你以为买了高收益稳健理财产品 实际是10年期投连险

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由于网上保险业务主要是由消费者自主交易完成的，与传统的交易方式相比，缺乏面对面的交流。因此，《办法》对企业单位信息披露和告知义务的内容和方法，特别是如何防止误导性销售，做出了详细、具体和明确的要求。

例如，《办法》要求将一系列必要信息列在相关网络平台的“显著位置”。如:承保保险公司和客户投诉渠道。另外，在网络保险产品的销售页面上，如果保险产品是分红保险、投资连结保险、万能保险等新产品。，收入不确定性必须用不小于产品名称的粗体字标出。

“首选爆炸”实际上是与投资相关的保险

记者在贵宾理财频道上注意到，魏的介绍是“常规理财，贵宾理财首选爆料”。但事实上，这种产品是一种近年来受到批评的“投资连结保险”产品。

目前，维普理财官方网站上有5种维多利亚网上保险产品在出售，产品来自与国华华瑞一号年金保险(投资连结)a合作的维多利亚国华华瑞八号；与宏康一理财年金保险(投资挂钩)合作，按时间段分为四种产品:维多利亚-宏康年利润、维多利亚-宏康九月利润、维多利亚-宏康半年利润、维多利亚-宏康季度利润。值得注意的是，上述保险产品均为投资连结保险产品。

与《办法》相比，Vipshop将首先不“以不小于产品名称和规模的黑体标出收入的不确定性”，而是处处强调历史收益率。在Vipshop Finance的早期版本中，维多利亚也被宣传为“谨慎的财务管理”，但在《国家商报》的调查中，它被重新命名为“常规财务管理”。此外，宏康人寿承保的四种投资连结保险理财产品的广告，在维普理财网站上披露，也称“理财稳健，收入可靠”。历史年化投资回报率在4.5%至5.4%之间。"

事实上，数据显示，这些所谓的“稳健理财”产品是通过购买银行理财产品来追求稳定的保险产品，但实际上，它们与自己购买国债或银行理财产品没有太大区别。一旦投资连结保险的其他投资方向(主要是股票)打开，该产品将立即成为高风险产品。

当记者在微信上咨询国华人寿国华华瑞一号年金保险(投资连结型)A时，客服回复:“您好，该产品由国华华瑞一号年金保险(投资连结型)A组成，是一个保险期为十年的批发金融保险产品。该产品是与投资相关的保险，不保证最低年化回报率。投资风险由您承担。”

事实上，根据国华人寿保险网上保险信息披露的国华华瑞第一年金保险(投资连结型)A的信息，报告号国华寿发[2015]256号，该产品是在2015年报告的。它的历史很短。记者获得的一份保单也明确表示，“新设立的投资账户没有历史业绩”，记者在国华人寿官方网站上发现了该投资。记者通过微信联系了国华人寿客服，客服说没有发现业绩，现在没有数据发布。

在记者的投资账户中，国华人寿被配置为“国华一号保守投资账户53%，国华一号稳定投资账户47%”，这应该是维普网上宣传的“历史年化投资收益率4.05%”的由来。由于这两个账户主要购买固定收益产品，如“银行存款、债券、债务投资计划、信托公司的集合资金信托计划和银行理财产品”，事实上，如果你追求固定收益，你购买政府债券的收入基本相同。例如，最新的3年期政府债券收益率为3.9%，5年期为4.32%。然而，记者随机打开一个银行直销理财产品，发现其年化回报率也是4.15%

其次，Vipport将强调该产品“进出时免费兑换”，但事实上它是一个10年期保险产品。国华人寿保险《国华华瑞第一年金保险(投资连结型)A》申报合同由《国家商报》记者获得，该保险产品除了在10天的犹豫期内退保外，收费较低。如果你想在10天后取出钱(退保)，你必须支付1%的退保费；此外，你必须支付1%~1.5%的资产管理费。

虽然该投资连结保险产品目前不用于投资股票等资产，但根据标准合同，“投资账户的投资组合和运作方式由我方决定”和“本合同生效日至解除日期间的投资风险和投资费用由贵方承担。”

律师的观点是:大量与投资相关的保险退保

李斌是中晟律师事务所的律师，他在接受《商业日报》采访时表示，投资连结保险在业内销售时，通常会被打包成理财产品。去年，全国寿险(含投资连结保险)保费收入为1.6万亿元，退保金额达到3900多亿元，占保费总收入的25%。如此高的退保率表明，近四分之一的保险消费者在购买此类保险产品后用脚投票，并采取取消合同的方式退还保险费。退保后，被保险人收回的现金价值往往低于支付的保险费。

李斌指出，投资连结保险退保率高的原因是消费者意识到他们无法从这份合同中获益或无法达到预期的保险目的。事实上，投资连结保险的红利是非常不透明的。另一方面，监管视角也意识到分红保险可能会严重侵害消费者的利益，尤其是近年来，当早期保险基本到期时，保险行业面临着合同到期时退保和被起诉的风险。因此，在日常的危机应对中，当地的保险监管部门也在实践着因合同而退保和起诉的风险，这也表明行业保护消费者利益不受侵害是明智的。"

“从投资保险的目标——客户导向的角度来看，我也认为它具有欺骗性。事实上，早在2013年，中国保监会就发布了关于保险产品采购订单的公告。投资保险的购买订单应该是保证程度达到理论标准后的选择，但在实践中，投资保险和分红保险的销售客户大多是普通人。那么，在目前人均保费只有2000元左右的情况下，保险业推出“高保费、低保障”的产品，而不承担行业的社会责任，是极不负责任的。”中圣盛律师事务所律师李斌表示:“这种销售模式也给保险公司带来很大风险。上海范昕保险美容首席执行官带钱潜逃，因为保险公司的运作不规范，造成巨额资金损失。”