数十万亿元级消费金融引各路“诸侯”厮杀

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麦芽中转已经覆盖了全国74个城市，覆盖了648个商家。11月8日，麦芽分期付款单日付款已超过1000万元

随着监管的推进，互联网金融地图将会发生怎样的变化？人人聚敛财富首席执行官徐建文在接受《证券日报》采访时指出，在新政下，共同基金呈现出两种趋势。一方面，行业淘汰率高，到明年整改期结束时，行业2000多个平台中有90%将被淘汰。其中，《暂行办法》的配额政策将成为平台数量减少的最重要原因之一。许多从事大价值和企业端业务的平台已经被合规性抛弃，汽车贷款信贷、小额信贷和消费金融构成了p2p的新三驾马车。

特别是随着消费支出的逐步增长，杠杆消费比重的增加将释放消费金融的巨大市场。对于消费金融未来的发展趋势，零一金融首席执行官白亮曾表示，消费金融服务消费场景更多，覆盖人群更广，已经成为从高净值人群到大学校园消费金融最激烈的战场。其次，消费金融将产生更加多样化的商业模式，不同机构在不同情景下生产的产品也大相径庭。

Malt Staging首席执行官陈展也告诉记者，消费金融的核心是消费，建立用户的消费场景是必要的。"场景决定流量，有流量才有生意."数据显示，目前，麦芽分期付款已覆盖北京、上海、广州、武汉、四川等74个城市，覆盖648家商户，月付款呈几何级数增长。11月8日，每日麦芽分期付款已超过1000万元。

消费金融市场导致多方竞争

消费金融是指金融机构向消费者提供包括消费贷款在内的金融产品和服务。根据美联储年度消费金融报告的定义，狭义的消费信贷包括汽车贷款、耐用品消费贷款、学生贷款、个人信贷额度、无担保个人贷款、个人资本周转贷款和房屋修缮贷款，广义的消费信贷包括房地产抵押贷款。

广东省金融消费者权益保护协会副秘书长冼玉航在最近举行的消费者金融峰会论坛上表示，2015年中国社会零售总额超过30万亿元。根据中国的人口基数和消费需求，消费金融将是一个数百万亿元的巨大潜在市场。根据央行的数据，一万亿元的消费信贷市场规模在几年内仍将翻倍。因此，消费金融领域的各种市场机会吸引了银行、消费金融公司、互联网公司和小额贷款公司的注意力，使这个市场逐渐成为一片巨大的蓝海。

消费金融市场的普及吸引了许多竞争力量。荣智佳首席执行官张建亮表示，消费金融生态系统的核心是消费金融服务提供商，即直接面向最终用户。“要发展一家消费金融公司，必然会遇到各种挑战。首先，它必须有资金。资金来源包括自有资金、银行间贷款、银行信贷、p2p资金和资产证券化。当你有资金的时候，你需要找到客户，而右边是客户，包括荣智佳，这是一个比较大的客户。信息搜索、信息聚合、离线场景等都是寻找离线消费金融客户的渠道。当整个消费金融完成后，最后一个环节就是收款，收款也是整个消费金融环节的最后一个环节。”

麦芽分级布局的三大消费场景

这是对消费金融蓝色海洋的洞察，小麦黄金服装和消费金融产品的麦芽分期也迅速在全国扎根。陈展向《证券日报》记者指出，消费金融的核心是消费，必须建立用户的消费场景；通过场景给用户留下更多的时间在自己的产品和服务上；未来互联网金融的竞争仍将体现在消费情景的控制上。

在泛年轻人消费升级的背景下，麦芽中转定位为移动中转服务平台。它主要分布在三个主要方向:医疗和美容行业、教育和培训以及旅游。操作过程也是基于场景的，例如医疗和审美消费阶段服务。用户只需在医院扫描二维码，填写用户的基本信息(身份信息、工作信息、网上购物信息等)。)在线，并在风险控制团队审核后享受试运行服务。

另一方面，在消费金融行业迅速扩张的同时，也存在着许多不规范的操作，这就埋下了潜在的风险。陈展坦言，因为这个行业才刚刚起步，真正的玩家应该致力于培养三大优势:长期有效的低成本资金、稳健的风险控制和前端业务团队的综合实力。陈展说:“现在整个消费金融行业处于春秋战国的后半期，明年就会出现‘裸泳’。”

除了深化自身的分期业务，麦芽分期还积极探索与机构的合作机会。在风险控制方面，Malt Staging不仅采用自主开发的风险控制系统，还与银行、阿里金融云和芝麻信用评级公司合作，寻求高水平的数据安全支持。审核内容的条件之一是分期付款用户的芝麻信用点数超过600点。