中年夫妻年收入30万 如何规划买二套房？

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案例信息

我今年44岁，姓王，我的妻子今年40岁，在一家国有贸易公司工作，年收入约为20万元。我妻子在一家大型国有公司从事行政工作，税后月收入为12000元，相对固定，没有其他收入来源。

该个人拥有一套150平方米的房子，全部付清，目前的市场价值约为650万英镑。2009年，我买了20多万辆车。我妻子通常不走路去上班。我有一辆公司的车。目前，该单位已购买了另一套集资建房，共有140套公寓，没有主要产权。已支付700，000英镑，其余400，000英镑尚未支付。

这个家庭有一百万现金存款和另外80万股市值的股票，所以他们暂时不想卖掉它们。该行理财产品为10万元。这个家庭每月花费大约7000元。这个孩子七岁了，正在上小学。家庭中的老人不在一起生活，所以他们有更好的经济条件，不需要承担医疗和维护费用。

财务状况分析

王先生的家庭年总收入为34.4万元，家庭日总支出为8.4万元，每年结余26万元。目前，共有存款215万元，包括现金、股票、保险和财务管理。夫妻双方工作稳定，有一房一车，无贷款，有一个孩子，没有老人居住，不需要承担医疗和维护费用，属于整体经济条件较好的成长型家庭。

如果我们考虑还清第二套房子，再买一辆车，如何支付资金来满足这两个计划需要合理的规划。另外，孩子将来也会面临出国留学的问题，所以在早期储备资金是非常重要的。

财务管理目标

近期考虑还清集资建房的购房款和装修费用，预计支出80万元。是用押金还是更好的方式支付？

全额支付最后一笔房款是不明智的

王先生的第二套房子仍未付清房款，该房子的装修费用估计为80万元。以王先生目前的经济状况，一次性付清这笔款并非不可能，但也是一笔大数目。此外，王先生不想卖掉他投资的股票，他的财务管理和保险也不容易实现。他还考虑了孩子出国留学的问题。对于家庭的整体资产规划来说，一次性付清80万元不是最佳选择。

由于王先生的首套住房已全部付清，夫妻双方工作稳定，我们可以考虑用公积金贷款解决剩余房款问题。虽然第二套房首付比例相对较高，但王先生的第二套房已经支付了70万元，公积金贷款利率相对较低，剩余资金可以选择合理配置理财产品，这样剩余资金不仅可以赚取理财收入和贷款差额，还可以保证家庭随时临时需要资金。

财务管理目标

我计划在短期内再买一辆价值约30万英镑的suv。从长远来看，我们主要考虑孩子的教育支出，包括出国留学的费用。

购车时建议用信用卡分期付款

再买一辆车可以提高王先生一家的生活质量，但一辆价值30万的suv将消耗夫妻近一年的收入余额，而全部购买这辆车将占用部分现有资金。

建议考虑用信用卡分期付款买车，一般首付为30%(约9万元)。选择一笔3年期的低息汽车贷款，不会给王先生的家人带来经济压力。

对于一个成长中的家庭来说，考虑孩子的教育支出是最重要的，所以最好使用专项资金。不同的国家出国留学有不同的费用。根据美国大学4年的计算，每年的需求量大约为20万元，而王先生的孩子有近10年的时间上大学。建议考虑购买三年或五年供款、10年存款期的分红保险。资金以分散的方式存放，一次取出。在保本的前提下，通货膨胀也能得到有效的抑制，并且专款专用。

财务管理目标

请帮助改善您的家庭财务计划。

100万的流动性分配过高

对于王先生的家庭来说，流动资金的比例太高了。王先生夫妇工作稳定，没有赡养老人的问题。建议将总资产的10%(约20万英镑)用于家庭紧急付款。建议考虑购买灵活的银行理财产品，可在一般交易时间内赎回，利率约为3%，可随时灵活控制。其余基金被推荐购买中期银行理财产品，一般利率在5%至6%之间。这种稳定的投资产品可以有效稀释股市下跌造成的资本损失风险。

在一个经济条件较好的成长中的家庭中，丈夫和妻子是家庭的重要经济支柱。一旦事故发生，孩子们未来的生活将会受到很大的影响。为了有效转移风险造成的损失，建议王先生和他的妻子选择为自己购买大病保险。保险金额应包括子女在国外学习至少4年的费用。夫妻双方的保险金额为300，000英镑，保证到75岁。王先生每年储蓄29000元，他的妻子每年储蓄25000元，分为10年。在此期间享受保费豁免。只要你病得很重或者出了事故，所有你没有存的钱都可以免除，这不会给你的孩子带来经济负担。如果没有风险，这笔钱将作为养老基金返还给夫妻双方，这将有多种用途。

作者:张毅，招商银行大客户经理