工作五年，我这样买到人生第一套房

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本文是容360专栏作家褚小希的原创作品。它只代表了作者的个人观点，并不代表荣360的官方立场。请联系作者以获得授权。

当房价是8000的时候，我没有买房子。当房价是10000的时候，我没有买房子。当房价达到13000的时候，在亲戚朋友的支持下，我终于拿到了首付，买下了我人生中的第一套房。

我15年来第一次来wx的时候，房价是8000元，首付是两层楼。然而，我丈夫刚刚工作，我刚刚换了工作。公积金不到位，贷款压力巨大。那时，我刚买了一辆踏板车，我的钱很紧，所以买房子的计划暂时搁置了。16年来，董熙新城的房价已经涨到了1万英镑。我丈夫和我开始在房子周围寻找，主要是看它。当时，买房的意愿仍然不时非常强烈。今年，在计划好首付后，我加快了看房的步伐。几栋楼付了定金，还看到了很多二手房。最后，上周六我得到了人生中的第一套房。幸福来得如此突然。

第一步:确定买房的目的

买房有很多目的，为了安定下来；为了与父母分开生活，自立；学区；为了投资。我们是本地人，我们有自己的房子，但是和父母住在一起节省了很多费用。买房的主要目的是给我们的孩子一个更高的起点，让他们能够接受更好的教育，结识更多更高层次的朋友。

购房目的确定后，可供我们选择的房地产和二手房社区范围将会缩小，房子的范围将会限制在董熙新城区。这样，看房的目的更加明确，避免了看房的盲目性和随意性。

第二步:关注房地产政策，计算首付款

当我第一次开始看房时，我一直以为首付是两层楼，但没想到第一套房在去年8月已经是三层楼了。我和我丈夫已经计算了手头的可用资金，还有10万元的缺口，还有一两个月的财务管理。我该怎么办？我和丈夫约定的方法是赎回股票和基金账户里的钱，然后向亲戚朋友借几万。10万元不是很多，到时候我会一直借的。

今年6月，工行应杨妈的要求，将首付比例调整为四层。其他银行也有跟进和回应的趋势，所有主要中介机构都在提供。下个月，所有的银行都将要求首付比例提高到四层，这让我很恼火。我问了银行内部人员，说他们银行没有收到总行的通知，国家也没有出台调整首付比例的政策。其他首套的首付比例仍然是三层。

小溪的热情提醒:国家规范房地产行业的决心不会改变。在准备买房的时候，我们应该时刻注意政策的变化。如果未来的政策会对买房产生重大影响，我们应该在政策出台前密切关注买房。比如，小茜买房子的时候，他还有三层的首付。现在，与房地产公司合作的银行已经把首付提高到了4英镑。

第三步:选择房地产

我们开始考虑更快的房子，但我们没有看到任何二手房。工行将第一套房首付款提高到四楼后，虽然其他银行没有跟进，但由于政府严格控制房价，几栋新楼没有拿到预售证书，开业日期也很遥远。我们担心政策会在7月份改变，所以我们联系了几个中介，准备看看二手房。

期货和二手房实际上各有利弊。拍卖行的买卖过程相对规范，由于是拍卖行，房价会比现有房子便宜很多，但是有未完成业务的风险，如果是大型的房企，风险很小。二手房可以用包托运，但是价格比拍卖行要贵。当你买房子的时候，你必须支付很多税费。如果你加上税费，你将会在市场上有三笔首付，但实际上你会支付四笔首付。因为面对个人，谈好价钱，房东可能会说变，坐在地上的房东开价也不在少数。

如果以这种方式增加税费，我们能负担得起的房子就是售价超过70英镑的学区。虽然它也是三个房间，但很拥挤。我能忍受这一切。我不能忍受的是，房东从价格开始，坐在地上，抓住你想买房子的渴望，每天付一个价。当一个房东第一次见面时，它比投标价贵10，000英镑，10，000英镑就是10，000英镑。与抵押贷款相比，这一万英镑实在不值一提。我们都在谈论这件事，但是当我们第二次见面时，房东把房价提高了2万英镑。嘿，你不可能在半年内省下2万元。现在房东躺下就能挣20，000元！我不是没有房间住。我不需要白白被屠杀。还有一个房东似乎有很多人在看房子，所以他只增加了10万！

这些过分的房东使我对二手房的唯一喜爱消失了。最后，我们选择了信任国家，相信政策不会改变，并选择从开发商手中购买新的建筑。

考虑到购买的目的和今后上下班的方便，我们暂时选择了三处房产，因为其中一处只与工行合作，需要四次首付，通票作废。我真的想买剩下的两处房产。最后，我和丈夫约定了第一次开张时买哪一个，等我买不到的时候再等另一个。毕竟，政策变了，所以早点购买是安全的。

第四步:选择还款方式和还款期限

由于我丈夫和我有更多的公积金，他们加起来有5000多英镑。这栋房子有三层楼的首付款和86万元的贷款。在选择组合贷款和纯商业贷款时，我更喜欢组合贷款，而我丈夫更喜欢商业贷款。

由于商业贷款的利率上升了5%，而公积金贷款的利率保持不变，组合贷款可以少付很多利息，但每月的公积金只能支付公积金贷款，商业贷款仍然要自己支付，每月约1600多元，借的10万元要还，每月都会带来很大的压力。在商业贷款的情况下，每月的公积金可以支付所有的商业贷款，每月的工资可以用于财务管理，这样可以提前还清欠款。

考虑到目前的财务压力，我们最终选择商业贷款和等额本息。退还26万元后，我们可以把它转换成公积金贷款，这样就容易多了。此外，我们选择建行作为贷款银行，将来转移公积金贷款也很方便。

小茜温馨提醒:还款方式的选择需要根据实际情况。如果你的每月公积金不能支付商业贷款部分，那么选择组合贷款。现在商业贷款的利率太高了。想想看，但基准利率降低了30%。

作者:褚小溪，公开号。小茜看着钱。

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