银行代发工资“直投”互金 律师：风险提示不可省

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据估计，农民工支付的工资规模将接近10万亿元。对于这个市场，银行借了产品来“圈地”。

工资卡融资，即银行为支付工资的客户提供的一种存续金融服务，对银行有明显的好处。高收益的金融服务可以防止客户的存款被其他银行抢走，通过使用银行提供的这项服务，工薪阶层可以无缝地享受到工资带来的经济利益。

近年来，工资卡财务管理模式再次创新。平安银行副行长赵(000001，BUY)表示，平安银行为支付工资的农民工提供了一种工资支付与工资对接的财务管理模式。据《证券日报》记者报道，银行和p2p在支付工资领域的这种合作仍然很少。

不过，资深律师提醒，对互联网金融产品的“直接投资”，尤其是p2p理财产品，需要改进流程。例如，应该对投资者进行风险评估，并确认他们有资格认购理财产品。应与投资者签署协议，以确保投资者认可“直接投资”。投资者应该充分了解风险，而不是说“触底”。

代表工资的p2p直接投资

根据《国务院办公厅关于全面治理拖欠农民工工资问题的意见》，在工资支付方面，实行银行支付工资制度，鼓励将分包企业农民工工资委托总承包企业直接支付。同时，要建立和完善农民工工资(人工费)专户管理制度，将工程资金中的人工费划拨到施工总承包企业在银行设立的农民工工资(人工费)专户。据估计，农民工支付的工资规模将接近10万亿元，这对银行来说无疑是一块诱人的蛋糕。对于这个市场，所有银行也使用产品来圈地。

近年来，平安银行推出了多种工资卡理财产品，如之前推出的“工资卡”。企业选择平安银行的“薪资经理”来支付工资，这样每个员工都可以得到一张“薪资卡”(即支付工资的借记卡)。此卡不收账户管理费，还有转账汇款等多种优惠费率。

显而易见，账户管理费的减免已经不能满足客户的需求，工资的增长也成为当今银行关注的焦点。

上周，平安银行副行长赵在银监会的例行会议上表示，平安银行为很多客户提供了一种薪酬对接、lufax的理财模式，一旦支付了薪酬，他们就可以在app上购买平安担保的理财产品，这与投资者选择p2p平台投资的模式和风险不同。 从而解决了过去大多数农民工只能将工资在银行保留一段固定期限或生存期的局面，平安银行为他们提供了更多的金融财富。

根据中国平安年报(601318，BUY)，截至2015年底，陆丰平台累计注册用户1831万，比年初增长257.6%，成为首个超过1000万用户的专业互联网金融交易信息服务平台。截至2015年底，lufax累计完成交易18146亿元，其中零售部分7339亿元。2015年，交易总额15252.72亿元，同比增长5倍以上；个人零售交易总额6464.92亿元，同比增长近7倍。

Lufax提供广泛的产品，其中有许多适合稳定投资者的低风险产品。然而，据《证券报》记者报道，平安银行支付工资与陆丰平台对接的财务管理模式尚未得到大规模推广，平安银行和陆丰的客服人员均表示不了解这种对接业务。

工资模式对接财务管理

对于支付工资，许多银行都有类似对接银行理财产品的服务。

工行(Quote 601398，BUY)在工资服务平台上构建了以“工行工资管家”为主体的综合金融服务体系，主要包括“工资卡”、“工资卡”、“工资溢出”、“工资贷款”、“工资福利”和“工资享受”六大特色服务。其中，针对员工工资收入的增值需求，推出了“工资溢出”等服务，不仅免除了员工的年度工资卡费、工行信使服务费、系统内每年异地12次存取款、汇款手续费，还为员工提供了活期存款每天1万元以上的优惠利率。

邮政储蓄银行推出了一种特殊主题的借记卡，允许客户用工资卡自动签订金融合同。在与客户约定的合同期内，银行系统会自动定期将工资卡中的资金转入金融账户。

交通银行(报价601328，购买)“薪酬财富管理”产品是为付费客户推出的独家产品。根据不同的投资时期和金额，可分为“薪酬享受成功”、“交通银行利润增加”、“薪酬享受红五”、“e利润增加”等。其年化回报率高于同期其他理财产品。如“薪资与财务管理A”业务可存入100元，交通银行每月根据客户设定的零存整取金额自动将零存整取账户的本金和利息划入零存整取账户。到期后，零存整取账户的本金和利息将根据客户设定的转账期限自动转入存续期或三个月、六个月、一年的整存整取账户。同时，签约借记卡将通过网上银行渠道享受异地转账费用折扣。