银保联姻信用卡：降低展业成本、互相导流

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“对保险公司而言，将保险产品附在信用卡上可以增加客户规模，有效降低营销成本，提高知名度；对于银行来说，与保险公司的合作已经在保险市场上赢得了客户，这不仅扩大了信用卡的发放量，还可以共享保险公司的客户资源。此外，保险产品的加入丰富了信用卡的功能，给持卡人带来了更多的好处。”

信用卡领域的保险数字会更频繁地闪现吗？

近日，安邦保险与中国光大银行(601818，BUY)联合推出了光大安邦联名信用卡，该信用卡集金融支付和财产保险服务于一体，吸引了市场的关注和对银保合作模式的思考。

事实上，银行和保险联合推出的联合信用卡合作模式由来已久。太平保险、中银保险、PICC P&C保险、工银安盛、光大永明、中美都市人寿都与银行有着类似的“联姻”。“这是一种趋势，将来会越来越多。”一家即将与该银行推出联合信用卡的保险公司告诉《21世纪经济报道》记者。

针对银行和保险联合品牌信用卡的功能，它们通常兼具金融支付和保险服务，涉及的保险功能包括附属保险、优先购买保险和保单质押贷款。在这背后，银行和保险在合作模式、产品功能、营销推广和客户服务等方面是互补和融合的。

嵌入式保险的五种模式

随着银保合作的深入，双方联合推出的联合信用卡往往融合了金融支付和保险服务。目前，大多数联名信用卡都是通过“发卡送保、积分换保、刷卡送保、持卡人优先购买保险、保单质押贷款”的方式与保险“挂钩”。

在发行发送保险的卡时，联合信用卡通常包括意外保险，如航空空保险和妇女保险。然而，在信用体系健全的国家和地区普遍存在的综合信用卡保险在我国却很少被重视。这种保险的主体是银行，目的是在信用卡丢失和被盗的情况下为银行提供保护。

“实际上，这并不难理解。”一位来自私人保险公司的人士向《21世纪经济报道》记者解释说:“这是因为随着银行卡发行数量的增加，风险管理和控制的难度会增加，保险公司将面临亏损的尴尬局面。此外，由于中国的信用体系还不完善，缺乏足够的数据支持，除非少数与银行关系密切的保险公司可能有这种意愿，比如平安。”

在积分保险、信用卡保险和持卡人自购保险方面，以此次发行的光大安邦联名信用卡为例，持卡人通过安邦保险销售渠道，以优惠的销售价格购买商业车险。享受独家积分回报；持卡人可通过安邦保险微信公众账户享受“微信自助理赔”服务，并可快速对无人员伤亡、车损额低于5000元的车险案件进行自助理赔，最快结案时间为10分钟。

此外，一些联名信用卡还具有保单质押贷款功能。例如，以前太平保险与招商银行联合发行的信用卡(600036，BUY)允许购买太平保险的客户通过该卡在招商银行网点进行保险信息查询、保单贷款、保单还款、贷款还款信息查询等业务，但这些业务平时只能在相应的保险网点办理。

“一方面，客户贷款方便，银行贷款方便，而保险也能获得稳定的利息收入；另一方面，尽管有信贷数据作为支撑，但风险确实增加了很多。”一位银行家告诉《21世纪经济报道》记者。

银行和保险相互引导

为什么这种合作模式受到银行和保险公司的欢迎？

一位来自一家大型保险公司的人士向《21世纪经济报道》记者表达了他的理解。“对保险公司而言，将保险产品附在信用卡上可以增加客户规模，有效降低营销成本，提高知名度；对于银行来说，与保险公司的合作已经在保险市场上赢得了客户，这不仅扩大了信用卡的发放量，还可以共享保险公司的客户资源。此外，保险产品的加入丰富了信用卡的功能，给持卡人带来了更多的好处。”

事实上，这种银行与保险的跨境合作可以从合作模式、产品功能、营销推广和客户服务等方面进行评价。

具体来说，在合作模式上，是保险与银行的结合；从产品功能来看，它是个人保险和银行信贷产品的结合；从营销推广来看，它不仅是线上线下、大数据和互联网技术的结合，也是保险经纪、银行分行和营销团队交叉营销的结合；从客户服务来看，它是保险服务系统和银行增值服务系统的结合。

但是，应该注意的是，银行和保险在信用卡业务合作方面也值得改进。如果一些信用卡发行人要求，持卡人必须在指定的商户购买机票，以获得空航空意外保险；您必须用您的卡购买全票，并且只有当您的出发地点或到达地点在中国时，您才能获得赔偿。由于持卡人不知道信用卡附带的保险的接收渠道和理赔范围，因此无法享有理赔中应有的权利。此外，还有通过银行现场销售或电话销售向持卡人出售保险并强行扣除费用的情况。