手续费下调难改刷卡边缘化

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江德斌

从昨天开始，刷卡手续费已经正式下调。根据新规定，借记卡利率下调至不超过交易金额的0.35%，单笔收费上限为13元；信用卡利率不得超过0.45%，不得单笔收费封顶。银行卡刷卡费用下调将直接降低商户运营成本，餐饮等行业商户将受益匪浅。然而，“信用卡单次收费无上限”可能会影响购车等大额消费。

从表面上看，降低信用卡费用是一件好事，可以降低企业的经营成本，鼓励企业利用优惠政策吸引消费者，刺激银行卡信用卡消费。然而，降低信用卡费用来得太晚，这是在移动支付的竞争压力下的被动反应。在消费者支付习惯发生变化的大环境下，信用卡费用的降低并不能挽救不断萎缩的信用卡消费市场份额，注定会被边缘化。

以前，银行卡刷卡模式在支付领域处于垄断状态，其收取的费用相对较高，包括收单机构收取的收单服务费、发卡机构收取的发卡银行服务费和银行卡清算机构收取的网络服务费，这些费用只能被商户被动接受。由于信用卡费用的沉重负担，对于餐馆和超市等利润率较低的商家来说，这已经变得难以承受。银联多次被要求下调利率，2013年一次，整体下调幅度为23%至24%，其中餐饮和娱乐行业下调幅度高达37.5%。

即便如此，信用卡利率仍然过高，导致商家对信用卡消费的热情不高，更喜欢消费者使用现金。移动支付兴起后，它具有简单、方便、无pos机、无支付费用等优点，很快赢得了商家和消费者的青睐，取代银行卡刷卡方式的势头很大。此外，与信用卡模式相比，商家的利益得到了保障，他们不再需要承担硬件成本和渠道费用，只需要支付少量的现金提取费，这自然会鼓励商家通过手机支付更多的费用。

目前，移动支付的交易量正在快速增长。数据显示，2015年中国第三方支付移动支付市场规模达到163，626亿元，同比增长104.2%，今年继续保持高增长趋势。此外，最关键的是，年轻人普遍接受手机支付，不再喜欢现金和信用卡消费，而且“出门只带手机”已经成为一种常态。年轻人是未来消费者的主流。他们支付行为的改变意味着支付行业的格局正在被重构。信用卡被他们视为一种过时的模式，而移动支付则更加方便和时尚。

由此可见，银行卡支付的变革太慢、太晚，旧的垄断力量已经被新技术颠覆，并且正在逐渐衰落。即使手续费降低甚至完全取消，也无济于事。因为代表未来的年轻人已经做出了选择，信用卡模式不仅输给了垄断，也输给了未来。支付模式的重构也提醒其他领域的垄断者不要躺在垄断和梦想的温床上，而是要迅速清醒过来，看看未来的趋势。如果不符合未来，我们应该抓紧时间进行自我革命，否则我们最终将面临被边缘化和被淘汰的命运。