不要小看信用卡还款“潜规则”

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年底后，你还清信用卡债务了吗？

新快报讯春节假期我回来工作已经两个多星期了，信用卡还款高峰期一个接一个的到来。对于喜欢在春节期间刷信用卡的持卡人来说，信用卡还款有很多要注意的地方，节后及时还款也不可低估。最低还款额划算还是分期付款划算？如何使用容差？

当心被多收费用

根据往年的经验，在经历了一轮信用卡消费高峰后，信用卡还款错误的问题也比较集中。主要表现在未能按时足额还款。

这种现象有很多原因。例如，春节前，许多银行会主动提高持卡人的信用卡信用额度。一些持卡人花了很多钱，选择先偿还最低金额，但他们不知道超过信用额度的消费金额必须全部还清。只有那些在信用额度内的人可以选择最低还款额，否则他们将受到罚息甚至影响信用。

有些持卡人不知道银行主动提高信用额度是一种临时行为，一个月后信用额度会自动恢复。如果你下个月仍然按照提高的信用额度消费，超过了你原来的信用额度，你可能会被收取超额费用。

也有一些持卡人使用借记卡进行相关还款。因为春节期间的消费金额远远超过了原来的信用额度，他们没有注意到借记卡的存款余额不足，这也导致还款不足。

最低还款额不如分期付款账单

许多持卡人在春节期间花了很多钱。如果他们资金短缺，不能一次性偿还贷款怎么办？一般来说，你可以选择两种方式，一种是最低还款额，另一种是分期付款。

所谓的最低还款额一般是扣除年费和利息等特殊项目后普通消费金额的10%，这些项目将在每张信用卡账单中单独列出。例如，如果当月透支消费为10000元，最低还款额只需归还1000元。但是，持卡人必须意识到，尽管最低还款额可以保持良好的信用记录并继续享受循环信贷，但他们将不再享受无息还款待遇。银行将从记录消费之日起对所有消费金额收取利息，并按月计算复利，年利率高达18.25%。

据了解，目前只有工行(报价601398，买入)采用部分计息方式计息。若持卡人按最低还款额还款，已还款部分免付利息，未还款部分自记账日起按每日万分之五计息。

如果账单金额较大，持卡人长期不能一次性偿还贷款，他可以选择分期付款，以防止利润的发生。

每期信用卡还款的手续费一般是分期付款总额乘以每期手续费率。银行对帐单的分期付款次数因银行而异。一般来说，有三个月、六个月、十二个月等等。分期付款的次数不同，手续费率也不同。还款期越长，手续费就越高。例如，三个月的分期还款，手续费约为1.6%-2.4%；6个月的分期付款约为3.6%-4.2%；12个月的分期付款约为7.2%。分期付款本金总额按月摊销，余额计入最后一期。每期的分期付款金额和手续费同时入账。也有银行收取一次性分期付款。

容忍时间保护信用

无论采用哪种还款方式，信用卡持有人都必须重视自己的信用，不能因为一时的疏忽或轻视而影响自己的信用记录。个人信用记录一旦受到影响，将直接影响未来的信用行为。此外，一旦产生个人不良信用记录，就无法消除。根据规定，个人不良信用记录的保留期为五年。