女大学生抵押裸照借钱 金融创新怎能杀鸡取卵？

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大学生在借钱时应该小心不要掉进“色情门”。

最近，女大学生用裸照借钱，当她们违反合同时，贷款人威胁要曝光裸照的消息在微博上传开了。

据微博网友“北京九叔”称，有很多人请求帮助报道这种裸按揭贷款现象。

裸照按揭还有一个专业术语“裸条”，除了贷款包，还有很多校园贷款平台。我真的不知道负校园贷款这次会如何结束。

此前，《法制周末》报道称，互联网消费金融平台上有6000元的大学生逾期贷款。14个月后，累计还款本金13354.8元，加上逾期费，超过了法律规定的上限标准。

在回答上述问题时，Mustang Finance表示，校园贷款的滞纳金已经降低。6月1日，同乐分期在其官方微信上发布了一种新的滞纳金计算方法:借2000元，分18期，每月还133.4元~如不按时还款，每天将产生133.4*0.5‰=0.067元的滞纳金。虽然错误可以通过有趣的阶段来纠正，但没有区别。然而，这些校园贷款的实际分期付款利率值得注意。被新浪微博认证为百度前产品经理的@ catdog指出，一些大型分期平台的实际年利率在25%左右。

一些校园贷款的年利率高达25%

早些时候，《北京青年报》的一篇报道明确指出，“月息低至0.99%，最高可贷5万，5秒内还完账”，这是校园贷款商户的营销伎俩，可以说是行业潜规则。

针对大多数校园贷款所宣传的低月利率，中央财经大学互联网金融与民间融资法律法规中心副主任孟祥一博士说:在国外对类似产品的监管措施中，明确要求告知消费者整个贷款的综合总成本，而不仅仅是告诉你“月利率”。在这方面，我国的监管相对欠缺。

由湖北联众智恒股权投资基金管理有限公司全资拥有的互联网金融服务平台“爱心贷款”，投资者年化收益率为19.2%-21.6%。消费者金融从业者张勇告诉Mustang Finance，在这个回报率加上平台的其他成本的情况下，借款学生必须支付至少25%的年利率。

银绿数据库统计。com支持这一说法，即它的年化增长率约为25%。据统计，与银行、消费金融公司甚至电子商务平台相比，校园贷款平台的贷款利率普遍较高。以同乐平台的产品“同乐白吧”为例，贷款金额为3000元，贷款期限为1个月、3个月、6个月和12个月，相应的年利率分别为24.0%、17.5%、15.4%和13.5%。

据荣360统计，以p2p平台债权转让为资金来源的消费中转平台占28%，以自有资金或融资资金为主要资金来源的消费中转平台占72%。在所有被调查的机构中，52%的平台明确指出逾期和逾期率的后果，48%的平台逾期率不明确。

马也金融询问了校园贷款的年利率，对方表示暂时不予回应。

用明天的钱去实现今天的梦想的风险

对于没有稳定收入、精神不健全、风险承受能力弱的大学生来说，用明天的钱去实现今天的梦想有时是有风险的。特别是在借钱之前，这个平台的意图是模糊的，它自己的粗心大意使得它将偿还多少钱变得不清楚。

除了刚才的曝光率之外，还有一个风险，就是当大学女生借钱的时候，裸照会被曝光，而今年上半年的一个新闻也足够吓人了。

2016年3月9日，河南省郑州市河南畜牧经济学院学生郑德兴因无力偿还债务跳楼身亡。迫使他走进死胡同的是校园贷款，它曾让他尝到了甜头。自2015年以来，郑德兴开始购买足球彩票，然后变得越来越激烈，开始了他的贷款赌博生涯。据《中国青年报》报道，他借用并冒用了28张学生证、学生证、家庭住址等信息，分期购买高端手机，并在诺诺普尔曼、人人分期、趣味分期、学习贷款、保费分期等14个网上分期和小额贷款平台申请小额贷款，总金额达58.95万元。但是他的同学和家人对此一无所知。最终面对成千上万的债务，无力偿还，选择结束自己的生命。事发前，虽然他的家人不知道他的贷款行为，但他们也帮他偿还了10多万笔贷款。

当然，这是一个极端的情况。然而，“校园贷款”问题引起了人们的关注。

例如，在郑德兴的案例中，其他人可以利用自己的信息借钱，但我不知道，事故发生后，这些贷款平台很难受到指责。

另外，一些中转平台只要通过学生证就可以办理相关业务。

(图例:优秀分期付款网上认证可使用学生证办理)

对于许多大学生来说，他们的消费欲望可能远远大于自己的经济水平，甚至他们的家庭也没有能力帮助他们偿还贷款。如果这些贷款平台不严格检查大学生的还款能力，贷款给他们可能会造成严重后果。

风险控制令人担忧

对于相似的企业和相同的人群，监管是非常不同的。2009年，中国银监会发布通知，规定不得向18岁以下的学生发放信用卡。向年满18岁的学生发放信用卡时，必须实施第二种还款来源。并确认第二还款来源书面同意承担相应的还款责任。家长或其他相关管理人员应积极了解学生申请信用卡的相关信息。

与校园贷款相比，今年4月28日教育部和银监会联合下发的《关于加强校园不良贷款风险防范和教育指导的通知》只有一份，没有约束力。

此外，由于校园贷款平台没有统一的标准，对借款人的审查存在很多漏洞，潜在风险很高。

据易观国际智库发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告》，2015年p2p网络借贷市场规模达到8686亿元，同比增长331.6%。接受度高的大学生更愿意尝试新事物，提前消费。2016年，校园消费金融市场将迎来一个快速发展的时期，各种平台之间的竞争将更加激烈。校园消费金融市场作为互联网金融市场的重要组成部分，由于其庞大的客户基础和可预见的巨大增长of/きだよ/.，可以达到1000亿元

除了缺乏严格的贷款审查之外，违约赔偿金的不同平台之间也存在很大差异。利息期违约金降低前，利息期服务协议第六条“违约责任”规定:“如未按本协议约定按时支付相应款项，甲方必须支付逾期违约金。逾期违约金的金额按您所有未付款项总额的1%的日利率计算。”

此外，如果用户拖欠利息期的本金、服务费、融资成本或违约金达10天或以上，利息期有权终止协议，并要求用户在付清所有欠款的同时支付不少于未付款总额30%的违约金。

在其他校园贷款平台上，违约金的规定是按逾期天数收取每期应付未付金额的1%；根据名校贷款规定，逾期还款罚息按日逾期金额的0.5%计算，罚息按中国人民银行同期贷款利率的4倍计算。

然而，无论采用哪种计算方法，都意味着一旦发生违约，大学生的还款压力将呈指数级增长，并可能陷入恶性循环。

急需监管校园贷款

巨大的空房市表明了校园贷款业务存在的合理性。张建国还告诉野马金融，校园贷款的初衷是通过资本的合理流动，解决大学生在自我完善、创新创业过程中面临的资金短缺问题。然而，由于种种原因，如监管不力、制度缺失、大学生消费观念扭曲等。作为p2p狂放时代的产物之一，混乱的校园贷款已经从支持转向压榨大学生。对世界没有经验的大学生将会被来自四面八方的蛮力挤压，如过度考试、高利率和高收费以及暴力收集。一旦鲜血喷涌而出，溅到高校的净土上，不可避免地会令人震惊。

当然，单个平台的缺陷不能归咎于整个行业。北京网上贷款行业协会秘书长郭大钢认为，该平台应遵循适度原则，向合适的人销售合适的产品。如果平台没有履行适当性原则，没有认真履行这一原则，这是平台的错，不是产品的错。

中国政法大学互联网金融法研究所所长李爱军在接受《马也金融》采访时表示，校园贷款应以解决学生正常学习需求为目标，利率、平台服务费、交易模式和产品由相关部门统一制定。然而，加强监督并不能解决所有的问题。郭大钢提到，当监管成本高于市场的整体风险收益时，市场应该建立一个淘汰机制，使良好的平台做大做强，实现市场的自净。

至于校园贷款平台如何解决先天风险控制的问题，Yinxian.com分析师李先瑞向媒体建议，大学生消费贷款业务的长远发展要兼顾利益和利益。例如，发展帮助学生发展的企业，许多大学生选择出国留学，继续他们的学业，或者创新创业。平台可以根据学生的学费或风险投资需求开发相应的贷款产品。