P2P网贷监管办法落地在即 明确最高借款上限500万

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一些与监管机构关系密切的人士告诉《21世纪经济报道》，相关部委已经就《点对点贷款信息中介机构业务活动管理暂行办法》进行了磋商，预计将于近期发布。但是，目前《办法》还在国务院法制办，还存在不确定因素，因为还没有正式出台。

P2p在线贷款监管再次开始动摇。

去年12月28日，国务院法制办公室发布了银监会发布的《同业拆借信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》。

多位与监管部门关系密切的人士向《21世纪经济报道》透露，《点对点贷款信息中介业务活动管理暂行办法》(以下简称《p2p网上贷款监管办法》)已经征求了相关部委的意见，预计将于近期发布。但是，目前这种方法还没有正式发布，还存在不确定因素。

同时，《同业拆借资金存管业务指引(征求意见稿)》也于8月初下发至各银行，明确银行将提供资金存管服务，但业内存在一些争议。

英灿咨询高级研究员张在接受《21世纪经济报道》采访时表示，在近期一系列监管意见和监管预期下，预计大量平台将面临清理，行业新一轮洗牌指日可待。

贷款上限不利于“大单一模式”

多位接近监管部门的人士表示，p2p网上贷款监管办法在征求意见稿的基础上对部分内容进行了改进，特别是明确划定了借款人的借款限额，对行业影响很大。

在借款人贷款上限方面，p2p网上贷款监管方式明确了同一自然人在同一P2P借贷信息中介平台的贷款余额不超过20万元，在不同P2P借贷信息中介平台的贷款总额不超过100万元；同业拆借中同一法人或其他组织在同一信息中介平台的贷款余额上限不超过100万元，同业拆借中不同信息中介平台的贷款余额上限不超过500万元。

“对于发布大标准的平台，业务方向需要调整。许多平台远远超过了20万个人和100万企业的信用额度，这对网上贷款行业产生了很大的影响。这个要求比去年的意见稿更明确。强调“小额”对在线贷款平台来说是一个挑战。”英灿咨询公司的高级研究员张说。

一家p2p在线贷款第三方服务机构的负责人告诉《21世纪经济报道》:“超过一半的平台不符合这一要求，尤其是做企业贷款业务的平台。”做消费信贷业务的平台也不错，规定的贷款金额也低于我们的预期。，旨在避免风险集中。”

一位从事企业贷款业务的p2p平台负责人告诉《21世纪经济报道》，这只是一个指南，不是强制性要求，监管也不会是全面的。

此外，《p2p网上贷款监管办法(征求意见稿)》有一个过渡性安排，称“如果本办法实施前在P2P贷款中设立的信息中介机构不符合本办法的规定，除违法犯罪行为外，当地金融监管部门将要求其整改。整改期限不超过18个月。”接近监管机构的人士表示，p2p在线贷款监管方法将整改期限缩短至12个月。

接近监管机构的人士表示，p2p在线贷款监管方法将整改期限缩短至12个月。

争议银行资金存管方案

上述监管机构表示，根据目前的工作安排，计划先出台p2p网上贷款监管办法，再出台《同业拆借资金存管业务指引》。

《21世纪经济报道》记者从一家银行总部的相关人员处获得了《同业拆借资金存管业务指引(征求意见稿)》。该人士表示，征求意见稿明确界定了存款人，即在点对点贷款业务中为贷款人和借款人提供资金存管服务的银行业金融机构。

根据征求意见稿，同业拆借资金存管业务中，存款人应为客户开立资金存管汇总账户和平台自有资金账户，并在资金存管汇总账户下为网上贷款机构客户(包括贷款人、借款人和其他网上贷款业务参与者等)单独开立客户交易结算资金账户。)，确保客户的点对点借贷资金和网上借贷机构自有资金分开账户管理，安全保存客户的交易结算资金。

然而，这一规定是最有争议的。

一些与银行相关的人士告诉《21世纪经济报道》，网上借贷平台是资本借贷的匹配交易场所，对平台中的资金没有所有权。严格限制平台资金配置权是风险防控的重点。如果以平台的名义开立资金存管汇总账户，贷款人的资金也存入资金存管汇总账户，容易混淆资金贷款人的主体，威胁资金贷款人的权益；在发生网上贷款平台破产等突发事件时，贷款人的资金安全无法得到有效保障。

在这方面，一位金融律师告诉《21世纪经济报道》，如果事先签署三方协议，规定平台不能转移贷款人的资金，贷款人授权银行在贷款项目完成后将贷款人的资金转移到借款人的账户，就可以防止平台触及贷款人的资金。

但上述银行相关人士均认为，必须严格限制平台资金的配置权，从系统层面将贷款人资金与平台分离，谨慎开立资金存管汇总账户。否则，将以平台的名义开立资金存管汇总账户。首先，银行无权阻止平台转移资金。其次，一旦平台发生意外，如资金存管汇总账户被第三方冻结，会出现司法纠纷，法律责任难以确定，贷款人可能遭受损失。