一个人没存款的时候 需要考虑理财吗

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看到一些关于如何管理月薪3000的钱的文章，很多人都说即使吃得不够也要如何管理钱。28年的法律告诉我们，世界上20%的人掌握了80%的财富。当大多数人抱怨时，有些人确实看到了机会，成功不是没有方法的。

给我一个我正在执行的步骤:

第一步:留出5000到10000元应急款

这笔钱用于应付紧急情况，可以是家里的现金、活期存款或活期存款。要求是迅速兑现现金，但如果在非紧急情况下急需，这些钱将永远不会被使用。

第二步:还清信用卡和亲友的欠款

我相信没有债务的生活可以给我更大的自由和安全感。因此，建立应急基金后，第二个目标是使自己免于负债。

第三步:继续充实应急基金，直到达到6个月的日常开支

也就是说，如果我因为某种原因半年没有收入，我仍然可以正常生活。

第四步:将你收入的一定比例投资

目前，我用税后收入的20%作为基金存款。偶尔，我会尝试一些我感兴趣的小盘股，但投资很小，具有实验性质，主要是测试我对公司和行业的判断。例如，一家生产消费3d打印机的美国公司，一家专门拍卖古币的拍卖行，以及一家在阿塞拜疆开采黄金的英国矿业公司。

第五步:为住房首付款存钱

银行的低利率让我选择以支付股息的方式储蓄(嗯，这不是储蓄)。英美市场上的许多安全股票可以达到5%以上的股息率。只要进入的价格是安全的，就没有储蓄那么糟糕。

第六步:尽快还清抵押贷款

我还没有达到这个阶段，但我心中的基准是在5-8年内还清抵押贷款，而不是在银行工作一辈子。为了达到这个目标，一个人必须支付更多的首付和更少的贷款，另一个是在保持合理消费的同时不断增加收入。

有人提到这一条款是不合理的，因为如果把提前偿还的钱用于投资，收益率明显高于贷款利率。不利用借来的钱追求高回报是愚蠢的。

首先，借钱投资是个好主意吗？我不这么认为。投资回报是不稳定的现金流，所以今年一壶满了，明年一壶没米是很常见的。不管干旱还是洪水，利息都要收取。个人能够承担的风险是有限的，我不愿意承担这种不对称的风险。

其次，投资有回报吗？无论什么投资产品，只要你想保护资本，收益率都不能高于银行贷款利率。为什么？因为如果这种套利机会存在，凭着我们同胞的智慧，我们会分享一份行动吗？因此，持有10000元的备用现金是为了给银行节省未来肯定会产生的利息，或者是投资于未来不确定的理财产品

第三，债务是杠杆，可以放大收益和损失。我从银行借的钱是由我未来的收入担保的。这给了我一个错觉，以为我有房子和汽车，明年我的工资会再次上涨。有钱肯定会被投资。然而，这所房子显然不是我的，我目前没有能力控制这么多财产。然后，当我用我能控制的财富投资，但事实上大部分财富仍属于银行时，很容易说我什么时候赚的。如果我丢了，我能买得起吗？因此，我宁愿没有这种幻觉，尽我所能做更多的事情。杠杆既不是绝对坏的，也不是绝对好的。只是风险增加了一倍，这超出了我个人的能力。

第七步:增加被动收入在总收入中的比例

所谓被动收入是指不工作就拿钱的收入，包括租金、特许权使用费和资本收益。网络社会也将带给我们更多的被动收入模式。这是未来的问题，但基础在于现在。