不看亏大了！理财经理不会告诉你的7个秘密

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谈到财务管理，银行的财务经理总是赢得大家的信任。然而，你不知道的是，他们的话在很多情况下是不可靠的，甚至为了实现自己的目标，很多不知道该做什么的投资者会被引入误解。今天，通过仔细分析，边肖揭示了他们经常隐藏的七个秘密。

首先，购买货币基金比拯救银行要好

自去年下半年以来，央行不断降息，现在银行存款利率真的很低。目前，银行存款利率仅为0.35%，一年期基准利率仅为1.5%，三年期基准利率仅为2.75%。粗略计算一年10000元的定期存款，一年后只有150元的利息。如果你保持这样的速度，当你把钱存入银行的时候，你很有可能无法逃离cpi。

然而，许多把银行储蓄作为财务管理主要手段的人并不知道这一点。事实上，余额宝代表的货币基金可以扼杀银行存款。余额宝目前的年化回报率约为2.5%，本金为1万英镑。年利率为250元，高于一年期的正常利率。就安全性而言，货币基金也是风险最低的基金之一。

最重要的是，余额宝很有流动性，可以随时服用。

策略:如果你想超越cpi，你必须降低银行存款配置的比例。作为银行存款的替代品，货币基金是一个不错的选择。

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其次，应该清楚地看到金融风险水平

由于对理财产品的风险分类没有统一的规定，不同的银行对理财产品的风险分类采用了不同的符号。根据产品风险特征，一般银行将理财产品风险分为五个等级:R1-R5。

R1(谨慎)这种理财产品的水平保证了收益，风险很低

R2(稳健)这种级别的理财产品没有保证，风险相对较小

R3(平衡)该级别的理财产品没有保证，风险适中

R4(积极)这一层次的理财产品没有保证，风险很高

R5(激进型)这一层次的理财产品没有保证，风险极高

策略:购买r1和r2等级的银行理财产品。这些产品的风险系数很低，r3级以上的产品应谨慎购买。这些产品的本金和收益的不确定性很大。此外，如果产品组合中有“股票”一词，风险水平至少在r3以上。

第三，认真进行风险评估

任何在银行购买理财产品的人都知道，在第一次去银行购买理财产品之前，应该进行风险评估测试。根据银监会的规定，投资者只能购买相应或更低风险级别的金融产品。

例如，如果您的风险评估结果是可靠的，那么您只能购买pr1和pr2产品。

但是，为了提高销售业绩，很多银行理财经理会指导客户，甚至代替客户填写风险评估测试，以达到可以购买风险等级较高的理财产品的客户评级，这样可以保证购买产品时没有限制。然而，对于客户来说，当他们购买“风险越位”的产品时，本金和收益可能面临巨大的风险。

策略:风险评估测试必须认真进行，不能走过场。不要相信财务经理的说法，以免购买超出你风险承受能力的产品，从而失去本金。

第四，预期回报率不等于实际回报率

银行理财产品的收益率是投资者购买时最关注的指标之一。但值得注意的是，预期收益率是指银行发行理财产品时的最终收益率估值，并不代表银行理财产品到期时的实际收益率。

为了吸引投资者，银行经理在抛售时往往回避重点，一味强调最高预期收益率，却没有给出足够的风险预警。

以结构性理财产品为例。尽管所有这些产品都有很高的最大预期收益率，但收益率波动很大且不确定，到期时达到最大预期收益率的可能性很低。

小贴士:不要太关注预期回报率，有时它只是财务经理吸引顾客的一个“幌子”。投资者可以通过产品的风险水平来判断达到实际回报率的可能性。例如，风险水平越低，理财产品达到逾期收益的可能性就越大。

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5.小心招聘期间的“陷阱”，以降低实际收入

购买银行理财产品要注意两个阶段，一个是招聘阶段，另一个是投资阶段。在正常情况下，银行一般会声称银行理财产品在融资期和清算期不享受收益，按照活期存款利息计算。如果招聘周期太长，投资周期太短，产品的实际收益率会降低很多。

例如，一个30天的理财产品将从5月16日开始销售，直到5月20日才开始融资，利息从5月21日开始计算。也就是说，空对于这个产品来说是6天。这六天没有利润，只能按照0.35%的现行利率计算。

策略:尽量购买中长期理财产品，减少资金的站岗问题。同时，在购买银行理财产品时，我们不仅要注意产品的收益率，还要计算时间账户，避免招聘期带来的收入损失。

6.并非所有银行理财产品都是由银行自己发行的

不要以为只要银行销售的理财产品是银行自己发行的，其实银行除了生产自己的产品之外，还会帮助一些第三方机构，如信托、保险、基金等公司发行理财产品。

为了赚取更高的佣金，财务经理经常以高收入为诱饵向客户出售这些寄售产品，这就是我们常说的“飞订单”。

“飞丹”产品往往不可靠，实际回报率很低。此外，一旦第三方机构出现问题，投资者可能会损失所有资金。

策略:识别机票的一个简单方法是看看合同上是否有银行公章。此外，我们应该理性对待财务经理推荐的高收益产品，明确产品属性和发行者。

7.购买财务管理，记得要求“双重记录”

“飞丹”不仅使投资者的本金面临巨大风险，而且当事件暴露，客户资金出现损失时，银行往往以“财务经理的个人行为”为由拒绝赔偿，投资者只能装聋作哑，分不清是否吃黄连。这不仅使投资者遭受巨大的经济损失，而且对银行的信誉也有很大的负面影响。

然而，这种现象在将来可以有效避免。5月13日，银监会发布《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，要求商业银行通过营业网点开展代理销售业务时，应按照有关规定进行录音录像，并妥善保存录音录像档案及其他代理销售文件。

妙招:这应该被视为双向保护。银行不必担心“碰瓷器”，投资者也不必担心被财务经理愚弄。总之，以后你去银行买产品的时候，记得主动要求双份录音。

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