贷后催收AB面：借钱者不堪其扰 催收员压力山大

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随着经济进入“新常态”，银行业金融机构的不良贷款层出不穷。小额贷款公司、p2p和民间借贷也面临逾期贷款激增的问题，贷后回收的需求也在增加。

一方面，在私人借贷中使用“裸条”质押贷款和暴力催收的现象仍频繁出现在报纸上，这已成为借款人的噩梦。另一方面，借钱不还或恶意逃债已经成为各种机构最头疼的问题。业内人士对《21世纪经济报道》表示，收藏者也面临巨大压力，讨债公司濒临违法。除了表演的压力之外，电话收集者还经常收到大量的“负面能量”，这些能量是辱骂性和攻击性的。

然而，随着技术手段的进步和“internet plus”的推广应用，一些大数据方法逐渐被应用到采集领域。在过去，简单和粗鲁的收集方法，如显示纹身，显示肌肉，扔油漆和跟踪每天，逐渐被淘汰。

诉讼是收集的“工具”

根据监管部门的最新数据，银行业金融机构的不良贷款接近2万亿元，此外，还有多达3至4万亿的利息相关贷款。随着逾期金额的逐渐增加，银行业的催收压力也越来越大。有一次，一家分行的行长说:“一旦发生了逾期和糟糕的事情，他不会辞职，他几乎所有的精力都投入到收款上了。”

amc资深人士王表示，实际上，贷后收款应该被称为贷后管理更为准确。因为金融机构的贷款一旦发放，只有在逾期的情况下才会涉及催收。此外，许多银行以往的做法是“重贷轻管”，贷后管理不善也给催收带来很大困难。

据王说，银行和其他金融机构的托收仍然比较正式。首先，将通过电话、短信或传真发送“贷款催收通知”，以履行通知义务。同时，它将向不理解的客户明确表示，“如果您不偿还贷款，不良信用记录将被记录在央行的信用信息系统中，这将影响未来的融资和其他投标”。

当真正的借款人无力偿还时，这是一个“资产保全”的概念。他说，“诉讼是债权人几乎总是采取的一种法律手段。首先，它可以确认债权；第二，它具有强制执行的效果。例如，一旦一家公司无法偿还贷款，就会有如此多的实物资产，而贷款银行希望先开始放贷。”

王先生还告诉《21世纪经济报道》的记者，如果借款人有偿还能力并想违约，诉讼也是一个很好的威慑。有时，在法院决定和执行程序之前，这个问题并不需要解决。在现实中，通常可以“通过诉讼谈话”或“通过诉讼返回”。

他说，因为企业一般不想被起诉，起诉对他们的声誉没有好处。其次，一旦他们被起诉，他们的账户和资产将在采取保全措施后被冻结。对于一个仍然正常运营的企业，如果其账号被冻结，就不能开展任何业务，将积极采取措施进行偿还。

此外，一些不愿透露姓名的股份制银行人士表示，如果信用卡透支款未得到偿还，银行还可以通过“信用卡诈骗”的方式追究刑事责任。企业借贷也是如此。如果借款材料是虚假的，也可以通过贷款诈骗或贷款诈骗追究刑事责任。一旦被判有罪，他们将被关进监狱。这种讨债方式通常比提起民事诉讼更有效。

随着网络金融的普及，网上借贷已经成为许多“老赖”聚集的一个法外场所。法院起诉是p2p、消费金融公司等小额信贷机构惩罚老赖的重要手段。然而，当到法院起诉老赖直至其被执行时，通常会面临成本高、时间长的问题。因此，网上贷款机构大多采用短信催收和电话催收，有些老赖更是无所畏惧。

p2p平台近日拍出贷款，称该公司正与上海法院联手分批打击在线“老赖”。所谓“批量攻击”，是指对长期网上贷款未能偿还的“老赖”进行批量起诉。7月28日，点对点贷款平台在上海法院起诉了该平台选择的第一批“老来”。目前，有几个人在接到法院传票后主动偿还了贷款。

暴力收集仍然存在

与正规的金融机构相比，正规的金融机构可以访问央行的信用信息系统，通过法律程序来筹集资金，许多p2p和私人借贷的收集方式是“八仙过海，显神通”，其中也有许多暴力的收集方式，如“打死你”、跟踪和威胁。

例如，前一段时间，公众舆论关注“裸奔”事件。女大学生在借钱时必须持有身份证，并拍摄裸照或视频。在违约和不还款的情况下，贷款人使用裸照或视频联系借款人的父母，以此作为迫使借款人还款的威胁。

一些私营企业主告诉《21世纪经济报道》，在长江三角洲地区有许多私营企业被迫借高利贷。“不行，银行贷款到期后，你必须过桥。你只能借高利贷。在银行违约后，这家小公司将会倒闭，而那些大公司的创始人将会死去。”

例如，河北省涿鹿县人民法院最近的一项判决也显示，韩(他以前有很多犯罪记录)成立了一家名为创富在线的讨债公司。为了追回张欠他的30万元，董委托韩追回款项，并表示愿意支付30%的佣金。

随后，在韩等人与张约好了还款时间，但未能就还款事宜达成一致意见后，韩等人强行将张拉上车，并以暴力、恐吓和虐待等手段逼其还钱。最后，张被释放后，他的家人打电话报警，警察追捕他，他的个人自由被限制32小时。最终，韩等人因非法拘禁被判处有期徒刑一年。

判决显示，在限制人身自由的过程中，韩等人以殴打、恐吓等手段要求退钱。例如，用胡椒水喷洒，捂住张的鼻子和嘴，用木棍殴打，以及在冬天的清晨强迫张的家人筹集还款，办法是让他把裤子拉到脚踝处，并在车外惩罚他。

一位在民间借贷方面有多年经验的从业者曾经说过:“收债公司和讨债公司可能会使用一些非常规的手段，而且有一种类似黑社会的情况。然而，需要使用暴力来筹集资金的借款人通常是那些不愿意偿还贷款和违约的人。这也没有办法，否则谁愿意冒触犯法律的风险。”

“大数据”收集

广东p2p平台汇通易贷的董事长黄平也告诉《21世纪经济报道》记者，他生来就是一个收藏家，他可能会采取每天盯着看的方式，这样会有威胁。他们也有一个公式，“哄两骗三吓”。

黄平强调，所谓的恐惧是指嘴上说说，但不敢当真。目前，他的公司要求催收人员“首先不能与人打架”，具体催收有一套标准的程序，除了根据合同扣留抵押物外，主要是“合理”的。

虽然仍然存在一些暴力的收集方式，但传统的收集方式远远不能满足当前互联网金融发展的需要。目前，采集团队不仅通过着陆压力测试进行采集，还通过大数据等技术手段进行采集。

例如，一家网上贷款平台的风险控制高级主管徐霞楠(音译)表示，如果一个借款人的手机换了号码、移动了或者联系不上，似乎世界已经“蒸发”了，他们会通过一些大数据找到借款人的新联系信息或地址。

一些网上借贷平台使用全球定位系统技术，以确保自己的收集效果。据黄平介绍，平台上几乎所有的贷款都是以房屋或车辆抵押的，难以管理的车辆会通过安装多个gps来记录和跟踪自己的位置，从而找到借款人的车辆。