银行理财倾家荡产三部曲 你会死于哪一步？

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本文来源于微信公众号:荣360金融秘密

华夏银行(600015，BUY)员工卷走了2000万市民，僧侣们逃离了寺庙！

南京银行(601009，买入)非法销售基金产品，被处罚后拒绝赔偿客户损失！

边肖的朋友对今天的银行理财新闻不屑一顾，他说:“我觉得银行最近都疯了。”

昨天，广发银行的跑账事件并不火爆。今天，华夏银行和南京银行暴露了员工的钱，银行被怀疑偷懒；光大银行信托(601818，BUY)也是通过公开实名举报的...自今年年初中国农业银行的票据案以来，银行业一直被恶如洗。这个银行职员不工作，还是这个投资者不工作？

边肖研究了华夏银行和南京银行，发现两者的来龙去脉与“飞钞”、“转存单为保单”的典型案例惊人地相似。长期以来，银行员工总是违反规定使用同样的程序，但他们已经反复尝试和测试过了。

银行财务管理的“高风险”时代即将到来。在这部惊心动魄的生存大片中，投资者应该如何在选择合适的产品、失去本金和利息、不成为新闻中的“捍卫者”之前实践他们的技能？

人与人之间，我们需要一些基本的“不信任”

在华夏银行员工疯狂消费2000万元的事件中，投资者刘女士称，她从2007年开始购买华夏银行李姓员工的理财产品。到了2015年，她突然发现手中的钞票没有被银行识别，而李早在2012年就已经离开了，她的110万元理财资金也不见了。

这个“杀熟”的情节相当熟悉。还记得七月初，北京叔叔的百万美元存款被“记账”了吗？可怜的叔叔在离开公司前也被银行财务经理“杀害”，数百万的存款下落不明。

从2007年到2015年，8年的友谊比很多人的婚姻还要长，这让刘女士很难不放松警惕。这就像不向亲戚借钱而不打白条一样，是基于“人与人之间的基本信任”。

因此，刘女士从一开始就投入了20万元，逐步投入了110万元。

因此，即使该法案在2009年被签署为“陕西省社会发展基金会”，刘女士选择信任李，直至2015年。

因此，除了刘女士之外，还有40多人相信李，最后他们决定拿着假票去银行查清楚。

对银行的迷信和对银行经理的信任甚至崇拜使得充满漏洞的骗局完美无缺。

“杀熟”并不难破解。如果有更多的理性怀疑，更少的善意想象，没有滥用人与人之间的基本信任，投资者在第一次拿到陕西社会发展基金会的票据时，应该意识到有问题，去银行核实并止损。那时李还没有离岗，寻人远没有现在这样困难。

如果一个熟悉你多年的银行财务经理在你的财务生涯中很活跃，你有没有冲动拿出凭证和细节并检查它们？边肖并不针对任何银行财务经理。我只想说，在座的所有投资者都不应该轻视资金的安全性，用巨额资金来考验普通人的良知和欲望。

读完这一段，不要说你看不懂银行理财产品手册

谈完感性问题后，编一个小系列来谈技术问题。

在最后一段，有些人可能会翻白眼:难道我不想搞清楚理财产品的门道，让作弊者露出原形吗？不过，带一本理财产品手册，然后补上。请把上面的天书翻译成普通话给我听。因为我不能理解，我将依靠财务经理而被愚弄！

如果你不了解银行理财产品的对账单，包括一些重要的文件和凭证，也没关系，但前提是你了解关键信息。

签名是什么？你盖了哪个单位的章？

如果是银行，风险相对较小，但仍需注意是银行发行还是代销；如果是基金公司或证券公司，必须是代销。此时，已经存在“飞单”的风险；如果你是一家保险公司，你必须有一份保险单，而不是定期存款证，期限为5年和10年，并提前取出可能损失大部分本金的保险单。这绝对不是所谓的“有福利和红利的银行存款”或“有免费保险的定期储蓄”。

金融产品的本质是什么？本金和收入分开讨论

如果是为了保护固定收益，你的本金和利息一般都会得到保证，但是现在银行也可以破产了，没有必要覆盖理财产品。购买时，你需要考虑银行的规模；如果是有保证的浮动收益，一般可以保证本金不受损，但利息可以高或低，甚至没有；如果是无担保的浮动收入，尽管正规的银行融资相对安全，理论上你可能会损失所有的钱。今年陷入困境的票据融资就是这种水平的金融产品。

如果你持有“无担保浮动收益”的产品规格，但财务经理承诺“绝对担保资本”，请记住，你在哪里签字就意味着你同意哪一种说法，最终你会在合同上签字而不是在银行工作人员的嘴上。

此外，还有一种分级理财产品，其描述中可能有字母a和b。此类产品将在2016年10月实施的银行财务管理新规定实施后被禁止。不幸的是，如果你在新规定实施后再次被提升，你就被骗了。

以上两个原因很简单，但它们足以摧毁大多数银行金融骗局。如果你怀疑自己被愚弄了，请坐好。

肆无忌惮的银行职员再也不能蒙蔽你的意识，他们也不能蒙蔽合同和指示上的白纸黑字。事实上，许多骗局的答案总是在你面前。请不要选择眼不见，心不烦，心不烦。

在捍卫者和银行的拉锯战中，为什么银行总是赢？

如果你不能抵制情感牌的混乱，或者在技术层面上有所失误，你将进入维护权利的最后一环。到了这一步，前景并不乐观。让我们来看看这两个例子:2012年，华夏银行上海分行嘉定支行员工浦谋私自销售了1.4亿元理财产品，随后银行辞退了相关员工，称这是个人行为，银行对此毫不知情。

近日，南京银行因非法销售基金产品鑫源基金被江苏省证监局行政处罚。然而，南京银行拒绝赔偿该基金造成的损失。

银行是否负责通过银行平台销售非法理财产品？如果银行员工通过虚假宣传欺骗投资者购买理财产品，银行是否有义务赔偿风险和损失？保险公司的人员穿着和银行财务经理一样的衣服在银行里卖保险。银行错了吗？以上三个问题的答案是:是或否。

所有的争议都可能有完全相反的版本。如果你是一家银行:如果我的员工背着我做非法生意，我应该负责，而不是他？投资者亲自签署了高风险理财产品合同，合同到期后，他们怀疑收入低，所以他们以被骗为由向人们撒谎。为什么我应该是最大的输家？至于将存单转为保险单，合同上没有“银行”一词。我为什么要负责？

总而言之，银行中有太多的非法操作，银行业中有太多模糊的道德和法律领域。在这些领域，成为捍卫者的投资者通常没有发言权。因此，在捍卫者和银行之间的拉锯战中，往往是银行赢了。

银行融资的悲剧始于盲目的信仰，最终走向疯狂。如今，华夏银行和南京银行已经被推到了风口浪尖；未来，银行财经新闻的头版将会有更多的争议。

虽然银行越来越成为一个错误的地方，但它们并不“疯狂”，尤其是在明确职责和责任方面。处于关键位置的小人物是疯狂的，投资者甚至会为这些小人物钻空的空子。因此，对投资者来说，最重要的是做出正确的判断，不要轻易落入陷阱。