银行消费金融渠道下沉 “信用卡+”争夺场景布局

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信用卡被破坏了吗？

除了传统的抵押贷款和汽车贷款业务，信用卡已经成为银行在消费金融领域最重要的工具。随着互联网金融公司、小额贷款公司和消费金融公司相继进入消费金融领域，信用卡业务也面临着增速放缓的困境。

根据央行发布的2016年第一季度支付系统运行总体情况，信用卡和贷记卡发卡总量为4.5亿张，同比下降1.98%。这一趋势延续了2015年信用卡发行增速放缓的趋势，2015年是七年来数据首次出现负增长。

“我不认为它已经到了颠覆的地步。许多银行信用卡高端客户互联网公司尚未覆盖它。”京东金融人士告诉《21世纪经济报道》，双方更加开放和一体化。

传统的营销方式和规模已经逐渐衰落，银行已经开始下沉客户渠道。近年来，银行信用卡部门与外部世界的合作越来越多，从传统商户到新的电子商务公司和互联网公司，旨在补充消费情景和风险控制数据。

联合品牌卡旨在现场营销

在过去的一年左右，越来越多的联名卡被银行的信用卡部门发行。

最近，中信银行(601998，BUY)和优步(uber)宣布发行世界上第一张联名信用卡，称他们将在旅行支付、用户权利和营销领域进行合作。

据中信银行信用卡中心介绍，自2015年以来，中信银行信用卡与阿里巴巴、百度、小米公司、京东金融和返利网合作发行联名卡。2014年，更加重视商务旅行，与中国国际航空、东航、厦航等7家航空公司、2家在线商务旅行公司(携程、鳄龙)和洲际酒店集团合作发行联名卡。

另一家热衷于发行联名信用卡的公司是中国光大银行(601818，BUY)。一年来，光大银行先后推出了京东白条、芝麻信用、掌上阅读技术、优酷、考拉信用信息等联名卡。7月5日，光大银行和安邦保险推出独家汽车保险联名信用卡。此外，招商银行(600036，BUY)与滴滴和Vipshop联合发行联名卡。

“联名卡显示规模效应，追逐人群。过去几年，主要是购物中心。现在互联网消费者的数量正在增加，银行自然会与互联网公司进行更多的合作。”鄞县金融研究中心的分析师严子杰告诉《21世纪经济报道》。一方面，联名卡针对特定的目标群体，对品牌联合有较大的影响；另一方面，由于规模效应，双方都可以获得更有针对性的利润。

据央行统计，目前，人均持有0.30张信用卡。据业内人士介绍，信用卡的传统收入主要来自年费、循环贷款利息收入、商户返利、提现费等。由于零售和单一客户的贡献相对较低，信用卡业务必须追求一定的规模扩张。

“由于分期付款和逾期付款的比例相对稳定，在用户总数增加后，可以给信用卡业务带来更多的收入。”阎子杰介绍道。

然而，以后推广信用卡会更加困难。通过合作，该行获得了JD.com、优步、小米等公司的消费场景和用户。同时，联名卡推出的优惠活动可以吸引更多的人在上述场景中消费，为消费平台带来更多的收入。

光大银行信用卡中心总经理戴兵表示，通过开发各种联名卡，可以更好地进行情景营销。2016年，光大银行将与更多企业合作开展联合卡研发。

联名信用卡对银行客户有一定的影响。中信银行表示，该行拥有超过500万名名片用户。《21世纪经济报道》记者了解到，5月份中信银行、光大银行和京东金融发行的小白卡数量已经超过300万张。

游戏信用信息合作

申请信用卡需要严格的审查程序，但对于大多数缺乏银行信用记录和抵押品的用户来说，获得信用卡并不容易。对于银行来说，吸收客户渠道，以及如何获得缺乏央行信用记录但信用良好的用户尤为重要。

京东金融人士向《21世纪经济报道》表示，中国居民人均持有的信用卡数量不到1张，还有许多消费群体未被纳入信用评估体系。银行的资本成本和风险控制成本相对固定，成为低端用户的成本太高。借助互联网企业的技术优势，我们可以低成本地评估用户的信用。双方的合作可以弥补信用人群的/0/0。“消费金融市场的蛋糕已经够大了，与银行合作的机会远不止竞争。”

戴兵还表示，消费金融公司的风险容忍度相对较高，门槛低于银行信用卡。消费金融公司的客户与信用卡用户有交集，一些客户可以获得信用卡。银行的信用卡部门可以根据其信用状况判断是否将消费金融公司发展为信用卡用户。它们相互补充，相互补充。

树袋熊信用信息有限公司总裁李光宇介绍，树袋熊商户信用评分是我国第一个面向小额信贷和小微企业推出的信用信息产品，主要解决其贷款问题，体现了真实、完整、实时的业务运作。与光大合作推出的联合信用卡将商户信用评分应用于个人信用卡客户的信用审批。

然而，《21世纪经济报道》记者也从业内一些人士那里了解到，为了用户信息安全，目前平台与银行之间的信贷合作主要体现在信贷结果的输出上，而不涉及基础数据。

对于向银行输出信用结果的平台，大多数银行只能掌握该平台上信用卡持有人的消费数据。不过，平台相关负责人也表示，通过持卡人的信用额度和积分共享数据，可以为持卡人提供更有针对性的优惠，吸引持卡人在平台上消费更多。