这款回报率200%的产品，为什么我不建议朋友买

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今天，一个朋友跑来找我，问我:

当她的孩子出生时，一位保险推销员向她推荐了一份安全的教育保险。据说连续五年的年费是10000元，一共是50000元。当孩子18岁上大学时，他每年可以得到23580元，连续四年，他总共可以得到94320元，投资回报率接近200%！200%！200%！她说，宝宝现在这么小了，你想快点拿两份吗？

在这里标出要点，推销员反复为她强调:

投资回报率接近200%！！！

乍一看，200%的回报率似乎是一项不错的投资。真的是这样吗？

让我们试着分析一下。首先，我们获取几个重要信息:

1.目前婴儿0岁，连续5年每年支付1万元；

2.儿童从18岁开始接受教育基金，并连续4年接受教育基金；

3.每年接受教育经费23，580元，共接受94，320元；

有了这些数字，我们可以打开表格来计算工件和计算细节:

通过计算工件，我们发现当它每年被分配时，接近200%的回报只有3.48%。单就投资回报而言，它似乎没有吸引力，而且有许多同样安全的投资品种，例如:

利率为3.59%的5年期国债

货币基金，回报率4%

国债反向回购，4%-5%

当然，我们知道这种金融保险最大的特点是确定性，也就是说，不管世界有多古老，海枯石烂，当孩子们上大学的时候，他们一定会拿到钱！

但是，所谓的确定性是否真的能够对应孩子的教育费用问题，是否适合你目前的家庭经济状况，这需要我们先了解两个概念:

1金钱的时间价值

简单地说，货币的价值会随着时间而变化。今天一万元的购买力与十年前一万元的购买力不同。虽然当我们的孩子18岁时，我们可以获得两倍的初始资金，但是两个资金之间有18年的间隔。

当我们把这200%的投资回报率换算成每年，其实回报率是3.48%，所以似乎没有那么吸引人。因为，只要时间足够，即使是蚂蚁也能变成大象。

通过统计，我们发现在过去的15年里，我国的通货膨胀率达到了8.5%。尽管这种保险每年能给我们带来3.48%的回报率，但通货膨胀率比这个数字快得多，从而形成购买力的反向侵蚀。那么，这笔儿童基金意味着购买力将每年下降5%。当然，如果今后收紧货币政策，通货膨胀率将变得温和，货币贬值速度将逐年放缓。即使资金在一年内因通货膨胀损失了3%，18年后购买力仍将不足60%。

2教育经费的特点

通常，儿童教育支出没有时间和成本弹性，这意味着它将用于儿童上学时。根据以往的经验，我们发现教育经费的年增长率为5%-6%。如果我们仅仅依靠存款或这种金融保险，将很难抵消学费的增长率和通货膨胀对资金购买力的侵蚀。如果我们计划保守，我们必须在这部分安排更多的资金来支付孩子们的学费。

因此，当孩子将来得到这笔钱时，无论是支付学费还是生活费，这类工具的作用都会大大降低。

现在每个人对保险的意识越来越强，保险从业者似乎无处不在。当你知道你的家庭已经生了一个孩子，你会被推荐保险，而大多数的建议是教育保险。这些建议通常是针对年轻母亲的，因为刚生完孩子的母亲通常充满了母爱，当她们听说这是为了孩子的教育，她们基本上是头脑发热。

然而，如果你的家庭正处于家庭的成长阶段，经济压力很大，除了抚养孩子，还经常有其他的开销，所以把钱花在刀刃上是极其重要的。当然，这并不是否认保险工具的价值。正如达告诉大家，房子要回归生活的本质，保监会也指出，保险本身就叫保险，其主要特征在于关键时刻的杠杆作用。保险在投资方面能做的仍然非常有限！因此，面对这样的产品，你需要根据自己的情况全面规划，冷静思考。

理性是灵魂中最高尚的因素

作者:如果是这样，公共编号:小猪读钱。

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