去年四季度网贷利率持续下行 季度成交量上涨

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近日，“中国网上贷款评估系统”课题组发布了2015年第四季度网上贷款平台综合实力评估排名，其中陆丰、人人网、好又多、久富、好又多位列前五。据该研究小组称，受个别风险事件和市场利率整体下降趋势的影响，第四季度网上贷款平台交易增速放缓，贷款人平均收益率持续下降。该研究小组由新华社下属的沪深金牛金融研究中心和中国社会科学院金融研究所的研究人员组成。

季度交易量持续上升，收益率持续下降

从数据来看，第四季度网上贷款行业的交易规模仍在扩大，但增速明显低于第三季度。据课题组统计，2015年第四季度参与评估的总营业额为759亿元，可比平台的营业额比第三季度增长了24.6%。然而，与第三季度48%的增幅相比，第四季度周转金增速明显放缓。该研究小组表示，增长放缓可能与今年下半年的风险事件有关，这对银行的信心产生了重大负面影响。

第四季度，网上贷款平台交易资金期限有所回升。据研究组统计，投资方平均期限为6.65个月，比上个月增加0.33个月，借款方平均期限为10.09个月，比上个月增加1个月。虽然投资方的到期日有所上升，但借款方和投资方的到期日差异相对扩大。

统计显示，第四季度网上贷款平台投资方利率持续下降。第四季度，每个平台的平均预期回报率为11.63%，比第三季度下降了64个基点。同期，央行再次降息，导致市场利率下降，网上贷款利率下降符合社会预期。

第四季度，网上贷款平台不良率相对稳定。据研究组统计，第四季度各平台平均90天逾期率为0.96%，比第二季度略有上升0.03个百分点。

监管规定出台后，网上贷款平台主动回应

去年底，银监会牵头的《同业拆借信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)开始征求意见。虽然《办法》还处于征求意见阶段，最终内容可能会有较大调整，但行业内很多平台已经根据征求意见稿的相关规定，主动调整业务模式和产品形式，以满足合规要求。

一是加快与银行存管系统对接。根据《办法》，同业拆借中的信息中介机构应将其自有资金与贷款人和借款人的资金分开，并选择合格的银行业金融机构作为贷款人和借款人的存管机构。因此，寻找合适的存管机构是当前平台最紧迫的任务。由于银行对网上贷款平台的资质要求高，手续复杂，只有少数银行真正进入了银行存管系统。目前，许多平台已经与银行签署了合作协议，但更多的平台尚未登陆。

其次，调整或关闭线下商店。《办法》明确规定，除信用信息采集、验证、贷后跟踪、抵押和质押管理等风险管理以及相关监管规定中规定的一些必要的业务环节外，同业拆借的信息中介机构不得在互联网、固定电话、手机等电子渠道以外的场所开展业务。p2p线下理财最大的风险是信息不透明，容易滋生资金池不匹配的问题，因此有望被禁止。目前，许多在线贷款平台已经开始关闭或剥离线下理财商店。

第三，一些平台暂停了现有理财产品的运营。自去年以来，网上贷款理财产品逐渐在各知名平台上流行起来，较早流行的理财产品已经成为平台的标准产品形式。与《办法》的相关规定相比，需求产品和理财产品均涉嫌违规，主要包括:一是资金池问题；第二，贷款人的投资期限和收益与实际债权的期限和利率不匹配；第三，该平台匹配的是债权人的权利，而不是贷款人的权利，也就是说，是决策而不是贷款人的权利。因此，在《办法》颁布后不久，一些平台主动暂停当前理财产品的运营，一些平台控制产品规模停止增长。然而，业界对当前财务管理和财务规划产品的理解是有争议的。在措施最终实施之前，大部分平台都处于观望阶段，并没有急于移除相关产品。

平台排名综合得分

Lufax 183.08

人人网贷款281.96

优惠贷款375.58

九福474.52

有利净值574.51

小额贷款网络670.85

艺龙代770.21

小牛在线870.19

Paipaidai 970.13

投票给哪个网络1069.44

新富富1164.87

开心代1264.21

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新和汇1556.73