申请二类账户。此时需要将账户与一类账户的卡号绑定，然后成功开户。这时，银行会给二类账户一个新的账号。申请第三类账户时，还会给出一个新的账号，同时需要转账任意金额才能激活账户，并为第三类账户设置密码。开户后，打开手机银行或网上银行，您可以在账户列表中看到新开户的账户，分别标明账户类型。每个账户都有不同的账号，您可以自己在线调整和更改账户。

如果将来发行的新卡需要升级，会不会更快？

要升级新的一级帐户，您必须降级其他一级帐户。应保护个人信息和账户安全，以免影响个人信用记录

新规定也给用户带来了麻烦。在北京一家国有企业工作的王宁表示，他今后不能开立一级账户。他有些担心:“大多数人在各种银行都有账户，将来开的账户只有二、三类账户。现在，频繁更换公司时，有必要申请新的工资卡。如果新开的卡是二级或三级账户呢？它必须升级。在此升级中，所有原始帐户都必须降级或取消。办卡和调整账户需要时间。我在哪里能买得起？”

“超过50，000元的转账需要u shield。现在，只有一类账户与网上银行绑定。如果您想在将来将此函数更改为新帐户，您只能释放原始函数绑定。如果我在国外做这个生意，我还得出去处理掉吗？这可能很烦人。”王宁说道。

江苏无锡的刘锦玲经营一家服装店。她担心自己将来会有多个账户。“这么多账目，怎么理解？有些账户不知道自己长什么样，而且真的没有底。”刘锦玲说，这些卡片之间的关系也很复杂。如果你想把钱转到二类账户，你只能从绑定的一类账户转。如果一类账户没有钱，就必须撤销，这确实令人沮丧。

必须牺牲麻烦来确保账户安全。“以前，我们的账户管理并不严格。一个人有多个账户，其中许多不是他自己注册的。近年来，随着互联网的快速发展，支付变得越来越方便，人们对账户和支付的态度也变得越来越随意。但事实上，账户支付是一种严重的法律行为，应该认真对待。在欧美国家，开户有严格的程序。银行应充分了解客户及其风险承受能力，并满足反洗钱监管要求。账户的使用和管理是为了在安全性和便利性之间找到平衡。”中国社会科学院支付清算研究中心的特别研究员赵耀说。

中国人民银行支付结算部相关负责人提醒您应妥善保管好您的账户。以前，许多人随意将自己的证书交给别人开立银行账户。今后，中国人民银行将加大对使用假名开户的处罚力度。一旦被公安机关认定为涉案账户，以账户持有人名义开立的其他账户将被限制使用，在银行重新核实身份并说明原因后才能正常使用，这可能会影响个人信用记录。

直接把钱转到付款账户安全吗？

支付账户转账的认证程度类似于atm机转账。实名认证账户之间的转账将是多重认证的，高等级账户之间的转账很少出错

个人支付账户正逐渐渗透到每个人的生活中，使用的便利性也使得人们更加注重账户的安全性。新规定要求从12月1日起，非银行支付机构为个人开立支付账户，同一个人只能在同一支付机构开立一个三级账户。

“支付账户的双方都在电脑和手机的两端，他们用注册的名字或账号转账。考虑它是非常危险的。如果对方改变用户名，很容易被混淆和误导，资金被接管，那就惨了。”习惯于网上购物的杨静经常在支付宝和微信上转账，他担心哪一天会把钱转错。“有些人用qq号码申请微信号，而用手机号码申请微信号。账号和账号都很混乱。如果你不注意，就会有问题。”

“支付机构通过客户管理账户。一张身份证对应一个支付账户，达到认证级别，自动升级为高级账户。即使一个人开了多个账户，如果用同一个身份证认证，也会统一管理。事实上，许多帐户名都是实名认证的帐户。现在95%的支付宝账户是二级和三级的，已经通过三个以上的渠道进行了验证。验证渠道包括身份证和多张银行卡。”支付宝相关负责人解释说，一类账户有5%在1000元以内使用。

钱真的容易变错吗？对此，该负责人表示，事实上，支付账户的认证和检查程度类似于atm转账。如果在支付账户之间转账，您将需要提供支付宝账号，通常是对方的手机号码或电子邮件号码，以及对方实名认证名称中的姓名进行双重交叉验证，这类似于在向自动取款机转账时需要知道对方的账号和姓名。如果支付账户向对方银行卡转账，需要提供对方银行的卡号和完整名称，认证将更加严格。这样，错误转账的概率相对较低，错误转账的比例约为百万分之一。

新闻链接

保管好你的个人账户

为了加大对电信网络违规行为的处罚力度，中国人民银行建立了黑名单管理机制。一是出租、出借、出售、购买银行账户或支付账户的单位和个人以及公安机关认定的相关组织者，伪造他人身份或虚构代理关系。开立银行账户或支付账户的单位和个人、银行和支付机构在5年内暂停其银行账户非柜台业务和支付账户全部业务，3年内不得为其开立新账户；二是银行和支付机构，如因重大违法行为被银行和支付机构终止服务的特约商户及其法定代表人或委托人，经公安机关认定为便利非法犯罪活动转移赃款的特约商户及相关个人，以及经公安机关认定为买卖账户的单位和个人，不得将其和相关个人为法定代表人或委托人的单位扩大为特约商户，黑名单信息也将转入金融信用信息基础数据库。

对此，中国人民银行支付结算部相关负责人提醒公众注意保管好自己的身份证件、银行账户和支付账户，不要将自己的身份证件、银行账户和支付账户出租、出借或出售给他人牟取暴利。一方面，这种行为为犯罪分子在电信网络中实施新的犯罪提供了条件。另一方面，个人也可能因犯罪而承担连带法律责任，并被列入管理黑名单，这将对其自身的经济活动产生不利影响。

如果该身份被犯罪分子欺诈性地用于开立账户，则以个人名义开立的其他账户可能会受到某些限制。涉案账户持有人应前往银行和支付机构核实身份，并出具其被欺诈开立并同意撤销账户的声明。

负责人提醒，银行和支付机构在重新验证身份时，不会以任何理由要求个人提供密码、短信验证码等敏感信息，也不会以任何理由要求个人转移资金及其他涉及账户资金的操作。个人只需将身份证件带到银行柜台或按照银行和支付机构规定的程序核实其身份。第二，由于个人通过自助取款机发起的转账业务可以在受理后24小时内取消，犯罪分子可能会利用转账取消玩新把戏。请在收款时仔细确认，以防止犯罪分子趁机进行诈骗。