银行卡刷卡手续费价改平稳落地

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持卡人无需支付刷卡费用，费用由商户和为其服务的收单机构结算。商户根据双方协议向收单机构支付信用卡费用，发卡银行和银联根据政府定价向收单机构收取服务和网费。

实际上，收单机构的成本不仅包括NDRC规定的发卡行服务费和网络服务费，还包括收单机构的设备成本、人力运营成本、系统建设和风险成本。在综合考虑上述成本的基础上，收单机构应按照市场化原则与商户确定手续费。

经过长时间的等待，9月6日，新一轮银行卡利率改革终于顺利着陆。

根据国家发改委和中国人民银行的初步测算，新一轮价格改革后，整体利率水平将大幅降低，这将直接降低商户的经营成本。据估计，卡加工费每年将减少约74亿元。

以前，不同行业的商户有不同的信用卡费用，发卡银行、收单机构和清算机构的利润分成比例也固定在7: 2: 1。本轮调整后，发卡银行的服务费和银行卡清算机构的网络服务费将实行政府指导价，完全竞争的收单环节的服务费将实行市场调节价。

取消行业分类率后，不同行业的商户受益程度存在一定差异。餐饮等行业商户信用卡和借记卡交易的发卡银行服务费和网络服务费总费率可降低53%-63%，百货等行业可降低23%-39%。超市等商户将通过实施优惠措施，在改革过渡期内保持利率水平的整体稳定；非营利性医疗、教育、社会福利、养老和慈善机构将对发卡机构实行全面减免服务费和网络服务费。

价格改革的演变

经过十五年的颠簸，支付市场的发展历程也是清算市场开放的演变历史。

根据中国人民银行发布的最新支付运营报告，截至2016年第一季度末，中国使用的银行卡数量已超过56.58亿张，即我们每个人持有4.15张卡，其中0.30张为信用卡。同期，银行卡特约商户超过1670万家，pos机超过2354万台，自动取款机889800台。商户、pos机和自动取款机的数量分别是银联成立前的111.3倍、108.2倍和18.9倍。

在2002年中国银联成立之前，中国的银行卡刷卡市场生态尚未形成。一方面，刷卡费用居高不下，另一方面，定价方式一刀切，发卡方和商户都没有议价能力，每笔交易的刷卡费用高达2%。随着中国银联的成立、pos机和工具的普及以及第三方支付机构的生态崛起，银行卡收单的受理环境逐渐改善。同样见证中国支付行业快速发展的还有一组数据:在2002年中国银联成立之前，中国银行卡支付的普及率只有4.68%，但根据中国人民银行最新发布的《2016年第一季度支付系统运行概况》，银行卡的普及率已经达到48.35%。根据实证研究获得的数据，中国银行卡支付普及率每提高10%，国内生产总值就会直接增长0.5%。银行卡普及率的快速增长反映了银行卡产业的快速发展及其对中国经济和民生的非凡贡献。

在十五年里，价格改变了三次。早在本轮收费价格改革中，2003年和2013年，银行卡刷卡费分类定价和降价两次实施，创下了世界主要市场银行卡低费率的纪录。

此次价格变动前实施的价格计划是国家发展改革委和中国人民银行于2013年2月25日发布的信用卡收费实施计划。商户根据不同的行业类别收取不同的信用卡费用，其中餐饮业最高，达到1.25%，一些非营利组织给予全额减免。与美国2%-3%、香港、澳门和台湾1.5%-2%、日本和韩国1.5%-3%的手续费率相比，0%-1.25%的手续费率远低于海外市场的平均水平。

然而，由于行业之间的价格差异仍然很大，一方面，以餐饮业为代表的高税率行业的降价呼声仍在继续。另一方面，各行各业的商家都一再禁止利用不同mcc代码(行业费率)之间的差价的违法行为。

2014年11月，国务院办公厅在《关于促进国内贸易流通健康发展的若干意见》中提出，要“尽快完善刷卡费用的定价机制，取消刷卡费用的行业分类，进一步降低整个餐饮业的刷卡费用支出”，并要求国家发改委和中国人民银行在2014年底前启动相关工作。

2014年12月，NDRC和PBOC开始新一轮价格调整。经过监管部门(发展改革委、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、商务部)、行业协会(支付清算协会、银行业协会、商会)、银联、商业银行和非黄金机构多轮讨论和反复沟通，用了16个月时间确立了“贷款分离、取消行业分类”的总体方向和具体标准。

2016年3月18日，《国家发展改革委、中国人民银行关于完善信用卡手续费定价机制的通知》(以下简称“557号文件”)正式发布。

557号通知的核心实质在于三点:一是发卡银行服务费和银行卡清算机构网络服务费由政府定价转变为政府指导价和上限管理，收单服务费由政府指导价转变为市场调节价；二是发卡银行的服务费实行借贷差别定价，即“借贷分离”，银联网络服务费向发卡机构和收单机构双向收取；三是取消一般商户的分类定价，告别“中冶”时代，但对于超市、大型仓储式商店、水、电、气支付、加油、运输售票等商户，优惠费率是根据“费率水平保持普遍稳定”的原则确定的。优惠期为2年；对非营利性医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构和慈善机构，发卡银行服务费和网络服务费将全部减免。

新一轮价格调整计划于9月6日正式落地。

中国政法大学教授王卫国分析称，这一次，收购环节的服务费从政府指导价变为市场调节价，收购机构与商家协商确定具体价格。这种做法鼓励收购机构积极开展业务创新，商家可以根据需要获得个性化和差异化的增值服务。但是，由于完全的市场竞争，收票服务费经市场调整后，费率水平基本不会提高。“餐馆和超市里有很多消费者。在增加这些商家的税率负担后，必然会影响商品的价格，而成本最终会转嫁给消费者。降低税率符合刺激消费和增加就业的政策。”

混乱被消除，行业是双赢的

值得一提的是，对于收购市场而言，这一轮价格变动已经锁定了产业链各方的预期。

一些业内人士接受《经济观察报》采访时表示，经过这轮价格改革，行业的混乱格局将会大大改善。“一方面，随着mcc行业费率的消失,‘代码集’时代已经基本结束。另一方面，此次政策调整对借记卡和信用卡交易的发卡银行服务费做出了不同的安排，反映了信用卡交易成本高、风险大的实际情况，有利于调动商业银行的积极性，促进信用卡的发展。扩大信贷消费业务。”14家大银行信用卡中心的总经理说。

在价格变化之前，国家发改委根据行业制定的差别化信用卡收费标准创建了行业代码集空室。近年来，随着收购市场的快速发展，商家套现、行业代码设置等违法行为时有发生，其中重大案件较多。

信用卡手续费调整后，只有非营利性医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构和慈善机构将被发卡银行服务费和网络服务费全额减免；一些与人们日常生活密切相关的超市、大型仓储式商店、水、电、气支付、加油、运输、票务等商户，将在两年过渡期内，按照费率水平总体保持稳定的原则，实行发卡银行服务费和网络服务费的优惠费率。此外，费用仅根据刷卡类型收取，即根据贷款分离原则收取。在很大程度上，这消除了空.代码集

所谓“贷款分离”是相对于之前的“贷款整合”问题而言的。“借贷一体化”意味着借记卡(储蓄卡)和信用卡(信用卡)执行相同的信用卡利率。因为信用卡消费包括银行的资本成本、信用成本等。，根据以前的信用卡利率，发行人的收购收入无法支付其资本成本，这也导致了非常低的现金支出成本。

王卫国分析说，经过这次调整后，信用卡产生的手续费高于借记卡产生的手续费，这可能会导致商家选择借记卡。这种倾向有利于鼓励储蓄。储蓄在一定程度上起到了加强社会保障的作用。如果新规定可能会对信用卡的使用带来一些抑制，那也是为了避免滥用或恶意透支信用卡。

上海交通大学经济与管理学院教授陈分析说，此次定价机制改革实现了行业各方的互利共赢:“对商家来说，整体费率大幅降低，经营环境得到改善；对于发行人、收购人和转让清算机构来说，使价格结构与成本结构相关联，同时鼓励合理竞争，是一种合理的回归；对于消费者来说，没有像代码集这样的违规行为，在保证信息安全的同时，也没有必要承担任何信用卡转账费用；最后，对于监管机构而言，监管成本也大幅下降。”