剁手族的逆袭：做好理财规划 财务自由指日可待

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直升机也想省钱。直升机也想要财务自由！如果你是一个有着如此远大抱负的人，你应该好好看看这个理财建议。掌握正确的财务管理方法，并付诸实践，长期坚持，财务自由的梦想一定会实现。

现金为王

不要过度消费，不要使用信用卡，不要负债(抵押贷款除外)

如今，信用消费已经成为主流，强调现金的使用似乎与时代不合拍。对于信贷消费的支持，主要有以下三种观点:

1.信用消费可以积累个人信用

2.手头的现金可以用于投资，这比现在花掉它更划算

3.消费积分可以兑换成礼品

但是对于月收入不高的扒手来说，这三个优势并不存在:

1.信用消费可以积累个人信用

我们不妨进一步问，积累个人信用的目的是什么？为了增加信用额度，更容易申请住房贷款。综上所述，我们现在负债了，这样我们将来就可以承担更多的债务。除非人们能从债务中获得快乐，否则这无论如何都不是一个合理的理由。

目前，银行正在滥发住房贷款，甚至需要一系列的政策来遏制他们，所以没有理由担心他们是否可以申请住房贷款。即使从长远来看，有能力购房的家庭或个人面临的问题不是能否申请贷款，而是能申请多少贷款。良好的信用记录可以帮助你申请更多的贷款，但这是不是因为你有更多的债务，住在超出家庭经济能力的房子里，并且你的收入完全暴露在房价下跌的风险中？

2.手头的现金可以用于投资，这比现在花掉它更划算

更不用说，这种想法只能将现金流出延迟一到两个月。就投资本身而言，盈利和亏损的机会总是相等的。当我们考虑用信用消费空投资现金时，我们通常只看到收入的可能性，而忽略了投资的下行风险。一两个月的投资收入能抵消这种风险吗？是一个很大的问号。

3.消费积分可以兑换礼品和里程

许多实验已经证明了一个事实，这个事实与我们的常识是一致的，那就是人们在消费点的刺激下倾向于花更多的钱，而其中许多是不必要的。结果，为了换取许多我们不太需要的礼物或机票，我们在不知不觉中心甘情愿地花了很多钱。

制定月度预算

确保每一分钱都安排妥当，每月收支平衡。

应急基金

长期在活期储蓄账户中预留相当于3~6个月生活费用的应急资金，以应对短期内的不确定风险。

房子

抵押期限不超过15年，利率固定，月还款额不超过家庭税后收入的1/4。

投资

以5~10年内表现良好的基金为投资对象，以基金固定投资的方式进行长期投资。

保险

三个原则:

1.过正常的生活，而不是一辈子；

人寿保险费比平时高。虽然保险公司声称要偿还本金，并附带一定的利息，类似于储蓄，平均年回报率大约低于5%。此外，还有许多隐性成本。一旦保险被放弃，保险公司将吃掉很多甚至所有的保费。

2.投保金额至少为个人年收入的10倍

这是一个经验值，用于保证受益人10-20年的基本生活。

3.定期寿命应为15~20年

经过15~20年的合理投资，个人净资产水平已经可以为家庭成员提供自然的财务保护，人寿保险自然失去其意义，因此没有必要再进行额外的保护。

养老金

降低对政府养老金的期望，建立自己的养老金计划。

尽快为自己建立一个定期的投资计划，以取代没有100%保证的社会保险制度。具体操作模式是:

1.预计退休后的年生活费用(以当前货币表示)假定为每月5000元，即每年60000元

2.生活费用将由投资基金获得，因此退休基金的本金金额应为60，000元/8% = 750，000元，其中8%基于12%的基金年平均预期回报率减去4%的预期通胀率。基金的平均年回报率应该计算在10-20年的水平，只看最近一两年的表现并不是基金投资应有的态度。

3.估计你的退休年龄来决定投资期限。从25岁到60岁退休，投资期限为35年420个月。

4.利用年金现值公式，我们仍然以8%作为年平均投资收益率，得到月投资327元；计算过程为:750，000x (8%/12)/((1+8%/12) 420-1)。

其他的

尽量不要和亲戚朋友有财务关系，向亲戚朋友借钱，向亲戚朋友借大量的钱；丈夫和妻子使用同一个银行账户；尽快立遗嘱。

最后，我想补充一点，个人理财的80%是行为，只有20%是各种知识和计算。上述内容、百分比和复利计算既不绝对也不深刻。财务管理中最难的事情不是掌握这些算法，而是将它们付诸行动，并长期坚持简单而正确的原则。

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