盗刷产业链调查：线上支付成盗刷洗钱通道 赔付难

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一直被视为“黑色产业链”的银行卡盗窃案，现在几乎是在阳光下行走。

“被盗人通过各种渠道公开出售被盗的银行卡信息，然后那些拿到银行卡的人通过各种渠道，如游戏卡、手机充值卡、景点门票、机票等，将卡里的钱洗走。”来自北京、被盗金额近1万元的张先生告诉记者，“被盗画笔的受害者应该在银行、支付平台和商户平台之间进行仔细的沟通和协商，但始终担心自己的钱不会被追回。”

2016年7月，张先生的工行(601398，BUY)卡被盗并被盗。据中国工商银行发布的资料显示，该卡通过易趣的支付渠道，在哪里花了近4000元，在携程网花了约5000元，全部都是景区门票。此外，还购买了300元的充值卡。其中，仅2000元交易被截获，其他交易被消耗，难以收回。根据第三方投诉平台21cn收集的投诉统计，2015年3月至2016年3月，该平台共收到17，000起投诉，其中1，046起与盗窃相关，占投诉总数的6%以上。投诉平台总编辑潘军义告诉记者:“每天都会有很多关于盗窃的投诉增加，而且增长速度会越来越快。”

巨大的被盗刷子产业链

偷银行卡滋润了庞大的产业链。

在qq群中搜索“cvv”可以得到3651个qq群。其中，有60多个超过1000人的群组，有200多个超过500人的qq群组，这些群组都保持着极高的活跃性。此外，还有800多个cvv团体，超过100人。在几乎每一组的介绍中，都有一些盗刷行业的常用词，如“cvv、洗涤频道、四大银行、拦截”。

Cvv指的是信用卡安全代码。包含卡号、日期和cvv等完整信息的信用卡在这个行业被称为“材料”。“资料”的类型包括各国的信用卡、各银行的银行卡、支付宝和微信钱包，其中大部分都有银行卡、身份证、手机号码和密码等关键信息。

“材料”有许多来源。360网络攻防实验室负责人林伟告诉记者:“中国很多网络平台或支付机构都存储用户银行卡的基本信息，但安全机制存在漏洞。一旦信息泄露，大量完整的用户信息就会流出。”此外，电信诈骗和手机木马也造成大量银行卡信息泄露。目前，许多具有flash支付功能的银行卡也可以通过特定的终端近距离读取用户信息。

一些带有余额、短信拦截和密码的“材料”不断被兜售。但是，一些过期或无余额的“材料”会以excel的形式上传到组文件中。记者试图通过这些档案中的信息与当事人联系，标明的银行卡、身份证、家庭住址、职业、手机号码和姓名基本上是完全正确的，但当事人并不知道他们的信息已经泄露。

出售高质量的“材料”，该“材料”所有者可以得到卡中余额的30%-50%。当然，也有“物质”所有者收取余额的1%左右。

剩余的钱流入不同的“清洗者”手中。由于监管机构的长期打击，转账、提现和pos机盗窃等传统方式的成本越来越高。大多数“清洗者”将通过各种国内第三方支付平台出售他们的银行卡。

猎豹移动安全专家李铁军举例说:“中国各种混乱的支付渠道缺乏有效的安全监管，风险控制或多或少存在一些漏洞。”“以我们去年跟进的‘清洗渠道’案例为例。北京一个第三方平台的支付渠道被黑产团伙使用。短短几个月内，就有数以千计的受害者，损失金额从几万到几万不等。”根据受害用户追踪的消费记录，资金流动包括各种“清洗材料”的方法，如购买游戏币、彩票、充值电话费、机票等。一些信用卡也被发现通过国外消费转移资金。

在许多qq群中，会有一些商家随时分批收集卡、充值卡、机票、酒店、机票等产品，而“清洗者”通过第三方平台购买这些产品，以5-7倍的价格卖给商家，而商家以略低于正规渠道的价格卖给终端消费者。

虽然链接看起来很麻烦，但事实上，从“清洗者”将产品购买给最终消费者的时间开始，它几乎在很短的时间内就实现了。从各qq群的公开信息可以看出，行业默认所有链接完成分赃的时间基本上在25分钟到2小时之内。

高薪

"这种被盗的毛笔渠道数量少，销售快，难以追回."《居投诉平台》主编潘军告诉记者，在投诉平台上，最大的单笔消费就是买电视。然而，大多数被盗用户的账户会在短时间内在银行网关、快速支付、第三方支付平台和多个电子商务平台上产生多个交易。

2016年3月，何女士在湖北金融业工作的工银卡被盗4.5万元。消费记录显示，该账户已经通过了yeepay、快钱支付、Lacarra、京东网银、百度钱包等13个第三方。支付平台产生了78次消费。“最大的消费来自京东平台，48 490元游戏币以每分钟3支笔的速度在京东不断刷动。”何女士告诉记者:其中，叶某同意支付50%，但要求何女士承诺“不接触媒体，不投诉”，遭到何女士拒绝。

在公开投诉的过程中，何女士希望京东能够提供交易商的信息，但京东以“保护商户隐私”为由拒绝了，并要求何女士报警调查。何女士告诉记者:“然而，5万元的金额，警方连举报材料都拿不到，更别说经济调查和跨省调查了。”目前，何女士的赃款已基本追回，工行承诺的9000元款尚未到位。“但我还是不知道我的卡被刷掉了。”

这种情况太多了。如上所述，张先生告诉记者:“目前，在中国有许多qq群关于银行卡被盗的情况，从几千到几十起不等。”

然而，绝大多数人都不愿意维护自己的权利，也没能追回被盗的钱。在投诉收集平台上，2015-2016年的1046起投诉中，只有332起得到解决，投诉解决率为30%。

事实上，根据中国人民银行制定的《非银行支付机构网上支付服务管理办法》第十九条的规定，支付机构应建立健全风险准备金制度和交易补偿制度，对无法有效证明的客户资金损失进行提前足额支付，以保护客户的合法权益。

根据蚂蚁金服提供的信息，蚂蚁金服将从账户、身份、交易、行为、关系、设备、位置和偏好八个维度进行风险扫描，识别和拦截大量的盗窃行为。“目前，蚂蚁金服的资产损失率为十万分之一，贝宝的资产损失率约为千分之二，是我们的200倍。”

然而，不同的机构有不同的风险控制机制。记者在京东和携程网上进行了测试，同一张信用卡在北京和美国两个ip地址的不同终端登录，导致消费，但没有需要额外验证的链接。

目前，中国有近270个第三方支付许可证。从2015年下半年到2016年初，三家支付机构(包括免费购买支付)因挪用客户准备金被央行取消。7月25日，央行宣布将对同联支付和银联业务这两家第三方支付公司分别处以1110万元和2653.7万元的罚款，这两家公司未能实施商户实名制、篡改银行卡交易信息和违规外包服务。

然而，最初的整改没有立即见效。据居投诉平台统计，2016年3-7月，新增盗窃投诉915起，5个月内增加，接近2015-2016年的投诉量。