退休家庭月入8k 如何理财保障晚年幸福生活？

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[财务案例]

韩先生今年61岁，刚刚退休。他可以得到每月3500元的退休金。他的妻子吴女士今年58岁，已经退休在家，每月的养老金收入约为2800元。

由于夫妻双方都有养老金收入，基本上可以保证他们的日常生活费用，韩先生的子女基本上没有养老金负担。退休后，韩先生没有搬去和他的孩子住在一起，一方面，他想安静，另一方面，他不愿意放弃他熟悉的邻居。然而，考虑到你和你的妻子总有一天会变老，当你不能照顾好自己，你的孩子忙于工作又不方便照顾时，你可能需要花很多钱雇护士来照顾你的日常生活或搬到养老院。因此，为了减轻子女的养老负担，韩先生决定充分利用投资和财务管理为自己和妻子积累养老资金。在孩子们的陪同下，他去了中国著名的第三方金融机构嘉丰瑞德进行金融咨询。

[财务目标]

1.优化资本配置结构，在确保安全的前提下，实现资产保值增值；

2.完善家庭养老计划，保障老年人生活，最大限度地减轻子女抚养负担。

[财务状况]

嘉丰瑞得理财顾问根据韩先生的自述，从收入、支出、资产、负债、安全等几个方面对其家庭财务状况进行了梳理和分析。详情如下:

表1-1韩先生家庭财务分析表

[财务建议]

根据以上表中的财务情况和分析，嘉丰瑞得理财规划师认为，韩先生和他的妻子年龄较大，收入稳定，但家庭资本风险承受能力不如以前。对他来说，目前的投资目标不是获得高收入，而是在确保安全的前提下稳步增加收入。因此，在财务管理过程中，应避免过度的高风险投资，如股票和股票基金，并追求“稳定的收入增长”。

[财务规划]

1.现金计划:减少银行存款，根据实际生活需要储备应急资金

从表1-1可以看出，韩夫妇准备了3万元的活期存款作为生活应急基金，这对月支出较少的他们来说显然是不合理的。一般来说，家庭生活应急基金的储备金额约为家庭月支出的3-6倍。储备过多会导致资金闲置，不利于财富的保值和增值。

韩先生和他的妻子每月花费大约2500元，所以准备7500元到15000元作为生活应急基金是常识。因此，建议韩先生根据实际需求预留生活应急资金，减少闲置资金。

2.投资规划:在现有投资模式的基础上，增加对固定收益理财产品的投资

从以上财务分析可以看出，韩先生的家庭存在“银行储蓄中低风险投资过多”的问题。为了提高整体投资收益，实现稳定收益增长的投资目标，建议在现有投资模式的基础上，降低银行存款比例，增加对固定收益理财产品的投资。

以市场上流行的稳定利润选择基金为例，投资20万元，年化收益高达9%，年收入可达1.8万元，不仅风险小，而且收益稳定，非常适合老年人投资。

3.收入计划:一部分用于生活费，一部分用于余额宝的基金固定投资或存款

从上表可以看出，韩夫妇的子女除了退休金之外，还会给他们一些生活补贴，除了每月2500元的生活费之外，每月大约可以节省5500元。因此，总的来说，韩先生的家庭生活得很好，有更多的资金可用于储蓄。

然而，在目前的央行政策下，一年期存款利率为1.5%，因此在银行存款不划算。为避免将钱闲置在银行，建议韩先生每月将剩余的钱用于基金的固定投资或存入婴儿用品，如余额宝，以便更好地保值增值。当积累了一定的金额，就可以用来进行高收益的投资。