都在理财 为什么你的钱却越理越少？

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财务管理的道路上有许多岔路口。出错没什么大不了的，但是如果每个人都出错了呢？

不久前，我回到家，在同学的晚宴上遇到了我的中学同桌小昭。多年没有联系后，他看起来相当害羞，这与记忆中骄傲外向的初中生有些不同。

我记得他的家庭很好，他经常给学校带来各种新奇的东西，他是班上第一个穿耐克鞋的，这让大家羡慕了好一阵子。然而，我听说他仍然和他的父母住在老地方——五个人和他的祖父母挤在一个丈夫的房子里，好像在等着经济适用房的抽签。

在和小龙虾喝了几杯啤酒后，我终于明白了为什么小昭的家庭没有保持在中产阶级中带头建设小康社会的势头，而是落在了后面。

所有这些都与勤奋和努力无关。

一步错了:在家庭形成期间购买太多保险

小昭的父母出生于20世纪60年代。改革开放后，他们在国有企业工作，也兼职。通过努力工作，他们率先奔向小康社会，他们的家庭经济状况良好，手中有一些闲钱。

当时，20世纪90年代，国内保险市场方兴未艾，保险推销员挨家挨户推销保险产品。那时，每个家庭都在购买保险。在保险推销员的鼓噪下，小昭的父母采取了“先保护孩子”的传统观念，买了很多保险，包括大病保险、意外保险、人寿保险等。十岁以下的儿童。经计算，年保费占家庭年收入的30%以上。

“现在我们每年要支付2万到3万英镑的保险费，唉……”说起这些无法支付的短期保险，小昭充满了苦涩。

当时，小昭的家庭正处于组建家庭的时期，就像春播一样充满希望，父母还很年轻，家庭收入持续增长，风险承受能力很强，所以在低风险、低回报的保险产品上投入大量资金是不明智的。

此外，在这个阶段购买保险时，你应该首先投保家庭赡养，即主要收入来源，如父亲，而不是孩子。你可以为你的孩子保留一些教育储备，但是你可以等到你的孩子长大了，甚至长大了。

两步错:错过了家庭成长时期买房的机会

当被问及小昭现在住在哪里时，他看起来很沮丧。

“我能住在哪里，老地方？”

小昭从小和父母住在离我家不远的爷爷奶奶家，小时候我们经常一起上学。现在，我家已经换了两次房间，但我没想到他们一家五口挤在丈夫不到90平方米的房间里。

大约在2000年，一些亲戚和朋友建议小昭的父母买房子。当时，虽然他们有很多积蓄，也去看过几处房产，但一想到要获得大笔贷款，他们就退缩了。如今，当时看到的一些房子已经上涨了二十多倍。

后来，当房价飙升时，小昭的父母从未离开过国有企业，他们的收入没有增加，而是下降了，逐渐远离了买房。

房子是家庭躲避风雨的地方，也是家庭的基本投资。第一次房地产投资应该在人生的春夏两季完成，也就是家庭形成和家庭成长的时期。此时，家庭有稳定和持续的收入预期，强大的抵押贷款能力，并可以使用大量的资本杠杆购买房屋。

而且，所有的投资总是离不开经济周期，经济周期的最低点是进入市场的最佳时机。例如，1998年前后房地产市场非常萧条，这是进入市场的好时机。他们有机会进入市场。然而，由于缺乏对经济周期的认识，他们错过了最佳时机。

三步错棋:在家庭成熟时赌股市失败

50岁以后，我周围的许多人意识到了财务自由，因为他们以前投资过房地产，或者放弃了在国有企业的职位，加入了市场潮流。小昭的父母显然觉得自己“落在了后面”，逐渐意识到投资的重要性，所以他们选择了进入股市。

在2007年的牛市中，他们在股票市场的资金翻了一番，从而获得了巨大的信心，他们几乎所有的净值都投入到了股票市场——包括他们想为小昭的房子支付的首付款——在随后的崩盘中损失达到了60%。一个人一生辛苦积攒下来的积蓄只有两种结局:“深藏”和“切肉”，买房子和养老的钱一夜之间就浪费了。

“他们在过去两年里已经退休了。现在他们每天在家养花看报，砸股票。”小昭一口气喝了一杯啤酒。

50岁以后，生活进入了秋天，这是收获的季节，我们应该开始为冬天做准备。这时，家庭收入和财富积累达到高峰，子女独立后，家庭支出开始减少，这是家庭的成熟期。此时，我们应该降低投资风险，还清债务，为退休做好财务准备。像小昭的父母一样，当他们接近退休时，把他们所有的积蓄都投入到有风险的股票市场是愚蠢的。

一个人的一生像四季一样变化。我们不仅希望顺利度过四季，也希望财富一路稳步增长。这要求我们在春天播种希望的种子，在夏天精耕细作，在秋天收获丰硕的成果，为冬天做好充分的准备。

财务管理就是这样一个理性的过程，普通人往往被眼前的暂时利益所蒙蔽，被贪婪或恐惧所控制。年轻时积累足够的财务知识，或找到可靠的财务顾问，是人生财富的基石。