一年期以内万能险被叫停 保险理财产品该怎么买

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3月18日，中国保监会紧急叫停中短期保险理财产品，要求从3月21日起一年以内的产品立即叫停，一年至三年的产品在三年内逐年降低90%、70%和50%，三年后控制在50%以内。“中短期存续产品”主要指万能保险。

1.什么是全民保险？

万能保险是一种具有投资功能的人寿保险，也就是说，它一方面可以像传统保险产品一样提供人身保护，另一方面也可以参与投资活动。它之所以“万能”，主要表现在灵活的支付方式、可调整的保险金额和方便的保单价值收取。首先，被保险人在支付了初始保费后，可以不定期、无限额地支付保费，在一定条件下可以灵活提取账户资金。

购买万能保险要注意两个回报率，一个是预期回报率，另一个是保证回报率。一般来说，保险公司会把重点放在向每个人展示预期回报率上。例如，许多普遍保险的预期回报率约为5%甚至更高。在这种情况下，有些人会忽略保证回报率，这是在不良投资下可能获得的最低回报率。目前，保证回报率一般在1.75%至2.5%之间，远低于银行融资。

2.为什么中国保监会在一年内停止普遍保险？

这有两个主要原因。

从保险公司的角度来看，近年来，万能保险发展迅速，具有高回报、短周期的特点。特别是在央行多次降息降准的情况下，市场利率持续下降，万能保险仍实现了5%-7%的收益率，引起了投资者的广泛关注。一些中小保险公司在传统的保险项目上很难超过大型保险公司，于是他们开始大力销售万能保险，以实现“弯道超车”。但是，为了保持高回报，保险公司一方面要投资高风险、高回报的非标准资产，另一方面要积极配置上市公司的股票标语牌。这些高现金价值的万能保险存在期限错配现象。如果流动性风险出现，保险资金滞留股市，浙江将进一步加剧流动性风险，引发流动性危机。

从投资者的角度来看，近年来，在银行和其他渠道的存款或财务管理往往导致误导销售，存款证明或财务管理往往变成保险政策，其中大部分涉及普遍保险。

中国保监会在一年内暂停中、间歇存款的保险理财产品，一方面有利于保险公司调整和优化业务结构，另一方面也有利于保护投资者的利益。事实上，具有投资功能的保险理财产品的最终目标应该是服务于证券。如果保险公司一味强调投资功能，似乎本末倒置。

3.我还可以购买保险和财务管理吗？我应该如何购买？

保监会通知发布后，许多保险公司和银行都取消了中短期保险，但微信理财、伟众银行、京东金融等互联网金融平台仍在一年内销售保险金融产品。投资者想知道的是未来如何购买保险金融产品。

荣等360名金融分析师对这些平台上的保险金融产品进行了检查，发现这些产品的一个共同特点是它们强调投资功能，而保险功能却被弱化甚至剥离。例如，微信理财上的保险理财产品不具备保险担保功能。

此外，目前这些互联网金融平台大多出售投资连结保险，这种保险比万能保险风险更大，因为它更注重投资，没有保证回报率，可能会遭受损失。

保险理财产品仍可继续购买。荣360向投资者提出两点建议:一是尽量从流动性强、安全性高的大型保险公司或金融平台购买；其次，制定好长期投资计划，最好不要快进快出。

此外，在购买保险和融资时还有很多事情要注意。

首先，在未来，保险理财产品将主要是中长期的。如果你提前退保，你可能要支付高额手续费，甚至招致损失；

第二，一些产品应该定期更新。如果你忘记更新，可能会导致产品失败，所以钱会被浪费；

第三，年化回报率和总回报率应该明确区分。一些保险理财产品声称回报率为7%，但这7%可能不是年化回报率，而是两三年的总回报率。实际年化回报率要低得多。如果你不问，工作人员可能不会主动告知，这会导致误解。

总之，购买保险理财产品需要很长时间。如果你在商店购买，不要听员工的话，要有自己的判断。如果你在网上理财平台上购买，你必须仔细阅读产品手册，不要放过任何细节。