负利率时代来了 钱存银行一直贬值怎么办？

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近年来，“负利率时代”一词频频出现在各大媒体的头版。除了吸引注意力，它在普通人的心目中更像是一个问号。什么是“负利率”？负利率对我们有什么影响？杨妈降息，房价飙升。在负利率时代，如何保护和增加她的资产？

什么是负利率？

在搞清楚什么是“负利率”之前，我们必须先搞清楚两个术语，名义负利率和实际负利率。虽然这两个词都与负利率有关，但它们有很大的不同，不理解它们的人很容易混淆。

所谓名义负利率就是将通常的存款利率变为负值，这意味着中央银行不仅不支付利息，而且对银行在中央银行的存款收取一定的费用。事实上，一些国家已经开始实施负利率，如丹麦国家银行、欧洲中央银行、瑞典中央银行、瑞士国家银行和日本银行，它们在今年1月宣布实施-0.1%的利率。

实际负利率意味着存款利率低于通货膨胀率(cpi上升)。在这种情况下，随着时间的推移，居民银行存款的购买力逐渐下降，看起来像是在“缩水”，因此被称为“负利率”。通俗地说，钱很少，银行的利息跟不上物价的上涨。

通常，当我们说一个国家已经进入负利率时代，我们的意思是实际利率是负的。

在负利率时代，10万元一年的净亏损是550元

通货膨胀被称为生活中最大的小偷，它会不知不觉地偷走你的钱。消费价格指数是用来直接衡量一个国家通货膨胀水平的指标之一。根据国家统计局的数据，2016年1月和2月的cpi分别达到1.8%和2.3%，3月和4月的cpi与2月持平。

在2015年10月最新一次降息后，中国一年期存款基准利率为1.5%，部分银行升至1.75%，部分银行升至2%。

根据4月份的最新数据，我们可以发现cpi高于一年期存款利率，这意味着中国已经进入了负利率时代！

让我们计算一个账户。假设你在银行存了10万元。按照1.75%的利率，一年后本金和利息收入为101，750元。如果价格持续上涨2.3%，一年后，你今天花10，000元可以买到的商品将需要102，300元。你在银行一年净亏损550元！一年前10万元的购买力，一年后只相当于9.945万元！

幸运的是，荣360没有10万元，否则将是一个很大的损失。

在负利率时期，在银行存钱不会增加价值，但储蓄越来越少。在这种背景下，我们如何投资于财务管理，如何保存和增加我们的财富？

首先，用货币资金取代银行存款

为了超越cpi，我们必须降低银行存款配置的比例。作为银行存款的替代品，货币基金是一个不错的选择。

虽然当前利率水平继续下降，但包括余额宝为代表的货币基金在内的各种理财产品的收入都在下降，但大部分都高于一年以下的存款利率。

以余额宝为例。目前年化收益率约为2.5%，本金10000元，一年利息250元，高于一年期。在安全性方面，货币基金也是风险最小的基金。最重要的是，货币资金的流动性非常强，很多都是存起来就可以拿走的，可以很好地替代当期，扼杀定期。

因此，如果你有小额资金，如生活储备基金和日常开支，你可以购买一些货币基金。简而言之，尽量不要把它们放在经常账户中。

其次，银行存款应该“货比三家”

在现代生活中，对于大多数人来说，储蓄仍然是传统的理财方式。对一些人来说，尤其是老年人，把钱存入银行不是为了利息，而是为了安全。

在2015年10月的降息中，央行公布了银行存款利率浮动上限，也就是说，央行只规定了基准利率，银行自己说了算。

在这种情况下，不同银行之间的存款利率差异也会加大，一些城市商业银行的存款利率可能是国有银行的2-3倍。因此，储户必须在此之前四处逛逛，不仅要在不同银行之间进行比较，还要在同一家银行的网点、网上银行和手机银行之间进行比较和选择。

第三，寻找存款的替代品，比如国债和银行财富管理

货币基金可以用来替代需求，但也可以定期使用，如国债和银行融资。

虽然5月份发行的凭证式债券利率下调了0.1%，3年期下调至3.9%，5年期下调至4.32%，但仍高于同期的定期存款利率，债券也保证了本金和利息。因此，我们可以看到，从去年开始，每次国债发行和抢购，场面都异常火爆。

此外，银行理财产品也是不错的选择，目前的收入水平保持在4.5%-5%左右。选择时，尽量选择中长期产品，并提前锁定较高的收入。

荣360提醒大家，购买时要注意产品是否为银行自营以及产品的风险程度。r3级以上的产品必须小心购买。

第四，适当增加负债，增加消费

在利率持续下降的情况下，盲目存钱是不合适的。在不过度消费的前提下，适当增加债务可以抵御通货膨胀。例如，如果你借了信用卡免息期，你可以尽可能多地刷卡；另外，贷款买房时，贷款时间尽可能长，节省下来的钱用于财务管理，比收回贷款更划算；在保证日常开支和未来养老金、医疗保健和儿童教育储备的前提下，我们应该改善我们的生活，比如旅游和出国留学。

V.多元化投资和财务管理

低利率是大势所趋。此时，尽量不要让你的钱存在银行里，而是要学习更多的金融知识，了解更多的金融产品，并尝试进行多元化的投资和金融管理。一方面，它是为了获得更多的利益，另一方面，它也可以分散风险。这是我们常说的，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。

部分资金可以存入银行，其余部分可以用于投资其他财务管理方式，如互联网金融p2p、基金、银行财务管理、票据财务管理等。

第六，校长总是排名第一

投资和财务管理、水深、风险和收益总是成正比。我们应该牢记“本金永远是第一位的”，不要为了追求高利率而大踏步前进，甚至掉进骗子的陷阱。如果你事半功倍，你会得到两空的钱。总之，无论利率有多低，都不应该阻挡保护本金的心。利息只有在本金被保存之后。