银行存款收益与期限“倒挂” 10万如何存多赚3750元

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随着利率的下调，银行的长期存款利率上下颠倒，甚至国债也可以降到2.7%以下。我们不禁要问，如何让银行存款最具成本效益。

存款期限越长，利率越高，从现在开始可能不得不改变。

随着利率市场化的推进，许多商业银行的3年期存款利率和5年期存款利率都出现了上下颠倒。例如，期限为6-12个月的理财产品的预期年化收益约为4.2%，而期限超过12个月的同类产品的收益率仅为4.17%。

什么是收入倒置？

过去，银行向存户提供的利率一般是一年、三年和五年，利率会随存款期的延长而增加。银行通常鼓励储户进行中长期存款，但现在许多银行建议储户不要存款太久。

边肖打开一家国有银行的理财页面，发现该行发行40天、60天和90天的固定收益理财产品的年平均预期收益率分别为3.45%、3.55%和3.65%，而同一类型保本理财产品150天以上的年平均预期收益率为3.6%，略低于时间较短的90天产品。

银行定期存款也出现同样的利率“倒挂”，其中渤海银行的存款利率明显倒挂，3年期利率为3.25%(比央行基准利率高0.5%)，高于3%的5年期利率。

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为什么长期存款的利率是上下颠倒的？

银行通常通过吸收短期存款和发放长期贷款来赚取息差。目前，央行实行宽松的货币政策，银行的存贷比监管要求放宽，这降低了银行吸收存款的意愿。降低长期存款利率也可以降低银行的债务成本。

此外，近年来，银行理财产品整体收入呈现下降趋势，而且这种趋势仍在继续。因此，银行不愿意为了自身利益而提前提供长期高利率。

与此同时，根据目前储户的心理，五年期长期存款几乎没有吸引力，银行不再需要提供如此高的利率来吸引客户。

利率怎么会更高呢？

即使是国债也可能跌破2.7%，那么最具成本效益的银行存款方式是什么？

虽然一些银行的收入和期限是颠倒的，但这种现象主要集中在五年期存款上。因此，仍建议储户选择中长期存款，如一年期和三年期定期存款。

请执行以下操作:

首先，你可以提前锁定当前较高的收入；

第二，可以避免频繁购买短期产品带来的麻烦和资本空购买问题；

第三，目前大多数银行的长期存款收入仍高于短期存款收入；

对于理财观念相对保守的中老年储户来说，如果他们在五年内不使用这笔钱，不想做任何投资，直接办理五年期存款也不是不合理的。然而，由于五年期存款没有基准利率，银行自行定价。例如，中国工商银行、中国建设银行和其他主要国有银行一般给出2.75%的五年期存款利率，但许多地方商业银行可以给出相对较高的3.5%的利率，相差0.75%。如果10万元存在工商银行和当地商业银行，边肖简单计算:

存款银行5年期到期利息:10万* 2.75% * 5 = 13，750元

当地商业银行到期利息:10万* 3.5% * 5 = 1.75万元

如果分别在建行和商业银行存款10万元，一年的利息将低于750元，五年的差额为3750元。

虽然在银行存钱很容易，但收入毕竟不高。每一年，你都应该给自己设定一个投资和理财的目标，估算一下每年的储蓄和年收入，这样才能实现财富的稳定增长！

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(文章整理自我整合360原创)