场景化大幕开启 消费金融机构风控能力待考

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“如果没有这一幕，消费金融业的发展很可能会进入同质化竞争和价格战的死胡同。”一家互联网消费者金融服务机构的负责人赵成(化名)说。

记者从多方面了解到，将消费金融业务融入各种生活消费场景，正被越来越多的消费金融机构纳入未来发展战略。

目前，消费金融的场景大致分为两种商业模式。首先，在各种消费场景中，消费金融机构为用户提供一站式、即时消费贷款、分期付款等金融服务；第二，智能理财产品将被整合到具体的消费场景中，如儿童教育、二手车销售等，以帮助用户获得相应的财务收益，并支付这些具体消费所需的部分费用。

“考虑到智能投资的概念刚刚出现，大多数消费金融机构主要是在设计第一种商业模式。”赵成告诉记者。

在他看来，这无形中给消费金融机构带来了巨大挑战。原因是消费类金融机构必须建立一个智能的业务操作流程，如消费贷款，全天候7×24小时运行，全过程无人工干预，全自动，二级审批速度，以满足互联网上各种消费场景下用户购物和贷款同时审批的需求。

更重要的是，为了使消费金融的业务地图变得更大更强，消费金融机构需要许多互联网电子商务机构和线下商店来提供更多的消费场景。

“我们现在面临的最大挑战是，如何与这些拥有多种消费场景的机构形成利益共同体。”赵成直言不讳地说道。

消费金融的情景之旅

在消费金融行业的许多人看来，消费金融需要融入场景的原因主要是因为这种合作可以将坏账风险和获得客户的成本降至最低。

“大多数消费信贷机构最担心的是，借款人通过互联网平台借钱进行赌博等非法活动。这类借款人往往最有可能出现坏账。”一位来自互联网消费金融机构的人士直言不讳地表示，在一定的消费情景下，消费金融机构可以充分掌握贷款的具体用途，甚至提供委托支付服务，从而有效降低借款人的道德风险和欺诈风险。

记者从多种渠道了解到，与降低不良贷款风险相比，这种情景能够最大限度地降低获得客户的成本，对消费金融机构更具吸引力。

互联网消费金融服务机构的一些人士向记者承认，通过互联网广告投资获得有效借款人和投资者的成本大约在200元/人-400元/人之间，通过情景模拟可以将获得客户的成本降低3-4倍至50元/人-100元/人。

因此，越来越多的消费金融机构正争先恐后地将消费贷款服务划分为各种消费场景，如儿童教育、健康管理、租赁、二手车交易、电子商务购物和线下商店购买。一些互联网金融机构也借助智能投资工具将金融服务嵌入到各种消费场景中。例如，京东金融推出了智能理财产品，满足儿童教育资金储备对儿童教育理财特定消费场景的需求。

京东金融首席执行官陈生强告诉记者，随着消费金融与各种生活场景的深度融合，未来将出现一个消费金融生态系统，它不是一个狭隘的消费金融，而是一个包括消费分期付款、现金贷款、生活支付和个人理财在内的综合金融解决方案。

赵成认为，虽然情景可以帮助消费金融业务解决两大发展瓶颈，但也考验着消费金融机构的风险控制水平和综合运营能力。例如，在线下业务操作模式下，风险控制人员在签订贷款合同时，通过观察行为和交谈沟通，判断借款人是否存在欺诈行为。通常，6%-8%的借款人会在最后一关露出马脚。风控人员及时发现了它；然而，在互联网金融领域，风险控制人员根本看不到客户，因此不知道如何采取最后一步措施，杜绝上述借款人的欺诈风险。

许多互联网消费金融机构直言不讳地表示，在互联网领域，这只能通过大数据分析来解决。例如，消费金融机构和生活场景提供商可以共享信息，高效整合各种消费行为数据、社会关系数据和信用数据，从而有效控制不良贷款风险。

“这将是一项长期的工作，任忠还有很长的路要走。”他们说。

利益共同体的考验

随着消费金融场景时代的到来，如何将自己的业务与更多的生活消费场景融合，成为所有消费金融机构迫切需要解决的发展问题。

在业内人士看来，这需要消费金融机构表现出极大的智慧(报价601519，购买)-毕竟，能够提供许多在线消费场景的互联网电子商务机构需要改善即时消费金融服务，提高用户体验满意度。；另一方面，他们也促进互联网金融业务，这无形中给外界的感觉是资源分布在另一边。

一位常年与英美互联网机构打交道的消费金融机构负责人表示，目前，国内主要互联网大企业在数据共享方面基本上是开放的。他们也意识到自己的网络金融业务主要植根于自己的网络生态系统，他们为自己认识的客户提供更多的服务，但仍有许多客户的消费行为特征和信用标准他们可能不知道，因此有必要引入外部消费金融机构进行合作，实现双赢。

陈生强直言不讳地告诉记者，除了引入合作伙伴改善京东的电子商务服务生态系统，JD.com还将在互联网金融产品设计方面整合更多系统外场景，加快退出京东。

在赵成看来，消费金融机构要想真正切入各种消费场景，就必须与大型电子商务机构形成利益共同体。这些电子商务机构愿意与消费金融机构合作的主要目的是改善即时消费金融服务，一方面大大增加交易量，另一方面增强客户粘性。

“这要求消费金融机构和电子商务机构在客户研究、消费金融贷款购物流程优化以及消费领域未来发展趋势方面达到高度一致。”他直言不讳地说，目前看来，实现这一点并不容易。此外，后台系统在实施过程中的集成、消费金融业务流程的可靠性以及数据共享的有效性都可能成为双方合作的潜在障碍。