80后的养老危机：可能是史上最悲剧一代

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本文从人口的角度来演绎未来养老的危机。在这场危机中，整个80后群体都将经历难以承受的痛苦。

在养老问题上，先是出现了养老金空账户的说法，接着就抛出了推迟退休的说法，现在又提出了以房养老的猜想。所有这些都指向一个令人不安的结局:养老金危机。

这里我们从人口的角度来推断未来养老的危机。在这场危机中，整个80后群体都将经历难以承受的痛苦。

首先，上图和下图显示了新中国成立以来中国妇女生育率的变化趋势。这幅画来自美国学者理查德·杰克逊的《银发中国》。

(照片:中华人民共和国成立以来中国妇女的生育率)

所谓生育率是指每个妇女一生中平均生育的孩子数，也称为出生率。根据上图中的数据，大致可以分为三个阶段:

(1)1950年至1970年的平均生育率为6.0；

(2)1970-1980年，生育率从6.0降至2.0；

(3)从1980年到2002年，生育率从2.0缓慢下降到1.8。

需要指出的是，根据最新数据，2010年中国女性的生育率已经降至1.35(记住这个数据非常重要)。

从这幅图中，我们可以理解为什么媒体总是说:中国已经进入了一个快速老龄化的社会；如果生育率不提高，中国将在本世纪中叶进入深度老龄化社会。。。。。。等等。

再举一个例子，这是基于2010年第六次人口普查数据的年龄结构分布图。

(图:2010年中国人口年龄结构分布)

可以说，这幅图的重要性怎么强调都不为过，因为中国未来的养老金问题就反映在这幅图中(通过这幅图，我们甚至可以预测中国房价的未来趋势，这将在后面讨论)。

让我们仔细分析一下这个图中表达的信息。

纵轴是人口，横轴是年龄段，5岁是第一档，从0-4岁到80-84岁。此后，这个年龄组的人数与总人口相比太少，中国人的平均预期寿命为73岁，因此被省略。

有两个高峰年龄:20-24岁和40-44岁，各以中位数为代表，22岁和42岁。两个高峰年龄之间的时间差是20年，这几乎等于一个人口的代际时间。80后分为两个等级:20-24岁和25-29岁。总的来说，80后的年龄要小一岁，相应的数字还要多一点。

根据上图中的生育率，从1950年到1970年，这个值高达6.0，这意味着这20年是人口出生的繁荣时期，也被称为第一波婴儿潮；然后时间移到了2010年，这个时期出生的人的年龄达到了40 -60岁。因此，从第二幅图可以看出，从60岁到40岁，人口急剧增加。

从1970年到1980年，上一幅图中的生育率从6.0迅速下降到2.0，这反映在第二幅图中，即40至30岁的人口数量急剧下降。

有些人可能会问，自1980年以来，生育率一直保持在2.0左右，那么30岁以下的人口又是如何增加的呢？这是因为1960年左右出生的大量人口已经达到了生育年龄，因此出现了第二次婴儿潮，而在这一次婴儿潮中出生的孩子都是80后。

因为生育率是2.0甚至更低，所以每个时期婴儿潮一代的总人数不能超过他们父母的总人数。原因是男女比例约为1:1，孩子是由女性生的，生育率为2.0。因此，两个成年人最多只能对应两个孩子。

由于40岁至30岁之间的人口数量急剧下降，18岁以后的未成年人数量在这一群体出生后也有所减少，这一群体已经减少到5-9岁这一最低年龄组。此后，出生人数又开始上升，第三波婴儿潮即将到来，因为30岁以下的人数正在逐渐增加，并达到生育期。

综上所述，我们可以总结出:在某个年龄组中，从年长到年轻的数量逐渐增加，所以当这个年龄组的女性达到生育期(即经过一个代际时间)时，出生的婴儿数量也逐渐增加，反之亦然；如果生育率低于2.0，出生婴儿总数必须低于相应年龄组的父母总数。

根据这一结论，结合当前低于2.0的生育率，并依靠第二幅图中的数据波形，我们可以大致描述中国未来人口的年龄结构分布(见下图)。横轴仍然是年龄，纵轴是人口。

(照片:未来中国人口年龄结构分布)

显然，如果这种情况持续下去，中国的总人口将会迅速下降，需要赡养越来越多老人的年轻人将会越来越少。

对于像中国这样的非移民国家，唯一的解决办法是鼓励更多的孩子。这个，说得轻松点。一旦人们习惯了少生孩子，就很难转变成多生孩子。再加上生活和抚养孩子的费用高，即使他们愿意多生孩子，他们的经济能力也是不够的。我不知道你是否注意到了。从整个社会群体的平均收入来看，80后的上一代可以为一个三口之家工作；回溯一代人，我们可以看到一个人工作来养活一个五口之家；现在，80后，这对年轻夫妇努力抚养孩子，他们的生活很紧张。因此，即使国家全面放开二胎，也很少有家庭能够生育二胎或二胎以上。

根据以上讨论和对未来人口的预测，计算出工作人口与老年人口的比例，并列出数据变化趋势图(见下图)，该图也来自银发中国。

(照片:中国过去和未来的养老比率)

上图中的红色栏显示了中国过去和未来的劳动人口(15-59岁)与老年人(60岁以上)的比例。

自2013年以来，中国进入退休年龄的老年人数量不低于1700万，新增劳动人口不超过1300万。人口红利第一次变成了人口债务，这一趋势将持续至少25年，而且老龄化速度正在加快。

到2025年，工作人口与老年人口的比例将为3.0，当前值为5.5，这意味着在未来十年中，这一比例将下降近一半。这是什么意思？在现行养老金制度不变的情况下，个人支付的养老金比例将从8%提高到16%，企业支付的养老金比例将从20%大幅提高到40%！没有一家企业能承受如此高的成本。因此，在未来十年，社会保障制度肯定会发生根本性的变化，而这种变化就是存量财富的再分配。

从上图还可以看出，到2040年，这个值将为2.0，也就是说，两个劳动者将供养一个老人(并且需要抚养孩子)。这是什么概念？目前，当该值为5.5时，养老金账户已经在空运行，因此在2.0的情况下，工作人口每月将支付几乎是当前养老金比率的三倍。日常生活费用和抚养孩子怎么办？难以置信。

有没有可能让金融覆盖底部？我想问的是，财政收入的钱从哪里来？归根结底，它是由劳动人口创造和贡献的。然而，在未来，劳动人口的绝对数量和相对数量都在下降，因此财政没有覆盖底层的前提。

值得注意的是，2040年正是80后集体退休的年龄。结合第四幅图右侧的两列数据，不难看出，其他国家的80后将面临悲惨的养老金结局，也就是说，未来的养老金危机将是全球性的参与。

第四个数字中的2005年后的数据是由联合国根据假设的中国1.8的恒定生育率计算的(即每个妇女一生中有1.8个孩子)。实际上，这一数据甚至更低，也就是说，2010年降至1.35。换句话说，劳动人口与老年人的比率将会以更惊人的速度下降。80后将进入早期养老的悲剧时代。