重磅趋势：银行卡授信使用率首次下降

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生活场景在线支付的趋势开始加速。

央行9月8日发布的2016年第二季度支付业务统计数据显示，移动支付业务增长明显。本期银行业金融机构办理电子支付业务323.22亿笔，金额570.95万亿元。其中，移动支付业务61.37亿项，金额29.32万亿元，同比分别增长168.46%和10.20%；在线支付服务110.27亿条，金额474.04万亿元，同比分别增长6.05%和2.11%，增速低于移动支付。

另一方面，第二季度银行卡信贷利用率为44.33%，同比下降2.11个百分点，为多年来首次下降。

对此，深挖财富信贷业务负责人金忠坤表示:“生活场景的网上支付是由新一代用户的成长环境和行为变化决定的。在网上支付市场，信用卡不再是这些年轻人的唯一选择，这也是为什么在网上支付大幅增长的环境下，信用卡的信用额度利用率仍在下降的原因。然而，对于传统消费金融而言，新用户群体的变化既是冲击，也是机遇。”

新一代支付习惯的改变是中国信用卡经过30年发展后遇到的一个关键挑战。一方面，中国的信用卡产业已经经历了一些问题，如同质化竞争过于广泛和严重。另一方面，由于消费金融的兴起，银行信用卡的线下消费佣金收入大幅减少。

金忠昆表示:“我们也看到了银行业的努力，包括许多银行与苹果支付的合作，加快部署基于移动互联网的移动银行服务，以及积极寻求与更多互联网合作伙伴的广泛合作。”从这些变化中，我们可以看出银行业不会停滞不前，并一直在探索与新一代用户的行为对接。对于银行业来说，新的用户群既是挑战，也是新的机遇。"

不应低估新一代消费习惯的迁移

随着互联网的蓬勃发展，一代人在接触到勺子和筷子之前就已经接触到了电脑、鼠标和手机。他们被称为互联网上的“土著”，大部分出生于1990年以后。随着这一群体的成长和他们进入消费金融领域，他们对互联网的热情正在悄然改变着社会消费模式。以网上支付普及率极高的杭州为例，很多年轻人出门都没有带钱包的习惯。根据财富挖掘信用卡管家的数据，在线信用卡消费金额在70后最高，信用卡刷卡次数在90后最高。有趣的是，在2016年第一季度，20世纪90年代后的网上信用卡人均消费量最低，仅为70年代后的三分之一，不到80年代后的一半。然而，使用信用卡在线支付的频率最高，为16次/月，这表明在20世纪90年代以后，他们更倾向于使用信用卡支付小额和高频率的费用。

数据来源:挖掘金钱，信用卡管家

金钟坤表示，近年来，居民的储蓄习惯发生了变化，提前消费意识增强，这与互联网金融的快速发展相吻合。后一种情况更为丰富，门槛更低，这很快就抢走了一些信用份额，那些预期信用卡用户会增加的人被互联网金融切断。随着90后经济实力的增长，赢得其青睐的网络消费市场也将迎来显著增长。

银行在冲击下探索新机遇

目前，中国的信用卡正面临人均持有量下降、普及率未能提高的尴尬局面。近年来，移动支付、消费金融等基于互联网的新型支付和消费方式迅速兴起，一些预期增量的信用卡用户被互联网金融所吸引。据金钟坤介绍，第二季度银行卡信贷利用率下降表明，人们对卡的依赖程度有所下降，基于电子商务、垂直细分、分期付款和现金贷款的在线消费金融的蓬勃发展占据了信用卡市场的一部分。例如，“京东白吧”和“天猫舞台”相继推出，个人消费者不用信用卡就可以享受“消费后付款”的信用服务，这在很大程度上取代了传统的信用卡功能。

在市场上，也有移动互联网产品，如挖钱，信用卡管家等。，重点是建立、保护和增加普通用户的信任。同时，许多消费金融产品的门槛远远低于信用卡申请的门槛，惠及更多的群体和领域。此外，在不同情况下深化特定的消费金融产品可以给用户特殊的特权，如优惠利率，这是当前信用卡无法比拟的。

根据第三方研究机构发布的《中国移动通信网消费金融行业研究报告》，2015年中国互联网消费金融市场交易规模超过1000亿元，同比增长200%以上，2013年为60亿元，2014年为183.2亿元。据预测，在未来几年，这一数字将保持高速增长，预计到2019年将达到3.3万亿元的水平。

“信用卡业务与电子渠道和互联网技术紧密结合，在扩大金融覆盖面和发展普惠金融方面具有天然优势。”中国银监会副主席曹宇去年年底也写道，信用卡可以通过互联网为更广泛的人群提供便捷的金融服务。