摸底消费金融风控数据：部分数据来源成灰色地带

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从消费者金融风险控制数据来看:信用信息缺乏标准，一些数据来源成为灰色地带

八仙过海，各显神通。

机构正涌入消费金融行业。面对大多数缺乏信用记录的客户，判断他们的信用状况成为业务发展的基础。

一些消费金融机构负责人表示，用户的信用状况也可以通过分析用户的电子商务消费记录、教育背景、朋友圈、工作行业等数据信息来判断。但是没有米饭很难烹饪。这些信用数据来自哪里？

《21世纪经济报道》记者了解到，目前，除了自身系统积累的客户信用数据外，消费金融机构已经可以通过公共渠道获得大量的信用相关数据。此外，从第三方数据公司购买数据可能更有效。然而，由于目前国内信用信息系统的建立还有很长的路要走，一些机构获取数据的渠道“不太公开”，涉及灰色地带，甚至涉嫌违规。

扩展多维数据源

查询中央银行的信用数据曾经被认为是代表个人信用的一种重要方式，但其用户覆盖面仍然很不够，信息的有效性也很有限。

“仅仅依靠一个行业的大量数据是不可能完成一个科目的信用评估的。我们需要的数据维度更加广泛和多样，以便形成一个完整的个人信用状况。”考拉信用信息公司总裁李光宇说。

根据李光宇的说法，考拉的信用数据有两个主要来源。就考拉自己的股东积累的数据来源而言，在拉卡拉有1亿个人支付数据和数百万小微个体工商户的银行卡采集数据。此外，合作伙伴51job具有招聘和求职数据，这些数据可用作信用建模数据源的一部分。然而，这些还不够。外部公共数据，包括政府部门的公共数据，如工商信息和法院信息，已被访问。一些合作企业数据，如电子商务公司和电信运营商的数据，也可以在获得用户授权后纳入信用评估。

" JD.com数据来源的比例正在逐渐下降."京东金融消费金融部总经理徐凌表示，京东金融自身的数据也成为信用判断的数据来源之一。例如，用户可以通过在平台上购买理财产品和参与众筹来判断用户的资产状况。

“所有人都可以访问外部数据，如公安部认证和学历证书，但每个人都能获得的数据来源只能说不是一个短板。”徐玲表示，京东金融一直在扩大数据来源，并投资了数据库和汇总数据等许多数据企业。

根据芝麻信用，芝麻信用现在90%的数据源来自阿里系统。除了电子商务数据、公共机构数据和合作伙伴数据，用户还可以独立上传反映信用状况的数据。在芝麻信用页面，用户可以输入车辆信息，绑定专业信息，并检查公积金。

“我们将要求客户授权在京东、淘宝等平台上收集消费数据和通话记录，以此来判断客户的表现。”一位广东平台负责人介绍说。

“有很多行为数据可以反映用户的信用状况。有一个用户的贷款过期了。后来，我们发现他有很多关于赌博的搜索记录。如果事先知道黄色赌博的搜索信息，就可以判断为高风险用户。”介绍了一家消费金融机构的负责人。搜索信息也包含在信用评估系统中。

这些只是消费者金融机构风险控制数据来源的九根牛一毫毛。包括行业共享黑名单、地理位置信息、水、电、气支付记录等。，将被上述机构采用，客户信用判断将通过不同的选择和模式进行。

购买数据、爬虫技术或灰色区域

但是，目前的信用数据来源不规范，行业仍然注重自律。

芝麻信用告诉《21世纪经济报道》，其所有用户信息只能在用户授权下使用，并且只能使用与经济信用评级相关的数据。根据信用信息行业规范，芝麻信用不会收集用户的电话和聊天信息，也不会跟踪用户的社交媒体评论。在使用中，第三方组织需要获得用户授权，否则任何人都无法获得相关数据。

对于更多的机构或平台来说，直接获得足够丰富的数据源是很困难的，但是通过一些特殊的手段这不是问题。

“我们将访问许多数据公司，对用户数据进行交叉验证。他们的数据来源丰富，有些是通过爬虫技术获得的，有些是通过特殊渠道购买的，如搜索引擎、电子商务平台、电信部门、快递公司，甚至银行系统的内部数据人员。”一位来自北京的平台人士表示:“这些渠道属于灰色地带，但它们确实有用。”

"大多数人在我们眼里都是透明的，没有隐私可言。"一位来自华南的机构人士向《21世纪经济报道》记者承认。他介绍说，在访问了20多个数据源后，无论用户如何更改地址或联系方式，基于身份证信息和大数据系统的结合，用户都可以通过水、电、气支付信息、实名手机号码、电子商务消费记录等找到。这也是收集公司最常用的手段。

“许多数据不能泄露，有些不再是灰色区域，可能涉及违规甚至违规。”这位人士介绍说，“数据的获取和使用更多的是行业默认的自律规则。例如，我们规定某个级别的销售员只能获得用户相应权限的信息。”

广东南方金融创新研究院秘书长许蓓向《21世纪经济报道》表示，信贷数据的获取和使用主要取决于自律。这是由于当前信用信息系统的不完善造成的，一些公共部门不愿意共享数据。与国外一些公共部门建立的信用信息系统相比，不可信的人很难在社会上走动，这可以起到威慑作用。

“目前，许多企业以大数据的名义开展征信业务，但不在监管范围之内，容易侵犯用户的信息安全。除了目前的8家个人信用报告试点机构，其他大数据信用报告机构应加强管理，并纳入央行监管和审计范围。”一些市场分析师表示。(编辑重石)