有房族月光夫妻 如何帮孩子准备教育金

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宋先生在上海一家研发中心工作，月收入1万元，他的妻子在一家外企做人事，月收入8000元。他们目前有一个孩子，每月生活费为8000元。

宋先生单身时买了一套房子，他的父母为他付了首付。现在夫妻两人一起还贷，共贷款150万元，每月贷款8000元。目前，夫妻双方共有存款25万元，房屋市值500万元。

宋先生通常会分配一些股票用于财务管理，但是到目前为止，他损失的更多，赚的更少。宋女士将25万元全部拨入货币基金。虽然收入不多，但宋太太觉得随时提取都很方便。

目前，他们想买辆车，存一笔钱出国留学。然而，他们的月薪是兼职，所以很难再存一笔教育经费。他们咨询了中国著名的财富管理机构威廉姆，寻求他的帮助。

财务目标:

1.优化资产配置；

2.提高家庭平衡率；

3.实现资产稳定增值。

家庭理财计划:

根据宋先生的描述，高级理财规划师威廉对其个人收入、支出、资产等方面进行了梳理和分析:

通过该表，威廉认为宋先生家庭目前的财务状况有以下特点:

1.家庭平衡率太低，每月支出太多。

2.家庭负债比例在合理范围内，偿付能力可以接受。

3.资产配置过于单一，不利于财富增值。

根据以上特点和宋先生的理财目标，威廉给出了相关的解决方案和理财建议。

1.减少家庭开支

宋先生家庭理财的主要问题是家庭平衡率过低。如何提高家庭平衡率？有必要减少不必要的家庭开支，如买衣服，每年出国旅游一次，以及其他娱乐消费等。，在家庭财务目标实现之前可以减少。

为了更好地达到减少开支的目的，宋先生的家人应该将每月收入的2000元存入一个固定账户，作为子女以后出国留学的教育基金。今后，随着月收入的增加，这部分存款也应相应增加，15年后孩子成年时，这部分存款可达近100万。

2.暂停购车以避免坏账

汽车是一种持续消费的消费品。买车后，每月的汽油费、养路费、停车费、过桥费、年度车险费、保养费、修车费和违章罚款会让购车者不断花钱。

而汽车是一种很快贬值的商品。如果一年后出售，最多只能卖出原价的50%。

如果宋先生用家里仅有的现金资产买了一辆车，他将错过从财务管理中赚取收入的机会成本。如果宋先生选择借钱买车，而其家庭的负债率超过其月收入的50%，良性债务将转化为恶性债务，偿还汽车贷款和使用汽车的费用将继续吞噬宋先生家庭的现金，这将使他的财务状况恶化。因此，理财规划师建议宋先生暂停购车。

3.优化家庭资产配置

宋先生的家庭收入和支出稳定，贷款偿还金额在合理范围内，但以货币资金的形式用于全部储蓄过于保守。

宋先生应考虑家庭应急储备基金，可保留25万元中的2万元作为家庭储备基金，其中可选择5000-1万元作为货币基金，其余以银行存款形式持有。

剩下的3万元资金可以用来购买银行稳健的金融产品。另有20万元可作为固定收益理财产品，对子女教育分配保守稳定，如稳定精选组合投资计划、瑞公寓投资计划等。

这样，宋先生的家庭财务管理的整体风险仍被控制在一个较低的风险，但整体收入将大大提高比以前。