预付卡交钱易退钱难 三无状态老板跑路只能认栽

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美容、餐饮和健身行业在先省钱后缺乏监管

预付卡消费几乎已经成为餐饮、美发、健身等行业的标准。然而，根据记者的调查，许多企业涉嫌变相融资，甚至带着钱逃跑。

目前，预付卡市场缺乏监管，商家出售的大量预付卡处于“三不”状态，消费者得不到任何保障。这位专家是

建议建立第三方账户监管体系，探索信用监管和行业联合担保制度。

根据广东省消费者委员会最近披露的数据，2015年广东省受理的预付卡投诉数量超过7000起。近日，记者在广东、浙江等地发现，目前，预付卡消费几乎已经成为餐饮、美发、美容、健身等行业的“标准”。一些商家利用各种手段吸引消费者存入大量现金，但也有一些商家涉嫌变相融资、非法集资，甚至带着数亿美元潜逃。

退款很容易，预付卡投诉在三年内翻了一番

“发行预付卡是商家快速回收资金、吸引客户和捆绑客户的一种手段。现金流根本跟不上销售或店内消费的数量。消费者可以使用预付卡享受更实惠的价格。”杭州一家1000多平方米健身俱乐部的销售经理说。

这种看似“双赢”的消费模式面临许多风险。

许多消费者报告说，预付卡消费中有许多“霸王条款”，这使得付款比退款更容易。在广东省消费者协会3月份公布的一批预付费卡消费侵权典型案例中，消费者李先生在广东爱力思体育健身中心申请了30次游泳卡。用了11次后，他被告知游泳卡已经过期9个月了，需要更新60元。李先生说中心办卡时没有提到有效期，卡上也没有注明。

"预付卡存多少和退多少由商家决定."浙江消费者陆(音译)表示，有些会员卡的背面清楚地印着“一经处理，不予退款”的字样，付款后的服务才可以接受。

如果公司破产，老板跑了，预付卡的钱经常会被“浪费”。广东省消费者委员会最近宣布了一个案例。深圳贝波友品文化发展(深圳)有限公司共接到105起投诉。消费者抱怨公司倒闭，老板逃跑，一些家长预付的1万元学费被“浪费”。

2015年，上海著名的连锁餐厅“代金山”也举办了一场跑步活动。五家店铺突然停业，运营商完全失去联系，许多购买"代金山"预付卡的用户遭受损失。

此外，一些预付卡消费者甚至涉嫌非法集资，而今年年初水果银行的倒闭就是一个典型的例子。这家注册资本为10亿元的企业自称是“电力局的阿里巴巴”，通过“收费1000元送1000元”和“众筹股份”的方式，疯狂扩张一年300多家门店，突然倒闭。当时，一个水果营的联合创始人告诉记者，水果营涉及的资金可能超过3亿元。

随着预付卡市场的不断发展，争议也越来越多。去年11月，全国人大常委会执法检查组关于检查《中华人民共和国消费者权益保护法》实施情况的报告指出，2014年，多用途和单用途预付卡国内销售规模为9068.8亿元，预付卡消费领域存在的问题突出。除了协议不明确和服务萎缩之外，更严重的问题是一些商家利用它来集资、集资甚至变相诈骗。

广东省消费者委员会的统计数据显示，广东省预付卡投诉数量从2013年的3131起增加到2015年的7195起，增长了一倍多，涉及金额从3000多万元增加到5000多万元。

没有记录，没有管理，没有监督，老板只能在运行时识别工厂

据记者调查，目前虽然有相关文件规定预付卡消费要登记，资金存管要落实，但实际上大量预付卡销售处于“三不”状态。

——没有记录。早在2012年，商务部就发布了《一次性商业预付卡管理办法(试行)》，要求发卡企业在开展一次性卡业务之日起30天内，到各级商务主管部门备案。

但事实并非如此。根据全国人大常委会执法检查组关于检查《中华人民共和国消费者权益保护法》执行情况的报告，只有一半的预付卡销售得到了中国人民银行的批准或商务部的备案，大量发卡行为没有得到规范。上海有近10万家发行机构，但只有351家企业向上海市商务委员会备案。

-没有管道。根据《一次性商业预付卡管理办法(试行)》，大型发卡企业、集团发卡企业和品牌发卡企业实行资金存管制度。存管基金的比例不低于前一季度预收资金余额的20%、30%和40%。企业需要有专门的银行存款账户。企业超拨存管资金时，银行应当拒绝并按照备案机关的要求提供发卡企业的存管资金和支付资金。

据业内人士称，这需要基于注册和备案，而没有注册和备案。我们如何谈论存管？

此外，在现实生活中，许多美容院，健身房，餐馆等。规模小，仍达不到存款标准。

——没有监督。《一次性商业预付卡管理办法(试行)》规定，预收资金只能用于发卡企业的主营业务，不得用于房地产、股权、证券等的投资和借贷。然而，预售资金被商家任意使用的情况并不少见。

“钱是我们的，其中一部分用于日常运作。其他人可以为所欲为，即使他们是股票。”杭州一家美容院的负责人表示，该商户不会主动为这部分资金设立专门的管理账户，可以随意提取，只要不关闭，什么都不会发生。

“大量预售卡既没有备案，也没有担保。一旦破产或老板破产，消费者只能承认这一点。”中欧陆家嘴国际金融学院常务副院长刘胜军说。

建立第三方账户监管并实施预付款

预付卡消费大多在民生服务行业，争议涉及面广。2015年，广东省受理了7195起预付卡投诉，涉及8526名消费者，其中22起群体投诉涉及1000多名消费者。

同时，商业预付卡纠纷的维权成本很高，很少有人能够最终通过司法救济获得实际赔偿。“法律法规没有明确规定发行预付卡的商户的民事责任。即使民事诉讼可以为消费者追回本金，也很难对商家形成强大的威慑。”杭州凯丽律师事务所律师朱伟表示。

朱伟建议实行预付卡资金的存放和管理制度，尽快建立第三方账户对预付卡资金进行监管，提高预付卡资金安全性的“单一保险”模式只能依靠商户自身的信用。30%的存管基金比例可以适当提高。一旦商家消失或破产，第三方将直接将资金返还给消费者。

广东省消费者委员会建议对预付费消费进行立法，重点解决预付费消费在准入、监管、监督和权利保护等方面存在的突出问题。同时，探索运用信贷监管、预付款等监管手段，引入行业联合担保等制度规范，整顿和遏制预付费消费混乱局面。