财商教育从记账起步：引入“大数据画像”成发展方向

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什么是金融业务？《富爸爸穷爸爸》一书的作者罗伯特说，金融业务是会计、投资、市场、法律等方面的知识和能力以及“钱生钱”能力的综合。

由于教育体制的差异和信息的不对称，中国人对“钱生钱”的能力重视不够，金融和商业教育的普及程度较低。随着普惠金融的发展，国内投资者的这一缺陷日益明显。

在这种情况下，8月25日，Digging for Money Community发布的新版应用通过1.3亿用户的大数据进一步描绘了用户的肖像，并将大数据领域常见的“猜你喜欢什么”升级为“猜你需要什么”，以帮助社区中的合作伙伴更密切地相互帮助，改善金融业务。

今年4月，深挖财富推出了“合作理财业务推广计划”，试图通过其深挖财富社区搭建一个平等的交流平台，通过合作学习帮助用户树立科学的理财理念。

从簿记开始

与美国等发达国家相比，中国的金融和商业教育还没有被纳入教育体系，甚至高等教育水平的大学生也存在一些不足。

清华大学媒体实验室等单位今年7月进行的一项调查显示，“90后”大学生在金融业务方面有四大特点:对金融业务的概念存在明显的误解；消费社会化和非计划消费并存；金融意识日益增强，金融和商业知识匮乏；互联网金融被高度认可，但其识别风险的能力不足。

在挖掘财富之前发布的这份报告还显示，中美两国在资产管理理念和工具上存在很大差异。例如，国内资产配置是极端的，喜欢持有现金或房地产；具有财务意识的群体盲目追求高回报，忽视风险；保险投资比例低，安全意识亟待提高；投机，缺乏足够的风险知识，运气等。

从美国等发达国家的经验来看，他们的金融和商业教育都是从会计等角度开始的。

例如，美国教育基金会主席夏·保罗(Xia Paul)曾经说过，他对儿童的金融和商业教育始于簿记，他要求儿童了解零花钱的来龙去脉并加以总结；英国儿童事务大臣鲍尔斯(Bowers)介绍说，应该允许儿童从五岁开始区分硬币和纸币，并从七岁开始学习如何储蓄和预算。

今天，随着互联网金融的日益发展，会计已经从线下走向网上，会计软件已经成为金融和商业教育的新阵地。不仅是发达国家，中国和印度等发展中国家也有会计软件，如“财富挖掘”和“gullak”，可以让用户查看他们的财务总额、月度预算、信用评分、过多提醒等功能。

这些会计软件还开放社区，试图从“金融和商业教育”中去掉“教育”一词，从而使交流、分享和互动成为金融和商业推广的核心。

蚂蚁金服还增加了对金融和商业教育的投资。蚂蚁金融服务不同于“合作学习计划”所倡导的挖钱，它主要联系教育部门和大学，主要服务于年轻人和学生。

引入大数据

随着金融和技术的日益紧密结合，大数据也被引入到金融和商业教育中。

一些负责金融和商业教育的官员发现，传统的灌输教育是无效的。每个人都想在学习上取得进步，但是没有人喜欢受教育，因为传统的教育方式不够友好。在移动互联网时代，沟通、共享和互动是沟通和学习的核心。

虽然互联网使信息更加透明，但普通投资者的金融和商业推广模式并没有真正改变——他们仍然停留在大V人的微博和栏目下，接受“一次一个词”的单边内容输出。

根据财富挖掘社区的介绍，新版本的财富挖掘社区使用大数据技术来分析用户，并获得金融商人的肖像来分析他们的真实需求和风险偏好。除了用户在应用中的主动偏好，它的数据库还包括用户对不同主题的实际浏览行为和用户的计费使用行为。

“在我们整合了大数据的这三个方面后，我们可以满足每个用户不同的财务和业务学习需求。”财富挖掘社区负责人徐苑表示，我们的大数据技术概念不是“猜你喜欢什么”，而是“猜你需要什么”。

她进一步解释说，“猜猜你喜欢什么”是迎合，但这不足以迎合教育中的用户，有必要根据他的兴趣来引导他的成长，而这种“引导”更多是由用户中的“伙伴”而不是平台来完成的。