房贷缠身的家庭 如何攒下更多钱？

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财务管理案例

杨，33岁，普通白领，税后月薪8000元。我的妻子王女士是一名小学教师，税后月薪为7000元。孩子们在幼儿园，由于父母都已退休，杨先生和他的妻子是这个家庭的主要收入来源。然而，在像北京这样的大城市，每月15000元的金额只够维持家庭还清抵押贷款后的正常开支。加上一些额外的开支，很难省钱。

因此，他找到了策划者，希望我能给他一些可行的建议。

财务管理目标

1.如果夫妻目前的收入不变，如何提高余额率？

2.选择投资产品应该注意什么？

家庭经济状况

备注:根据会计核算，为了平衡收入和支出，房屋价值应计入家庭资产，但由于杨先生自己的房屋不用于投资，不可能出售和变现，对后续规划没有影响，因此不计入家庭可支配资产。

规划您的评论

首先看看表1中反映的财务状况:

由于杨先生的家庭正处于家庭成长阶段，夫妻收入处于上升阶段，他们在各自的领域内努力工作。加薪没问题。来吧！

从家庭状况来看，世界上有老人，也有小人，他们要偿还数百万的抵押贷款，所以经济负担更重。这直接导致了有限收入中的“无底洞”。月储蓄率低，增加家庭净资产的能力不足。

当我们看“收入项目”一栏时，这个家庭的年收入只有15000元，所以这个投资太保守了。因此，生活过于依赖工资，这增加了夫妻的负担。

然后，让我们看看表2中反映的家庭资产:

目前，杨先生的家庭总资产较小，与100万元的贷款相比，家庭负债比例很高。月债务支出比率为40%，超过30%的警戒线。从现有投资来看，一方面由于可投资资金较少，另一方面由于杨先生保守的风险偏好，风险资产整体配置不足。

财务建议

根据以上分析并结合杨先生的财务管理目标，规划君提出以下三点建议:

1.减少生活开支和额外开支

光是杨先生一家的生活费每年就有72000元，平均每月6000元。君策划认为，这笔开支应该尽可能地减少。

具体来说，除了每月的按揭和子女教育开支外，我们必须作出良好的预算，养成记账的习惯，找出哪些开支是必要的，哪些是不必要的。对于低收入、生活负担重的家庭，套用一句话:“我不想知道钱是怎么来的，我只想知道钱不是怎么来的！”所以，一定要做好消费预算，不要超支，尽量避免不必要的生活开支。

2.加强个人保护，寻找新的收入渠道

回头看表1，杨先生的家庭年收入总额约为22.5万元，其中工资收入21万元，占总收入的93.3%。可以看出，对工资收入的依赖性非常强。再加上高额抵押贷款和子女教育，一旦父母一方失业或发生事故，家庭的经济负担将受到沉重打击。

因此，杨先生不得不为自己和妻子安排人寿保险。可按意外保险+大病保险或意外保险+定期寿险的组合购买。保险金额应包括当前抵押贷款余额。

另一方面，如果你想增加收入，除了等待公司加薪外，你还可以主动做出适当的投资。如果你有闲暇时间，你也可以做兼职。

3.不要在投资中冒险，保持稳定和至高无上

不可否认，投资是增加家庭收入的捷径。

从表2可以看出，杨先生的家庭资产为30万元，其中22万元投资于流动性较好的资产。由于风险容忍度较低，建议该基金应避免股票、股票基金等高风险投资，并可多元化为银行理财产品、纯债务基金、p2p网上贷款等低风险、高回报的理财产品，以实现稳定的资产增值，减轻家庭经济压力。