消费金融与互联网融合加速

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“基于互联网平台的网上消费场景为消费金融业务的拓展和深入发展提供了无限商机。”近日，投资快报记者获悉，2016年iebe(上海)国际电子商务博览会在上海举行。在“消费升级与金融创新高峰论坛”上，国内15家特许消费金融公司之一的金商消费金融公司宣布，已与360金融、Wanbiao.com、向谁学习、智能Car.com等14家互联网或电子商务公司达成战略合作意向。

晋商消费金融董事长王培明在接受记者采访时表示，在国内消费金融业蓬勃发展和“互联网+”的背景下，针对特定消费场景的竞争已经成为行业竞争的焦点。业内专家认为，情景是未来互联网消费金融的发展趋势，未来消费金融公司与有情景的互联网公司之间应该形成共享共赢的生态圈。

互联网消费金融市场有多大？预计五年后将达到3.4万亿

消费金融以“普遍利益”为其价值追求和最大特征。2015年11月，国务院发布《关于积极发挥新消费主导作用，加快培育新供给、新动力的指导意见》(爱基、净值、信息)(310328、基金栏)，全面部署消费升级引领产业升级。今年4月初，央行和银监会联合发布了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，鼓励发展细分市场的特色消费金融服务。

随着政策支持的增加和市场的推动，消费金融应运而生。据银监会统计，截至2015年11月底，金融机构消费贷款余额达到19万亿元。与此同时，银监会预测，2016年至2019年，中国消费信贷规模将保持19.5%的复合增长率，到2019年将达到37.4万亿元，是2010年的5倍。

互联网消费金融的发展更加迅速。据艾瑞咨询数据，2013年，中国互联网(爱基、净值、信息)消费金融市场的交易规模达到60亿元；2014年，交易规模超过183.2亿元，增速超过200%；2015年，整个市场超过1000亿元。预计未来几年，中国互联网消费金融交易规模将继续高速增长，到2019年将达到3.398万亿元。

“场景”和“用户”是推动消费金融快速发展的核心因素。以蚂蚁花园和京东白条为代表的消费金融产品与强大的电子商务场景相结合，使得消费金融能够快速完成用户教育和潜在用户获取。习惯于“早期消费”的80后和90后用户的崛起也成为消费金融快速发展的最大推动力。根据蚂蚁花园的数据，80后和90后的用户占整个花园的85%以上。

晋商消费金融综合布局在线场景

随着国内消费的升级和消费金融潜在用户的扩大，连接消费金融和用户的在线“消费情景”已经成为消费金融公司之间竞争的焦点。记者了解到，以晋商消费金融为代表的行业龙头企业正在努力抢占市场份额。作为中国仅有的15家注册消费金融公司之一，金商消费金融公司得到了山西省最大银行金商银行的支持。其股东包括互联网公司奇虎360、宇新科技公司、华宇集团和美特豪，这两家山西本地的线下零售商是国内银行业消费金融公司的典型代表。

此前，金商消费金融已经在网上开辟了全方位的市场布局；并与深圳市魏莹智信科技有限公司(我是来借的)、汇仁贷款业务顾问(北京)有限公司等多家机构建立了合作关系。8月24日，晋商消费金融公司与北京易贝天下科技有限公司(360金融)、万标科技有限公司(万标网)、智科信息科技(上海)有限公司(智能车网)、北京百佳互联网科技有限公司(值得学习)等14家互联网公司达成战略合作意向。

其中，不仅包括Wanbiao.com、智能Car.com等电子商务企业，还包括世卫组织等新兴互联网加行业代表企业，以及一些在线互联网金融平台。这表明晋商的消费金融正在加速网上场景的整体布局。

双方的合作显而易见。晋商的消费金融有许可证和资金优势，而Wanbiao.com等企业有场景和用户。对于晋商的消费金融，与Wanbiao.com等互联网公司合作可以获得更多的客户和数据。对于合作伙伴来说，他们还具备消费金融的客户服务能力。今后，双方可以在产品设计、数据共享和风险管理等方面开展全方位合作。

金商消费金融董事长王培明表示:“在互联网生态下，消费金融的触角可以延伸到各个消费领域，这对拉动潜在消费需求、培育新的消费热点、提升消费体验将起到积极作用。为电子商务的不断创新和发展提供活力。”Wanbiao.com创始人兼首席执行官肖骁表示:“互联网金融将改善电子商务向消费者提供的服务，这将在扩大用户基础和增强用户粘性方面发挥巨大作用。”

消费金融+在线场景生态系统加速

上海师范大学教授金定海表示，在互联网金融第一轮疯狂圈地之后，“在互联网金融领域使用网络流量思维的效果不再明显。”如何建立消费情景，植入新的金融概念和消费逻辑，将成为消费金融的发展趋势。”《2016中国消费金融趋势报告》也显示，场景进入和金融嵌入交易的趋势越来越明显。

消费金融行业的主要参与者也意识到了这一场景的重要性。蚂蚁花园和京东白吧有自己的进口优势，正在加速向三、四线城市的用户扩张。从京东获得投资后，以校园用户为目标的“舞台音乐”也加速融入电子商务领域。考虑到电子商务仍然是目前最重要的在线消费场景，银行消费金融公司的空空间还有多大？

金定海认为:“网上消费金融市场刚刚起步。除了商品消费，教育和培训、健康和医疗美容等行业正在加速与互联网的融合，这将释放出巨大的市场空空间。”

在业内专家看来，银行的消费者金融能力和电子商务企业的消费者金融能力并不完全具有竞争力。在金融业务方面，大多数互联网公司仍然缺乏金融体系的稳定性和专业性；在对金融业务至关重要的风险控制管理中，金融企业、科技企业和互联网企业也需要共享数据资源。

王培明认为:“消费金融与互联网的有机结合，将使双方在信息、技术、数据、风险控制、情景和人才等方面最大限度地实现资源共享，充分推动消费金融+互联网新业务模式的快速发展。”

事实上，为了促进普惠金融的实现，业内人士认为消费金融公司和互联网公司的共同努力也是必要的。王培明说:“在发展消费金融行业时，要用‘共享共赢’的理念，整合包括互联网在内的社会资源，争取信用信息资源更加开放和共享，共同推动反欺诈机制的建立，共同推动全社会信用信息体系的完善，实现平等互利。”